【投保原则】投保前的5大基本原则

很多人在购买保险前，第一个问的问题往往就是：

哪个产品条款好？
哪个产品保障好？
哪个产品性价比高？

而不是问：

我身体、家庭条件适不适合买保险？
哪个是经济支柱？搭配孰轻孰重？
需要保障哪些风险？
有着相当高的净资产，买重疾险何用？得病完全不缺钱治病。
明明家里一人挣钱，还有高房贷，只给孩子买健康险，经济支柱风险完全无法对冲。

的确，保险产品玲琅满目，条款错综复杂，对于普通消费者，确实研究成本极高。但在不断的咨询沟通过程中，也发现了一个购买保险的巨大误区。

未正视个人需求、科学投保。更多的是一时冲动而事后后悔。

橘生淮南是橘，生淮北则为枳。

第一步错了，后面步步错。

投保不能盲目，也要讲究“科学”二字。只要记住这5条最基本的原则，你基本不会买错，很可能帮你省下几万的保费：

一、先规划、后产品

李女士是一位对孩子非常用心的母亲，孩子出生后辞去在一私企的管理职务，专职在家照顾家庭教养孩子，在不专业的保险销售人员的推荐下，为孩子投保了一份高保费保单，年交5万，累计总保费100万的教育金保险。

不幸的是，在孩子4岁时，孩子父亲不幸罹患甲状腺癌，虽无生命危险，但手术后一直服用某项进口抗癌药物，每月16000元，且处于休息状态，家中收入来源戛然终止，已达到小康阶段的家庭，财务一下子出现了危机。

当李女士再次重新检视自己家庭保障时，发现除了意外险之外，竟然没有任何健康险保障……类似李女士这样买错保险的人士不在少数。

在买保险之前没有基于家庭状况做一个合理的规划，当风险发生后，所买的保险不仅不能抵御风险带来的经济压力，还要继续缴费，而这时这种保险反倒成为了家庭的负担。

不同的生命阶段，不同的家庭结构，不同的收入水平，不同的支出和消费习惯，不同的资产负债情况，都会影响家庭可用预算。保险作为种转移家庭财务风险的工具，要进行多方权衡，不仅要有完整计划，还要时时调整。

我们大部分家庭都是工薪阶层，预算有限，就尽量不能买错，一旦买错，不仅退保损失不小，还要付出“断档”风险和时间成本，在投保的前几年退保损失可能超过所缴保费的60%，很不划算。这是远虑君非常不希望看到的。

远虑君建议大家在买保险前，先在小本本上画几下：

第一是考虑家庭成员有哪些？谁是需要最先得到保险保障的？

第二是家庭里有什么可能发生的不同风险，比如意外、大病小病等等，那么如果发生会造成多大损失？不同的风险需要不同的险种！具体选择什么保险险种，那就要看需要预防什么风险了！

远虑君在买保险时，就是先将自己的需求列在一张表上，旁边再写上总预算，以及各险种占总预算的比例，之后才针对性地看相应的产品。由于目标很明确，有的放矢，效率很高。建议大家都这么做。

二、先保障、后理财

“保险姓保”，意思就是保险要回归保障的本质，所以买保险一定要做到先保障，后理财。

人比什么都金贵，必须先保人，再谈钱。

大家为什么会通过买保险来算收益？主要还是大家现在对持有现金太焦虑了。

远虑君想的到大家内心的潜台词：“买了保险没用到，钱岂不是打水漂了？最好有病治病，没病就返本分红。”这种心理，说实话我也曾经有过。但普通人是算不过保险公司精算师的，要挣保险公司的钱，并不容易。想返本就要多交保费，其实最后的返本就是你多交的保费在几十年的自然增值，这样的收益大部分还不如买货币基金。

我们不妨看看两款在售的重疾，同样是30岁男性，50万保额，20年缴费，不返还、纯保障的重疾险（保到70周岁），和带返还的重疾险，实际哪个更划算。

A产品：年交保费5000元，总保费是100000元，70周岁前罹患指定重疾或身故，保险公司支付50万保额；

B产品：可选在66岁/77岁/88岁/99岁领取所交保费，若选择在66岁时返还保费，年交保费为18095元，总保费为361900元，相当于每年要多交261.9%的保费。

除要支付更多保费，投保B产品的隐性风险还有：

1、占用预算

买B产品每年多出的1万3，可以在A产品基础上，再补充一款定寿，比如100万保额，20年缴费，保到70周岁，保费也就4500元/年。总保费更低，保障还更全。

2、提前出险

B产品若66岁前出险，保险公司也只赔50万保额，多交的保费一样要不回来。这一点很重要，返还型保险现实中多交保费可能更多。

3、长期收益低

理财保险的优势是安全稳健，收益并不高。如今社会实际通胀率已达6%-10%，每年多交的钱，从金融角度算，其实都是亏的。我国长期处于隐形通胀之下，看看这么多年房价，房租，孩子教育，生活用品，人工工资涨了多少。想一下“20年前的1块钱能买多少东西？”就很容易明白，几十年之后从保险公司拿到的钱购买力又有多少呢？

三、先保额，后保费

买保险以“便宜为主”是一个误区，保险是一种抵御风险的杠杆工具。

目前癌症的治疗费用平均在30万左右，买一辆车都要十几万了，如果家庭经济支柱罹患重疾，获赔金额太少，买保险又有什么意义呢？买保险最重要的是杠杆越高越好，即花最少的钱，能获得的保障越高越好。

很多人出于划算的目的，会选择购买能返本的重疾险，实际上保险公司也不傻，这类返还型重疾险，相同的预算可以买的保额特别低。保险公司返还给我们的钱，只不过是我们自己多交的钱再几十年后又拿出来而已...

其实就算预算不多，只要合理规划，同样能够选到高保额的保障型产品，比如：

25岁白领，想买保额50万的重疾险，以其经济情况，终身型不太合适，但如果是消费型，30万保额，一年也只需几百块。等工资涨了，预算充足了，再来补充长期或终身型重疾险，并调高保额至50万，也不迟。

所以，保额比保费更重要。

四、先人身后财产

我们先来看一组数据吧！数据最真实，也最残酷：

2018年度中国保险十大典型理赔案例(人身险)——
普吉岛沉船事故理赔案例，赔付金额1131.12万元；
少儿重大疾病保险理赔案例，赔付金额462万元；
驻村扶贫干部交通意外身故理赔案例，赔付金额100万元；
“关爱全国环卫工人专属保险计划”理赔案例，赔付金额401万元；
闪赔，新技术提速理赔服务案例，累计赔付20亿元；
特殊群体重大疾病理赔案例，赔付金额30万元；
农村留守儿童重大疾病理赔案例，赔付金额25万元；
北京重大交通事故身故理赔案例，赔付金额973万元；
轻度重大疾病理赔案例，赔付金额52.96万元；
终身寿险跨境快速理赔案例，赔付金额760万元。

过去的2018年，在人身险领域，十大理赔案例中，赔付金额最高的达20亿元。

意外无处不在，很多人会为自己的爱车买各种保险，生怕出了事故没有报销，而自己和家人却都在“裸奔”，在他们眼里，也不是说车比人重要，可悲的是他们对自身健康保障的行动力太弱，总是以各种理由搪塞推迟购买自身健康险，但意外和疾病随时都可能降临，等到发生时只能追悔莫及。