北斗一下 篇八十五:2019年4款儿童重疾险评测

如果细数市场的专属儿童重疾险,也是不下十几款。

我去年曾经评测过全市场20款儿童重疾险,包括线上线下、大公司小公司的都有,有兴趣的可以读读。

2019年一季度刚过,又新出了几款少儿重疾保险,今天就给大家做个评测。


4款儿童重疾险横向评测

今儿给大家带来的是以下这四款产品:

●复星联合妈咪保贝儿童重疾险

●瑞泰阿童木儿童重疾险

●瑞华小佩奇儿童重疾险

●百年大黄蜂2.0儿童重疾险

先上一张图看看责任比较:

2019年4款儿童重疾险评测

单起一行先说推荐结论:

性价比最高:复联妈咪保贝儿童重疾险。在目前市场上,不论是价格还是责任,都是当之无愧的“王者”。

▲值得购买:百年大黄蜂2.0儿童重疾险。保额递增,在价格上依然保持优势,特别适合作为保额补充的产品。

整体评测:

说实话,复联妈咪保贝这责任一摆在面前,我认为真没有什么比较的必要了。

• 重疾<不分组>2次赔付

• 多增加25种中症责任

• 少儿特定疾病23种

• 5种罕见疾病3倍赔付

• 投保人豁免责任最全面

• 忠诚客户保证续保权益

• 同样保障情况下价格最低

就凭这7个掩盖不住光芒的优势,连我这种平时说话都很淡定的大叔来说,我真觉得无需再比较了。


单项评测:

其实评测写到前面,真就可以收工了。

但我是北斗哥,一向严谨中立客观专业的我还是认为有必要对其中几个大家关心的内容做个详细交代的。

1.价格比较

这可能是大家最关心的,那我就先说。

既然产品有这么多优势,那我直接比较价格也就不属于“耍流氓”了。

因为几款产品的保障期有长有短,所以要分开比较。

①保至长期的保费比较:

2019年4款儿童重疾险评测


从表中,很明显看出,在把“少儿特定疾病”和“重疾二次赔付”都选择的情况下,复联妈咪保贝比瑞泰阿童木的保费也还是要低的。

而且,妈咪保贝是重疾“不分组”,阿童木是“分5组”。且特定疾病的赔付,妈咪保贝是不限制年龄的,阿童木是有年龄限制的。

因此,在保至长期的产品选择上,毫无疑问,复联妈咪保贝完全可以覆盖掉阿童木。

如果有人或平台还在给你推荐阿童木,那我只能说,他们应该是另有所图吧。

在保至70岁、80岁还是终身的选择上,两个考虑点供参考:

第一,多次赔付的产品,建议保障期越长越好,否则意义不大;

第二,预算。如果几个保障期的保费差异不太大,预算也支持的情况下,选最长的。


②保至短期的保费比较:

2019年4款儿童重疾险评测

表中的费率选择得都是交20年保至30年的情况进行的对比。

在都是重疾单次赔付的情况下,复联妈咪保贝是价格最低的。

但不要忽略一点是的,大黄蜂2.0保额是逐年递增的,且整体保费只比妈咪保贝高出百元左右,性价比也是很高的。

如果妈咪保贝的保障责任选择重疾二次赔付,保费也只比另外两款高出百元左右,这价格也是没的说。

所以,在保至短期的产品选择上,复联妈咪保贝和百年大黄蜂2.0各有优势,都可以选择。


2.重疾分组比较

关于重疾分组这个事,我举个例子,你们应该就更清晰了:

假如说有A到N一共14种重疾,有两种多次赔付方式,一种是分3组赔3次,一种是不分组最多赔2次,如图所示:

2019年4款儿童重疾险评测

首先,两种情况中,同一种疾病都是不能赔两回的。比如恶性肿瘤,即使第二次是不同部位的肿瘤,也是不可以赔的。

其次,

情况一中,虽然赔3次,但是,每一组里的疾病只能赔其中1种。假如两次重疾都在同一组中,那是不能二次赔付的。

情况二中,虽然赔2次,但是,第二次赔付的疾病只要与第一次不一样,就可以获得赔付。

也就是说,不分组的重疾险疾病病种赔付面更大一些。

另外,关于疾病“赔付次数”的问题,我想明确表达一下我的观点:

大家不要只看“赔付次数”,分组的重疾,往往分几组就赔几次。

但是你要想一下,人这一辈子,得一次重疾就已经够倒霉的了,还能得个多少次?!

所以,实话讲,我自己是不care超过2次以上的多次赔付的。

我认为不论是重疾还是轻症或者中症,能赔2次就足够了。再多的次数也就只是一种心理上的踏实感。

而我更关心的则是“癌症”可不可以多次赔付,这才是更有用的责任。

综上所述,在重疾分组方面,复联妈咪保贝依然要优于瑞泰阿童木。


3.少儿特定疾病比较

目前的儿童专属重疾险中,少儿特定疾病似乎已经成了标配。

但是各家给的疾病病种又都不一样,到底谁的更好一些呢?

我从一份“再保险公司”的全市场儿童重疾赔付数据来看,表格中标红的均是相对高发的病种。

复联妈咪保贝和瑞泰阿童木的儿童特定疾病都不错,涵盖了不少高发的疾病,而妈咪保贝从数量上会略多一些。

赔付的保额上,妈咪保贝在保障期内始终额外赔付1倍;而瑞泰阿童木在7岁前可额外赔2倍,8-30岁赔1倍。虽然金额高了一倍,但却限制了年龄。

所以在少儿特定疾病的比较上,复联妈咪保贝儿童重疾险依然有实打实的优势在。


4.投保人豁免

投保人豁免也是很多父母给孩子买保险时很看重的一点。

虽然其中3款产品都带有投保人豁免责任,但是豁免的“责任”却是不一样的。

复联妈咪保贝:豁免“身故/全残/疾病终末期/轻症/中症/重疾”6种情况

百年大黄蜂2.0:豁免“身故/全残/轻症/中症/重疾”5种情况

瑞华小佩奇:豁免“身故/重疾”2种情况

这个不用说,肯定是豁免的情况越多越好,所以复联妈咪保贝在投保人豁免责任上又胜一筹


5.忠诚客户保证续保权益

这个权益,复联妈咪保贝和瑞华小佩奇都有。这是一个特别的附加权益,不会体现在保险条款中,而是直接在保险合同中以批单的形式体现。

2019年4款儿童重疾险评测

                                                             (复星妈咪保贝保单中的权益书)

这个权益的意思是:

如果被保险人投保时的年龄+保障时间≤40的话,在保险到期前,都可以“免健康告知、免等待期”直接转成复星其它系列的终身重疾险产品,且保障至终身。

举个例子:

A君0岁时父母为其投保了妈咪保贝,保障30年。在A君20岁时罹患了肺结核,以后投保其它重疾险必然受到影响。

这时,A君在妈咪保贝合同到期后60天内,选择使用了“忠诚客户”权益。无需健康告知、无需等待期,直接转投为当时复星联合保险公司旗下的其它重疾险产品,且保到终身,延长了自己的重疾保障。

这个权益,在被保险人身体健康情况出现恶化时,是非常凸显其价值的。

不过,这个权益只适合给孩子买保至20年或30年保障的朋友,如果选择保至70岁以上时,就不用考虑这点了。

总结起来,还是前面一开始说的,复联妈咪保贝,不论是责任上,还是价格上,在目前阶段都是儿童重疾险的“最优性价比产品”,确实值得下手。


儿童重疾险购买建议

这个建议,在妈咪保贝没有出长期版本时我就给出了:

▲如果你当前的预算只想给孩子买一款重疾险,且保障期在30年以内,那我建议不必选多次赔付的产品,直接选择单次赔付的复星妈咪保贝或者百年大黄蜂2号都可以。优先选妈咪保贝,多了中症责任。

如果你的预算比较充足,想给孩子买“长短搭配”的重疾险,我建议先买保至终身且保多次的复星妈咪保贝80万,再买保至20年或30年的大黄蜂2号30万,这样搭配才是最好的选择。

▲如果你之前已经给孩子买过重疾险了,还想给孩子再补充点保额。我建议可以直接考虑复星妈咪保贝,根据你的预算来定保障期和保额即可。

这里还有一个温馨提示:

很多朋友都是给整个家庭做保障方案的。目前成人最好的重疾险依然被百年人寿霸占着。

如果夫妻互投或给孩子投保时增加投保人豁免功能,往往会遇到一个“风险保额超过上限”的问题。(风险保额就是你在一个保险公司累计的风险额度)

这个时候最好的解决办法,就是将投保的产品岔开公司购买,避开在一家保险公司累计过多的风险额度。

比如自己和爱人投百年的产品,给孩子投复联的产品,这就可以岔开一些。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“北斗一下”,微信搜索“beidouyixia”。

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