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【投保原则】投保前的5大基本原则

2019-05-23 17:12:27 3点赞 11收藏 0评论

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很多人在购买保险前,第一个问的问题往往就是:

  • 哪个产品条款好?

  • 哪个产品保障好?

  • 哪个产品性价比高?

而不是问:

  • 我身体、家庭条件适不适合买保险

  • 哪个是经济支柱?搭配孰轻孰重?

  • 需要保障哪些风险?

  • 有着相当高的净资产,买重疾险何用?得病完全不缺钱治病。

  • 明明家里一人挣钱,还有高房贷,只给孩子买健康险,经济支柱风险完全无法对冲。

的确,保险产品玲琅满目,条款错综复杂,对于普通消费者,确实研究成本极高。但在不断的咨询沟通过程中,也发现了一个购买保险的巨大误区。

未正视个人需求、科学投保。更多的是一时冲动而事后后悔。

橘生淮南是橘,生淮北则为枳。

第一步错了,后面步步错。

投保不能盲目,也要讲究“科学”二字。只要记住这5条最基本的原则,你基本不会买错,很可能帮你省下几万的保费:

【投保原则】投保前的5大基本原则

一、先规划、后产品

李女士是一位对孩子非常用心的母亲,孩子出生后辞去在一私企的管理职务,专职在家照顾家庭教养孩子,在不专业的保险销售人员的推荐下,为孩子投保了一份高保费保单,年交5万,累计总保费100万的教育金保险。

不幸的是,在孩子4岁时,孩子父亲不幸罹患甲状腺癌,虽无生命危险,但手术后一直服用某项进口抗癌药物,每月16000元,且处于休息状态,家中收入来源戛然终止,已达到小康阶段的家庭,财务一下子出现了危机。

当李女士再次重新检视自己家庭保障时,发现除了意外险之外,竟然没有任何健康险保障……类似李女士这样买错保险的人士不在少数。

在买保险之前没有基于家庭状况做一个合理的规划,当风险发生后,所买的保险不仅不能抵御风险带来的经济压力,还要继续缴费,而这时这种保险反倒成为了家庭的负担。

不同的生命阶段,不同的家庭结构,不同的收入水平,不同的支出和消费习惯,不同的资产负债情况,都会影响家庭可用预算。保险作为种转移家庭财务风险的工具,要进行多方权衡,不仅要有完整计划,还要时时调整。

我们大部分家庭都是工薪阶层,预算有限,就尽量不能买错,一旦买错,不仅退保损失不小,还要付出“断档”风险和时间成本,在投保的前几年退保损失可能超过所缴保费的60%,很不划算。这是远虑君非常不希望看到的。

远虑君建议大家在买保险前,先在小本本上画几下:

第一是考虑家庭成员有哪些?谁是需要最先得到保险保障的?

第二是家庭里有什么可能发生的不同风险,比如意外、大病小病等等,那么如果发生会造成多大损失?不同的风险需要不同的险种!具体选择什么保险险种,那就要看需要预防什么风险了!

远虑君在买保险时,就是先将自己的需求列在一张表上,旁边再写上总预算,以及各险种占总预算的比例,之后才针对性地看相应的产品。由于目标很明确,有的放矢,效率很高。建议大家都这么做。


二、先保障、后理财

“保险姓保”,意思就是保险要回归保障的本质,所以买保险一定要做到先保障,后理财。

人比什么都金贵,必须先保人,再谈钱。

大家为什么会通过买保险来算收益?主要还是大家现在对持有现金太焦虑了。

远虑君想的到大家内心的潜台词:“买了保险没用到,钱岂不是打水漂了?最好有病治病,没病就返本分红。”这种心理,说实话我也曾经有过。但普通人是算不过保险公司精算师的,要挣保险公司的钱,并不容易。想返本就要多交保费,其实最后的返本就是你多交的保费在几十年的自然增值,这样的收益大部分还不如买货币基金。

我们不妨看看两款在售的重疾,同样是30岁男性,50万保额,20年缴费,不返还、纯保障的重疾险(保到70周岁),和带返还的重疾险,实际哪个更划算。

A产品:年交保费5000元,总保费是100000元,70周岁前罹患指定重疾或身故,保险公司支付50万保额;

B产品:可选在66岁/77岁/88岁/99岁领取所交保费,若选择在66岁时返还保费,年交保费为18095元,总保费为361900元,相当于每年要多交261.9%的保费。

除要支付更多保费,投保B产品的隐性风险还有:

1、占用预算

买B产品每年多出的1万3,可以在A产品基础上,再补充一款定寿,比如100万保额,20年缴费,保到70周岁,保费也就4500元/年。总保费更低,保障还更全。

2、提前出险

B产品若66岁前出险,保险公司也只赔50万保额,多交的保费一样要不回来。这一点很重要,返还型保险现实中多交保费可能更多。

3、长期收益低

理财保险的优势是安全稳健,收益并不高。如今社会实际通胀率已达6%-10%,每年多交的钱,从金融角度算,其实都是亏的。我国长期处于隐形通胀之下,看看这么多年房价,房租,孩子教育,生活用品,人工工资涨了多少。想一下“20年前的1块钱能买多少东西?”就很容易明白,几十年之后从保险公司拿到的钱购买力又有多少呢?


三、先保额,后保费

买保险以“便宜为主”是一个误区,保险是一种抵御风险的杠杆工具。

目前癌症的治疗费用平均在30万左右,买一辆车都要十几万了,如果家庭经济支柱罹患重疾,获赔金额太少,买保险又有什么意义呢?买保险最重要的是杠杆越高越好,即花最少的钱,能获得的保障越高越好。

很多人出于划算的目的,会选择购买能返本的重疾险,实际上保险公司也不傻,这类返还型重疾险,相同的预算可以买的保额特别低。保险公司返还给我们的钱,只不过是我们自己多交的钱再几十年后又拿出来而已...

其实就算预算不多,只要合理规划,同样能够选到高保额的保障型产品,比如:

25岁白领,想买保额50万的重疾险,以其经济情况,终身型不太合适,但如果是消费型,30万保额,一年也只需几百块。等工资涨了,预算充足了,再来补充长期或终身型重疾险,并调高保额至50万,也不迟。

所以,保额比保费更重要。


四、先人身后财产

我们先来看一组数据吧!数据最真实,也最残酷:

  • 2018年度中国保险十大典型理赔案例(人身险)——

  • 普吉岛沉船事故理赔案例,赔付金额1131.12万元;

  • 少儿重大疾病保险理赔案例,赔付金额462万元;

  • 驻村扶贫干部交通意外身故理赔案例,赔付金额100万元;

  • “关爱全国环卫工人专属保险计划”理赔案例,赔付金额401万元;

  • 闪赔,新技术提速理赔服务案例,累计赔付20亿元;

  • 特殊群体重大疾病理赔案例,赔付金额30万元;

  • 农村留守儿童重大疾病理赔案例,赔付金额25万元;

  • 北京重大交通事故身故理赔案例,赔付金额973万元;

  • 轻度重大疾病理赔案例,赔付金额52.96万元;

  • 终身寿险跨境快速理赔案例,赔付金额760万元。

过去的2018年,在人身险领域,十大理赔案例中,赔付金额最高的达20亿元。

意外无处不在,很多人会为自己的爱车买各种保险,生怕出了事故没有报销,而自己和家人却都在“裸奔”,在他们眼里,也不是说车比人重要,可悲的是他们对自身健康保障的行动力太弱,总是以各种理由搪塞推迟购买自身健康险,但意外和疾病随时都可能降临,等到发生时只能追悔莫及。


五、先大人后小孩


我们要学会用成熟的金融工具来剥离出经济责任,更纯粹地聚焦在家庭情感上。

正常而言,一个家庭的顶梁柱时刻肩负着三个家庭的责任——你和老婆孩子+你爸妈+老婆爸妈。

这涉及到三代人和三种社会角色,父母、你和老婆、孩子。

父母——社会角色已退居二线,应适当让出家庭话语权,保障以养老金和存款为主;

你和老婆——社会能量最大,经济收入最多,因此首要保障你的小家庭,即以你和老婆为主导去配置保障,应付身故、重疾、伤残等主要风险;

孩子——家庭未来焦点,保障的意义在于健康成长。即,应该以你的小家庭为配置单元,做完充足保障后,再去承上启下,照顾父母与孩子。

这里远虑君为大家厘清的是给谁买保险:谁赚钱多,给谁买。

孩子出险了,父母还有的选择,但你一出险,孩子可是没有能力承担你那份责任的。只有大人先得到了保障,才能更好的保障孩子。


优秀的保险千篇一律,适合的保障万里挑一。

希望大家都能认可这些原则,并能套用到具体的家庭财务状况、成员身体状况、家庭运行周期上去精确匹配。

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