哪些人更适合买增额终身寿险？

最近，在整个保险市场上，最火的话题莫过于#重疾新规#。但今天要说的一个话题，是除了重疾险之外的另一类保险，在整个2020年，这类保险的受关注度都在持续上升。

没错，那就是年金险和增额终身寿险。（重点在最后！）

为什么这两大类险种会吸引如此多的关注呢？之前不是说的好好的，要优先配置健康类保险产品吗！上面的理论完全正确，但无奈整个2020年在新冠疫情这样的「黑天鹅」事件后，说来也是邪乎，银行理财爆雷、破产，债券无法保本赎回，这样的消息频登热搜。

（图片来源：网络新闻截图）

2015年买股的、2016年做风投的、2017年买房的、2018年买空气币的、2019年P2P理财的……这几年来，大多数不是「钱赚了钱」、而是「钱亏了钱」，甚至爆仓出局。

曾经随便买房就能躺赚的时代过去了，股市搞不好也和坐过山车一样，最靠谱的银行理财产品更让人「寒心」，连本也亏了。曾经我们幻想拿理财去发财，殊不知到头来，钱没赚多少，却都变成了韭菜。

那为什么说，在经济大环境如此不佳的前提下，年金险、增额终身寿险类产品会突然受到热捧呢？

这事得从一个真实的案例说起：

前两天，和我们的保顾小姐姐L老师聊天，她最近刚帮一位客户规划了一份增额终身寿险方案，客户非常满意，主动聊起了自己投保增额终身寿险的初衷。

客户50岁出头，女儿20多岁，原打算年初把女儿送出国留学。无奈疫情影响，留学计划搁浅，准备好的留学基金放置银行觉得利息太少。

客户是一位老师，一直以来对理财市场的产品选择都比较谨慎，在经过全面的对比和了解后，决定通过投保一份增额终身寿险来保持资金的相对收益，而且资金也灵活些，未来生活有保障。

L老师接触客户后，凭借专业的知识和耐心的工作态度（已加鸡腿），最终客户对于各方面解答都非常满意，下单§百年鑫越人生终身寿险。

20万，年交5万，看中产品的灵活性以及3.7%复利。

看到这儿，我们大概了解了客户投保增额终身寿险的目的，手头有一部分女儿的留学基金，因为暂时用不了那么多，所以打算拿出一部分当做理财。

但说起收益的话，3.7%对很多人来说，肯定会嗤之以鼻，并不高啊，没什么吸引力的。

的确，单独看3.7%确实不太够戏精，连去年的4.025%都没赶上，似乎没啥叫嚣的资本。

但小开觉得，事情没有这么简单看，我们得从两方面来看：

1、3.7%复利收益：保险金额，在保单年度内，是按照3.7%的年复利递增，说白了也就相当于利滚利。

本保单年度金额=上一保单年度金额*（1+3.7%）现金价值也是持续增长的。

2、3.7%收益高不高，不能看现在：的确这个收益很多人会觉得不够有吸引力，但别忘了，去年热销的4.025%收益年金险，也基本不复存在。

未来呢？结合发展现状来看，大概率只会更低不会再更高。

这就好比为什么10年前，银行的存款利率能到10%，我们也没觉得有多稀奇；而如今一款4%年化收益的理财产品，分分钟都能被抢破头。

说到这儿，我们恐怕也就不难理解，前几天国际上为何会疯抢中国首次发行的负利率债券了。

因为利率下行，未来复利3.7%的收益，可能也会成为「香饽饽」。

就印证了那句话「曾经你对我爱答不理，如今我让你高攀不起」。

那像增额终身寿险这类，看起来未来收益还不错的保险类产品，适合谁买呢？

1、首先，你的个人及家庭健康保障已配备完成。

这类指的是像重疾险、医疗险、寿险等【刚需】产品。无论如何我们先要将这部分健康风险覆盖。

因为这些风险将是对我们的家庭冲击最大的，风险都还未完全覆盖，确切的说是不建议先开始考虑理财收益类产品的。

2、想指定给孩子留下一笔钱、为其准备一份教育金或婚嫁金。

如果想单独给孩子指定留下一笔收益可观的教育金或者婚嫁金，靠储蓄存款必然是很难跑赢通货膨胀，放在别的理财渠道又担心不安全？

那增额终身寿险的特点就会体现出来：安全、收益可观。

保单持续增长的现金价值，可以同时满足财富管理和风险保障的双重需求。

§鑫越人生增额终身寿险为什么值得买？

1、现价起点高，快速超过保费

3种缴费方式，可选择趸交、3年交、5年交。

现金价值最早在6年后就可以超过累计已缴纳的保费。

2、收益稳定，摆脱不确定性

保单利益直接载明在合同中，不会出现「预期」、「不保证」等不确定的字眼。

3、贷款灵活，可加保

凭借高现金价值，可实现贷款权益，应对资金流动的需求。贷款金额可达到申请时现金价值的80%。

标准体承保后，在符合加保条件情况下，可申请增加基本保额。这一点主要的作用是，未来如果觉得利率还不错，手头的资金又充裕，可有机会再继续追加。

4、提供身故保障 实现传承

保障期间，被保人身故可获得保险金额的赔偿：

被保险人身故年龄＜18周岁，身故或全残时现金价值或已交保费，二者取最大者赔偿。

被保险人身故年龄≥18周岁，如果是交费期日满前，身故或全残时现金价值或已交保费，二者取最大者赔偿。

如果是交费期满后，可以三者取最大值（身故或全残时现金价值、累计已交保费一定比例、对应保单年度保险金额）。

按照40岁男性，5年交，年交保费10万元计算，如图为身故或全残时的赔偿金额。

最后小开给大家放一个投保案例：