如何过好人生的后半程：养老需要规划

创作立场声明：对养老生活基本规划认识，也是对往事的回忆

人从生下来就注定会走向消逝，纵观人生，是一场悲剧，但在这个过程，会绽放出不同绚烂的瞬间。

一、基本情况

2018年年底，亲眼目睹了93岁的奶奶离去，让我深深的思考着：如何过好人生的后半程？

我的父亲69岁、母亲65岁（岳父、岳母还年轻），均是领了老年证的老人。平日里，母亲外出上班，父亲在家独自带我的孩子（工作原因未尽人父人母之责），他不仅照顾孩子的起居，还负责教授语文、数学、英语等学前课程，平日里的兴趣班也是他精心挑选并来回接送，可以说是操碎了心，透支着生命在抚养下一代。

看着日益苍老的父母，盘算着，该如何规划，才能尽孝，让他们安享晚年。

二、养老方式

养老需要一定的方式，纵观古今中外，养老无外乎两大种类：

（一）家庭养老

家庭养老又被称为分散养老，意思就是老年人被分散到一个一个的家庭中，由家庭成员（主要是子女）为老人提供经济支持、生活照料、精神慰藉的养老方式。它又分为两种方式：

1.分住式养老：就是老人独自居住，子女定期照料活。

2.合住式养老：老人和子女共同居住，子女负责照顾老人的起居生活。

家庭养老和中华民族的传统美德尽孝联系在一起，也是我们生活中常见的、主要的养老方式之一。

（二）社会养老

就是由社会向老人提供经济支持、生活照料、精神慰藉的养老方式，它包含社会养老保险、机构养老、社会化养老服务。其中机构养老又分为：纯粹的生活养老， 如养老院等； 具有医疗功能的养老。

（三）自我养老

老年人在经济上自我支持、生活上自我照料、精神上自我慰藉的养老模式，它也包含了配偶养老。

（四）参考家人

尽管大体上把养老方式分为三种，但在实际养老中并不绝对分开，而是可以多种方式并行，或者不同阶段采用不同的方式，比如在享受社会养老时，也坚持自我养老，不时子女也会照顾进行家庭养老，又或者在身体较好的阶段进行自我养老，后期身体不好时进行家庭养老或者社会养老。

我的奶奶是个独立女性，自从爷爷去世后，坚持独自起居，经济来源为退休金和子女的赡养费，算是自我养老。在最后一年，征得她同意后，父母才搬去同她一起居住，照顾她的生活起居，算是家庭养老。

媳妇儿的奶奶则选择的是社会养老，居住在养老院，子女、儿孙会在周末和节假日看望，日常她会和同住在那里的老头老太太们喝茶、看报、打麻将。

结合实际，在不同阶段会选择不同的养老方式，父母性格强势，独立性强，和我与媳妇儿共同生活会产生诸多矛盾，在他们身体尚可，具备自理能力的阶段，以自我养老为主，我和媳妇儿会每周照看。在自理能力部分丧失阶段，会根据他们的意愿，与他们合住（也许是在同一栋楼内租住），采取家庭养老（我不希望把老人送进养老中心，去过不少养老院，感觉还是缺少家的感觉）。

三、经济来源

养老需要有经济支持，要用于日常生活开销，精神娱乐消费，还要补足看病住院医保未能报销的部分，主要来源有四种：养老保险、退休金、子女赡养费、财产性收入。

（一）养老保险

养老保险由四个部分组成。

1.基本养老保险

企业和个人都必须参加而不得违背，由国家、企业和个人三方共同负担，统一使用、支付，使企业职工得到生活保障并实现广泛的社会互济。

多交多得，60岁以后可以有部分生活费

2.企业补充养老保险

又称企业年金，企业根据自身经济承受能力，在参加基本养老保险基础上，企业为提高雇员的养老保险待遇水平而自愿为本企业雇员所建立的一种辅助性的养老保险。企业年金，可以使年老退出劳动岗位的职工在领取基本养老金水平上再提高一步。

企业补充保险是对基本养老保险的补充

3.个人储蓄性养老保险

是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一种补充保险形式。

4.商业养老保险

以获得养老金为主要目的的长期人身险，又称为退休金养老保险，是社会养老保险的补充。

保险公司和银行均有售卖

（二）退休金

这里特指针对机关事业单位实施的养老保障制度所发放的退休费，退休费用主要来自国家财政拨款。

众说纷纭的公职人员养老保险改革

（三）子女赡养费

有能力的子女对父母给与经济上的支持，可以是现金，也可以是实物。

（四）财产性收入

主要指老人在原工作期间所购置的理财产品、股票、基金以及房产带来的财产性收益，也作为养老经济来源。

（五）参考家人

以奶奶为例，她晚年养老经济来源主要是作为爷爷遗属的生活补贴、五个子女按月定时缴纳的赡养费以及父亲帮她购买的理财产品收益，三项之和能够满足她的日常开销（主要是吃穿住行以及糖尿病、高血压的日常医药费）。

父母有稳定的退休金，他们有一套房产可供出租，再加上我工资的四分之一作为赡养费，也算有稳定的养老经济来源，加之医保可以报销大部分慢性病医药费，其它花费减少，一出一进，算下来可以做到衣食无忧。

四、生活照料

生理上的变化会导致老人的健康丧失，健康的丧失会影响老人的生活自理能力，缺乏生活自理能力直接影响他们的生活质量，因此生活照料成为必须。

不管采用何种养老方式，生活照料要不就是子女儿孙，要不就是专人护理，当然这是在老人完全丧失或者丧失部分自理能力之后的事。我的奶奶92岁前，一直是自我养老，独居，最后一年才进行家庭养老，由父母照顾她的起居生活；我的姥姥因病长期卧床不起，长期进行家庭养老，由舅舅进行照顾；媳妇儿的奶奶则是社会养老，在养老院居住，由护工照顾起居。

五、精神慰藉

精神生活是老年生活的重要组成部分，也是养老规划必须考虑的问题。精神慰藉主要是通过沟通交流，具体表现为尊重、亲情等方面。如果非要量化的话，可以体现在回家沟通交流的次数。合住养老这方面不存在问题，自我养老和机构养老这方面需要着重考虑。

父母和叔叔们大概是每周各回去看望奶奶一天，买菜、做饭、陪聊天和打牌。一周七天，奶奶大概有两到三天会有子女陪伴，其余时间独自生活。

2018年，93岁和3岁一起过生日，每个周末都会带孩子一起看她，那时笑的真好看，一点看不出体内某些细胞在疯狂的生长

前期是每周末前往探望，后期力争做到每天探望，充分沟通交流，给与尊重和亲情。

六、最后的医院

其实，在养老规划中，医院是不得不考虑的事情。人的最后一步，不是在家中，就是在医院病床上。

我家老人，发病送医院检查出是晚期，考虑到没有有效医疗手段，医院并不让住院（除了止疼药，不会产生任何医药费了，白白占据一个床位），只能回家等。任何人的家中是不具备基本的医护条件，无法给老人排便、导尿，老人不仅忍受病痛的折磨，还有各种生理上的不堪，毫无尊严。

尽管人生就是悲剧，但在过程中却可以绽放出不一样的花朵

当时，全家人都快疯了，如果体系医院一再拒绝接收，我们只能寻找一家开展临终关怀服务的医院，让老人享有尊严、减轻痛苦。我们也确实联系了这样的医院，询问了价钱，做好了入院的准备。在各方的努力下，老人最终住进了体系医院，在扫地出门前，安然离去。

四川华西第四医院开展相关服务

成都市第八人民医院也开展相关服务

人生最后一步，你不上抢救措施，不进ICU，不产生效益，一般的医院也进不去。选择临终关怀服务的医疗机构也许是唯一的选择。人生下来就是悲剧，你灿烂后必须要面对它。