什么是定期寿险？我们该怎么买？

现代人生活节奏快，工作压力大，饮食作息不规律，“996”的工作模式更是逐渐成为一种社会工作常态，不断压榨着年轻人的健康资本。如何为自己的未来做足保障，努力工作可以没有后顾之忧？

除了多赚钱，为自己选择适合的保险，已经成为现代人保障未来的共识。在各类保险产品中，定期寿险更是不可或缺。选择定期寿险，早已成为一种彰显对家人爱与责任的体现。

本文我们就从以下三点出发，给大家详细讲讲定期寿险的那些事儿：

什么是定期寿险？
定期寿险有哪些特点？
怎么买定期寿险？

定期寿险是指按照保险合同约定，以身故、全残为给付条件（部分定期寿险只保身故），且保险期间为固定年限的人寿保险。

定期寿险会提供一个固定期间的保障，如10年、20年、30年，或到被保险人达到某个年龄为止。在保险期间内，如果被保险人不幸身故或全残，保险公司给付保险金;保险期结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。

简而言之，定期寿险只提供一定时期内的人寿保障（身故、全残）。

定期寿险产品形态简单，低保费、高保障。对比师出同门的终身寿险，定期寿险有以下3个特点：

1. 保障时间短，且自由可选

定期寿险提供一个可选的、确定时期内的人寿保障。保障特定的时间段，例如保10年、20年、30年，或保障到60周岁、70周岁等。如果被保人在这个时间段内出险，则保险公司给付保险金。否则，保险合同到期结束效力，保险公司无需给付。

对应的终身寿险，一般默认保到100周岁（或105周岁）时终止。

2. 现金价值较低

定期寿险一般都是没有所谓“储蓄”功能的纯消费型产品，现金价值较低。如果到合同约定的时间后，被保人仍生存，则保险公司无需给付保险金。

对应的终身寿险，现金价值较高。无论何时，只要被保人死亡，保险公司都需要给付保险金。

3. 产品价格极致

定期寿险保障时间越短，投保年龄越小，则保费越低。买同样的保额，定期寿险的性价比极高。

对应的终身寿险，因为无论何时都会赔付，所以终身寿险比定期寿险要高出非常多的保费。

解答这个问题前，我们一定要清楚为什么要买定期寿险，先看一个家庭例子：

A先生一家生活在上海，其本人从事金融工作，工作稳定、收入很高，是家庭的经济支柱。虽然肩负着将近三百万的房贷和车贷，但一家三口生活很有奔头。

由于暂时没有太大压力，A太太全职在家照顾孩子，并且夫妻二人每月给双方父母支付一些生活费。

我们要知道天有不测风云，如果A先生由于意外或者罹患重疾，不幸身故，那么不仅人不在了，财务也破产了，房贷车贷、抚养子女、赡养老人的义务，还都一股脑甩给了太太。

1. 什么类型的人更适合买？

所以我们建议以下两种人群务必要为自己配置定期寿险：

家庭顶梁柱：主要包含家庭经济收入的主要来源、单亲家庭且子女未成年者。这个很容易理解，家庭中的顶梁柱一旦离开，家庭的经济几乎会立刻陷入崩溃，有多少的家庭因此而支离破碎。定期寿险会留给亲人充足的时间来缓冲危机。

债台高筑者：避免因不幸离世，给家人造成巨大的债务负担。

活着是一台印钞机，倒下是一堆人民币，这就是定期寿险独有的功能。

2. 如何确定保额？

因为保额越高，保费也越高。所以从定期寿险的意义与功用出发，保额的选择主要考虑以下2个因素：

支出水平：保额最好能覆盖家庭的主要债务与支出，比如车贷、房贷，以及当下5年内赡养父母、子女教育的费用。举个简单的例子，对于有100万房贷的家庭，定期寿险的保额最好也能达到100万，以避免无力承担房贷导致的一系列后果。如果债务负担较低，也可以相应的降低保额，以减少保费。当然，如果保费预算充足，保额也可以适当提升，甚至一定程度上超过债务。

收入水平：对于普通工薪家庭，建议用不超过年收入10%的钱购买保险，这样一般不至于影响生活品质。毕竟，这笔预算包含了重疾险、医疗险、意外险、定期寿险的所有保费，因此需要做好合理的分配。

3. 怎么确定保障期限？

在规划保障时，随着保障时间拉长，定期寿险的保费增长速度会越来越快。而终身寿险所需保费可以达到定期寿险的近十倍。

所以对普通家庭而言，我们建议将保障期限覆盖到退休前的人生黄金阶段，最好保到退休为止。这样做，定期寿险保障的性价比最高，实现了“把好钢用在刀刃上”。

对高净值人群来说，保险金受法律保护，且终身寿险具有强制储蓄的意义。所以终身寿险非常适合那些有大量净资产或收入很高，同时有遗产规划需求的人。但终身寿险并不适合普通家庭。

除了以上3点之外，我们建议将交费方式尽量拉长。这是保障类产品投保的共同特点，这样不仅可以降低交费压力，同时也能实现保险的杠杆价值最大化。

结语

每一位家庭经济支柱都需要购买一份定期寿险。现在网上购买保险越来越方便，网销产品既实惠，又适合追求高效的年轻人。如果身体健康，没有任何异常情况，建议直接选择保额较高、费率较低的定期寿险；如果身体健康有异常，因为线上寿险产品的健告不尽相同，建议选择健康告知较为宽松，且适合自己的产品。现在热销的华贵大麦定寿就是一款非常不错的定期寿险，我们将在下文带来详细的产品介绍。

Tips:

定期寿险内容虽然简单，消费者依然需要谨防一些“雷区”。比如健康告知要看清楚，确定未出现健康告知涉及的事项才可安心购买。若不确定，可以咨询专业人士，或者选择可以人工审核的产品。切忌盲目购买，避免出现理赔纠纷。