保险通关秘籍 篇三:Anne说险 | 每个家庭的必需险—— 重疾险篇, 重疾险怎么配置?保额多少?保障多长适合?

关于重疾险,是目前个人风险保障体重要的一环。目前市场可以选择的重疾险种类很多,有单次赔付和多次赔付,也有做了疾病分层、带轻症疾病甚至中症疾病的,还有保1年、保定期甚至保终身的,更有不带返保额身故责任的纯重疾险和带返保额身故责任的提前给付型重疾险。
重疾险种类繁多,什么时候要,该买什么样的?就已经难倒一批人了~


所以本期Anne带大家来了解每个家庭的必需险—— 重疾险
重疾险到底是如何帮助我们转移风险的?你对重疾险的理解是否透彻呢?重疾险该怎么配置?配置重疾险会有哪些常见问题和误区?
今天我们在一起来寻求答案。

Anne说险 | 每个家庭的必需险—— 重疾险篇, 重疾险怎么配置?保额多少?保障多长适合?



保险知识课

本期主题:【重疾险】

  • 一、什么是重疾险?

  • 二、重疾险的种类有哪些?

  • 三、重疾险科学配置的基本思路

  • 四、购买重疾险的常见问题

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一、什么是【重疾险】?

重大疾病险,是指当被保险人患保单指定的重大疾病,或者说达到条款中约定的条件后,保险人按合同约定定额支付保险金的保险。也可以简单理解为重疾险保障的是“大病”,“罹患”列表内的重疾就给赔,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等。


我们先来看下重疾定义的基本框架:



根据中国保险监督管理委员会产品监管要求,重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义提供这6种保障:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。

只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”,防止重疾险产品华而不实。这6种重疾在所有人罹患重疾中占比达到80%以上。

而25种重疾,则是在上述6种重疾的基础上,又增加了19种重疾。在所有人罹患重疾中的比例达到95%以上,可以说几乎涵盖了所有高发重疾。
必须强调的是,这25种是保险行业协会和中国医师协会统一制定的,并不是保险公司。

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二、重疾险的种类有哪些? 

重疾险的分类一般来说,常遇到的有以下三种形式:

1、按照保险期限划分,有定期和终身两类:
定期重大疾病保险为被保险人在固定的期间内提供保障。固定期间可以按年数确定(如10年),也可以按被保险人年龄确定(如保障至70岁)。
终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身重大疾病保险产品一般都含有身故保险责任,费率相对比较高。


2、按照给付形式划分,有单次赔付和多次赔付。
大部分重疾险都是单次赔付的,重疾赔付一次合同就结束了。多次赔付重疾险赔付一次后合同仍然有效,符合条件还能获得多次赔付。


3、按照返还形式来分为消费型和返还型。前者没有任何资金返还,后者则带有一定储蓄性质。

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三、重疾险的基本配置思路


配置思路一:先大人后小孩。

配置保险有个非常重要的原则,那就是“先大人、后小孩”。大家一定一定不要本末倒置了。
买保险主要是转移未来20年或30年内的大风险,而作为经济支柱,家庭负担比较重,上有老下有小。还有房贷车车贷等债务,如果这些年内出事,对整个家庭的打击可能是致命的。所以买保险一定要先保经济支柱,先大人后小孩。大人有了保障才是对孩子最大的保障,病了保险公司给钱治病,积蓄还在不会影响生活,孩子有钱能继续好好的生活,把财务状况保障住了,然后给孩子一个很好的环境成长,这才是对孩子最大的责任。
不是说孩子不需要保险,而是要先考虑大人、特别是家庭支柱的基础保障,再根据预算给宝宝配置。要相信,未来会出更好的保险产品,同时更要相信,自己的孩子成年后能独立能赚钱。


配置思路二:先保障,后理财

保险的本质是转移风险,所以一般很少会建议通过保险来进行理财的,毕竟保险理财的收益也不高。配置保险得先考虑配置的意义,为什么需要配置,配置了能覆盖哪些风险?
理财型的保险,那些什么分红险、教育金、返这返那之类的基本都是这一类。这类产品不是标准意义上的保障产品,而是理财附加了保障。很多人买到的或者接触到的很多都是这种又保障又理财的产品,这是因为很多人都没有明白保险的意义,也没有心思去算算对比对比,所以被忽悠了。其实这类型的产品并不划算。贵而且并没有发挥保险的意义。在购买第一份保险产品是千万不能卖这种保险产品。
从专业的角度分析,理财型的保险相比纯保障保险的性价比不高,同样的保额要贵很多,最麻烦的是很多人为了同样价格却降了保额,导致保额完全不够用。而且大部分所交的保费拿去其他理财也比保险公司给你那点利息收益多不少。大家喜欢返还的想法可能跟中国保险行业的发展源头有关系,中国的保险行业是从养老保险发展起来的,大家对保险最开始的认识是,国企事业单位给员工交点钱然后可以领退休金了。所以 “返还”这个烙印一开始就打在保险这2个字上面,也是大多数老一辈的保险认识。但保险发展到今天,我们一定要更新这个认知,保险购买有一个原则是“先保障,后理财” ,而且纯保障的保险是可以单独买到的,所以在家庭整体保障不齐全的状况下,我们不建议买这种“理财”类保险。

配置思路三:做足保额
买重疾保险建议一定要买够保额。
根据常发重疾目前的治疗费用平均22.4W,重疾保额一般至少需有30w保额,这还仅仅考虑的是治疗费用,若考虑康复费用和收入补偿,加上通货膨胀,一般建议至少需考虑50w+保额
买保险的意义是预防不确定性的大风险,这个不确定是不知道这个风险是明天发生,还是10年、30年后发生,还是更久。所以保险的意义在于我们买到一个确定性的结果,也就是说我确定某段时期内,发生某种大风险,我能获得确定性的赔付经济补偿,让家庭渡过这个坎。

重疾的保障时间虽然越长越好,但是考虑到考虑家庭经济能力,经济压力大选择终身重疾,就会因为贵影响保额。所以这个保障又变成确定但不足以应对风险,实际上还是不确定能否渡过那个坎。所以保障时间和保障额度是需要平衡考虑的,要结合家庭年收入,做到合适就好。如果收入情况不理想或预算不足,则宁可选择投保定期重疾险做足保额,也不可因为选择终身险而降低保额,这点基本配置原则希望大家切记!



四、购买重疾险的常见问题

1、关于一年期的重疾险

一般不建议购买一年期的重疾险。一年期的重疾险就是一种营销手段而已,是保险公司的纯利润来的。首先,一个正常人,一年之内发生重疾的可能性基本没有,那但是如果你这一年之内发生什么身体状况的话,第二年可能就买不了保险了,这个时候因为身体原因拒保是顺理成章的。而且一年期的产品都不保证续保,随时可能因为停售、历史理赔情况等各种原因而不能买。最坏的情况就是:续保了好几年一年期的,一直没得病,到身体出现一些亚健康了,保险也买不了了,这时候是完全没有保障的。
再者,一年期的保险每年都要缴费,而且每年的费用都会上涨,以后再买甚至会出现保费倒挂的现象。而对比长期重疾险,长期都有保障,不会因为健康原因和产品停售没有保障,而且一般是交20年,每年费用固定,总体算下来价格更划算。
所以,比较稳妥的配置逻辑是以定期重疾或终身重疾作为主要保障,在搭配一年期的重疾险作为补充。

2、保多久?定期 or 长期?

选择保险期间,其实是要在自己的预算范围内,选择一个能满足自己保险需求的。那么不同的保险期间,分别能满足什么样的需求,该怎么选择呢?我们来看一下。
A、保20年/30年:优先解决人生责任较重时期的风险,但可能会造成后续保障缺失选择短保险期间,保费便宜,交费压力小,适合刚工作不久的年轻人,用较低的保费获得充分的保障,也不会造成太大负担。随着收入的增加,后续还可以再补充一份保险期间更长的保险。还有一些人,处在人生责任比较重的时期,需要照顾家庭、赡养父母,要有高额的重疾保障应对重疾风险。但家庭日常开支大,需要控制预算。也可以考虑长短结合的方式,买一份长期的保险,再选择短保险期间,保证在人生责任最重的时期,能够有足够的保额。
选择保20年/30年,保险到期后需要再买一份保险,但这时可能会因为年龄增加,出现健康问题,无法通过健康告知而买不了重疾保险。因此,选择短保险期间,一定要注意及时补充保障。


B、保到70周岁:解决了主要人生阶段的重疾风险。如果觉得保20年、30年太短,保终身又很贵,保至70周岁是个不错的选择。据2018年政府工作报告,我国人口的平均预期寿命是76.7岁,选择保到70岁,基本覆盖了主要人生阶段的风险。而且到了70岁,孩子都已成家立业,不需要操心他们的教育、生活等,人生责任基本履行完毕。所以,保到70岁基本能满足重疾保障的需求。70岁之后,虽然没有了重疾保障,万一患重疾,家庭积蓄也能支撑疾病治疗,不会给家庭生活造成太大的负担。


C、保终身:保障时间最久、最安心,但保费也是最贵的。保终身的重疾保险当然是更无忧的选择。一是,随着年龄的增加,重大疾病的发生率更高,保终身能够覆盖疾病发生率最高的年龄段,更安心。二是,终身重疾保险能一直保障到被保险人身故,只要按时交纳保费,保障就不会中断。
但因为年龄越大,重疾发病率越高,终身重疾保险的保费是最贵的。预算比较充裕的情况下,可以选择保终身。


3、轻症是必须的吗?


重疾中的轻症不是必须的。重疾险对每个人来说都是必须的一个保障,但是附加轻症后无疑保费会增加,具体要视家庭经济状况而定。轻症多数并不能严重威胁人的生命,不一定像重疾那样要最好的治疗,也并不一定会对人的财务状况做出重大影响(治疗费用一般人咬咬牙也能承担)。我认为只有在增量费率最合理的情况下才需要考虑这部分保障。经济环境好的家庭可以做更好的保障,经济压力大的家庭优先做好基础的保障,(重疾做足保额才是关键)。

4、保障的疾病数是不是越多越好?


刚才说了保险行业协会的重疾定义只规定了25种,不过很多公司甚至有产品会提供多达100种疾病的保障。但是国人一辈子可能患重大疾病的种类其实不多,上述6种占据超过80%概率,如果扩展到保监定义的25种,占比更高达95%。遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微,保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头,有些纪斌甚至连名字都没有听过,发生的概率是微乎其微,为这些内容多支付风度哦的保费,是在是不划算。若是盲目追求保障更多的疾病种类,超出预算而削减保额是不明智的。其实,换个思路思考下,放弃噱头型重疾险,将省下来的钱买住院医疗险,用它可以补充重疾险没有覆盖到的疾病,形成互补,使保障更全面,不是更好吗?!

Anne说险 | 每个家庭的必需险—— 重疾险篇, 重疾险怎么配置?保额多少?保障多长适合?

写在最后

很多人认为保险水很深,大部分是因为了解保险都是通过别人的讲解或者营销的册子。依Anne看,无论外面的包装怎么绚丽,里面的条款是骗不了人的,毕竟都是需要保监会报备的,保险的本质是一纸合同。

所以,保险条款才是大家买保险时最应该关注的地方。

好啦,希望这份重疾险阅读指南能够帮助大家更科学,理智选择自己的保险产品。本期分享就到这里~,下期,我们来聊聊【意外险】,敬请期待。

PS:保险产品没有什么最好最实惠的,只有最适合的。
保险一定要根据自己的家庭经济情况和家庭成员的健康状况合理搭配。
如有保险方面的问题,可随时与我交流。

Anne说险 ∣专业、独立、客观


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