不要让保险成为你的负担

创作立场声明：6年+金融行业，深圳保险暖男，平台签约保险自媒体

1.

前言

问：之前买的保险，保费高，压力大，该怎么办？

这个压力很大不代表交不起保费，而是指保险支出占总支出比重过高。

如果你有类似的情况，想求得解决，请看看这篇文章。

定期审视自己的资产情况，十分必要。

2.

保险配置是一个动态的过程

依小银过往为各家庭做的保单整理经验来看，导致保费压力过大主要是这几种类型：

1. 纯理财型保险；

2. 返还型保险；

3. 捆绑型产品；

4. 定价偏高的产品。

1、纯理财型保险：

一般指追求投资收益的保险，主要有：分红险、万能险、投连险。弱化了保障功能，甚至纯投资型的产品，在“保险姓保“的大前提下，单纯投保理财型保险，就显得本末倒置。

2、返还型保险：

约定年龄不出险，返还保费，看似挺吸引人的，所谓有病赔偿，无病返本，给客户一种「无论如何都是赚的」感觉。但其实产品设计的初衷是保险公司希望收到更多的保费，所以通常保费也不低，然而事实上，更多是无病返本并不返本，还增加了你不必要的保费支出。

3、捆绑型产品：

在一个产品里面，包含了多个保险责任，比如寿险、重疾、长期意外、保费返还，给客户的感觉就是一份保险解决所有问题，但往往由于捆绑销售，各方面保障力度很有限。

4、定价偏高的产品：

同样保障下，费率高很多。同类型产品，不同公司的定价策略都有所不同，对于预算有限的朋友来说，建议多考虑性价比更高的产品。（小银前面文章详细分解：为什么你买的保险比别人贵那么多？）

那么合理的险种配置和正确的投保顺序，应该是怎么样的？保险配置「三大原则」：

1、先保障，后投资；

2、大人必配“四大件”，小孩必配“三大件”；

3、身体情况，先报上门来。

成人基础保障“四大件”：重疾险、医疗险、意外险、人寿险。

小孩基础保障“三大件”：重疾险、医疗险、意外险。

记住，都分开买，一件件买。

这样一家三口，4+4+3，共11件保险，岂不会很贵？

广东有句俗话叫“睇餸食饭”（指按自己的实际消费能力去配置商品），在买保险上面也是一样：有多少预算，都有相应的投保方案。

通常来说，保费预算可以依据年收入而定，比如年收入的5%、10%作为保费预算，这样就不会造成太大压力。

也可以按照自己的现金流去规划（比如除去必要开支后，能剩下多少钱），同时也要考虑未来几年的收支会不会有大的变动，比如创业、买房、结婚生子等，来适当调整保费预算。

想直接跳转查看投保技巧的，点击1万元/年，一家三口投保方案。

那么已经买了保险但想调整的，可以继续往下阅读。

3.

退保须谨慎

买了不合适的产品想退保，当然可以！但是要注意几个问题：

• 在犹豫期内退保，已交保费基本全退（部分需扣除行政费10元）；

• 犹豫期后退保，只能退回一小部分的保费（除了被业务员误导的签单等特殊情况）；

• 保障型保险，退保时是否已经选好替代产品？

• 若没有，现阶段被保人身体状况如何？还能够以标准体（不加费、不剔除责任）投保吗？

如果原本买的是一款性价比很低的产品，虽退保只能拿回小部分保费，但一想到还需要继续缴费十几年乃至二十几年，这样损失只会更大，及时止损才是硬道理。如果现阶段还可以更换更好的产品，同样预算获得更高的额度、更全面的保障，那就退保吧！但是要注意，先把新产品买上并且度过等待期，再退旧产品，让保障无缝衔接。

所以如果在犹豫期内发现产品并不适合自己，应尽快退保，无损失。

4.

资产管理是一辈子的事

有的小伙伴在小银做家庭保单管理后，大呼“上当受骗”，其实也大可不必。

很多人会定期清理家私家具、衣服鞋子，进行“断舍离”。而实际上“断舍离”的定期整理，并不应受限于实物，还应有思想、社交关系、金融资产等等。

而作为人生中极其重要的一项资产—保险，也需要定期整理，不断优化的，利用好这个工具让自己及家人活得更精彩！

往期推荐：

《30年后，你拿什么养活自己》一觉睡醒，人老了，钱没了！

预算1万/年，怎么搞定一家三口保险？

重疾险怎么挑选，看这篇！