我眼中的0分重疾险：平安智X人生

创作立场声明：支付了超额保费+没有获得有效保障=0分

如果对重疾险基础条款完全没有概念，可以先阅读这篇文章：

借重疾险的演变历史，带你看懂基础条款

这次要测评的重疾险很神奇，一般的重疾险都是交20/30年的保费，保障从第一年开始生效直至终身。

而平安智X系列的重疾险，交费期居然是不限。

仔细阅读了合同之后我才发现，原来每年7000元的保费居然没有全部去买保障。

一.每年7000元的保费去了哪里？

每年7000的保费是直接流入了万能险账户池，保险公司会每年给这个账户结算一个收益，但这个收益一般低于银行理财的收益。

保单提供的保障：

【20万寿险+18万重疾提前给付】

则是每年根据被保人的年龄从万能险账户中扣除一定的成本，这个成本逐年递增。

二.保障部分的超高成本

将合同中保障部分的成本换算成折线图，可以发现后期的保障成本上升的非常快，到了重大疾病高发的70周岁之后，20万寿险+18万重疾提前给付的保障成本将近10000元/年。

在75周岁左右，已交的保费已经大于潜在可以赔付的保额20万，到后期甚至出现越交越亏的情况。

70周岁后保障成本暴增

如果在30周岁买这份平安智X人生时，选择同样保障的单纯重疾险，只需要3400元*20年的保费，就可以保障终身。

图中阴影部分为20万终身重疾险需要交的保费，差距明显

三.为什么在我眼中是0分

重疾险的本质是杠杆，用较低的保费撬动一个较大金额的现金保额，排除未来的潜在健康风险。

本来每年7000元的现金支出可以换来将近40万的终身重疾保障，投保了平安智X人生之后：

• 不仅7000元的支出没有换来足够的保额；

• 甚至在70周岁之后，在这个重大疾病高发的年龄，投保人会因为过高的保障成本放弃重疾的保障；

支付了超额保费+没有获得有效保障=0分

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