外行看热闹之“理财投资”

创作立场声明：你不理财财不理你，童鞋们应该都被这句警世恒言教育过。单纯就现在的印钱速度来说，不理财不投资确实以后潇洒养老可能都有困难。所以，理财投资的目的性非常强——又双叒叕增值。所有不以增值为目的的投资理财，都是假投资假理财。
蒙将军不是理财砖家，所有观点均只代表个人喜好，但均经过实操，并不是纯粹纸上谈兵。

关于家庭个人理财，看几本书至少掌握些基本概念是非常必要的。否则，就会变成：

• 前女友现在还一直安利的保险

• 隔壁王阿姨说买黄金正是时候

• 小区门口Tony讲某某某股票会翻五倍

• 万达健身中心芬妮老师悄悄传搞个期权一年暴富

• ……

听谁的？王阿姨天天去超市薅羊毛，不像有钱人，算了；Tony一个大男人头发辣么长，见识肯定短，也算了；芬妮老师身材不错，都说胸大无脑，还是算了吧；至于前女友嘛，剪不断理还乱，不好再暧昧了……

几年前看过一本书，老外写的，看完虽说不至于“顿悟”，但至少常见的理财投资名词都听得懂了。书名貌似叫什么《理财看这一本就够了》之类的，但刚才搜了下，并没有找到，所以大概率是蒙将军记错了。好吧，等想起来的时候再增补修订。

① 买两套以上的房（难度★★★★★，推荐☆）

在过去的二十年，毫无疑问，投资房产是绝对王者。即使只买了一套自住，也可以悄咪咪进入“有房”阶层。不过只有一套就算不上投资理财了，毕竟房子是用来住的，不是用来炒的。而且，随着各种卖出的限制政策，流动性越来越差。哎，不说了，楼下租客投诉漏水，还得找房东来解决，闹心……（蒙将军忙碌中，未完待续）

② 隔壁王阿姨买黄金（难度★，推荐★）

很多砖家都说买黄金是很好的“保值”方式，但俗语说的是“乱世买黄金”。身处盛世，黄金交易只是繁华乱人眼里面的一小朵，想大幅增值不太现实。另外，纸黄金看不见摸不着不好玩，实物黄金呢，放家里怕小偷惦记，还有可能中间被偷梁换柱（不是天方夜谭，搜新闻）。

③ 前女友安利的保险（难度★，推荐★★★）

曾经叱咤风云的“万能险”已经辉煌不在，不过还有更好的。

蒙将军五年前参加了招行的保险推介会，并收到一份神秘礼物——最新款的水果无线耳机。后来，在“冷静期”内，果断退掉。虽招行人员以收回礼物相要挟，仍不为所动。太小看蒙将军了，这么个小东西怎么可能收买得了。

也就是在那时，蒙将军比较了太平洋、华夏、招行、中国人寿，以及香港保诚等五家保险公司的类似产品，结论显而易见：保诚的重疾险才真正是有诚意的保险。这个比较的excel表格还在，不过不公开了，避免被道上人追杀。童鞋们找几个TA（包括但不限于前女友前男友）咨询下，自行比较即可了然。

最终在保诚买了“重疾险”和“年金险”。重疾险本身对于重大疾病是个保障，虽说医保目前已经很完善，但用不用“进口药”很多时候对于过程和结果都是迥异的。如果买了“重疾险”以后无病无灾，可以在退休后作为补充退休金按年领取，或者一笔全部领走，最具性价比的领取方法是：本人过世时作为给受益人的最后一份礼物……

“年金险”类似大公司的“企业年金”，强制储蓄几年，退休后尽情享用。

番外篇：为了方便交保费，在香港中行开了个户头，银行要求日均余额大于20W（含股票），否则要收很贵很贵很贵的“账户管理费”。让20W HK$天天躺在香港账户里睡大觉，叔可忍熟不可忍，于是直接换成0700（腾讯），每股成本大概300港币。居然……可谓无心种豆反得瓜……

腾讯控股

④ 芬妮老师搞期权（难度★，不推荐）

期权是啥？吧啦吧啦……吧啦吧啦……

没听懂就对了，估计芬妮老师也讲不清楚。既然讲不清楚，听不明白，那就——

绝对不要去碰！绝对不要去碰！绝对不要去碰！

很多让人搞不清楚的“金融产品”就是这样坑死人不偿命的，不要听到利率很高风险很低的鬼话，就稀里糊涂上车。上车容易要安全下车就只在童话里有。

大声跟着念：

• 蒙将军：既然讲不清楚，听不明白，那就——

• 童鞋们（齐声）：绝对不要去碰！绝对不要去碰！绝对不要去碰！

很好，都记住了。

⑤ “叔叔我要买鸡精”，“你这么小还不能买基金”（难度★★，推荐★★★★）

据砖家叫兽统计，80%+的股票型基金跑不赢大盘指数。所以闭着眼瞎买的话，买五次有四次大概率要跑输大盘。既然如此，那就干脆买指数好了，确实如此！

ETF（交易型开放式指数基金）就是让童鞋们很容易买到“指数”的基金，从此再没有“赚了指数不赚钱”的窘境。ETF？听不明白，绝对不要去碰，蒙将军打脸了。好吧，就说成基金或者鸡精好了。

买ETF的葵花宝典是，傻瓜定投。每月固定日期（比如一号，不开市顺延），买固定金额（比如2000）。不要自作聪明，看到跌了就赶紧买或者多买点，看到涨了就卖掉一些，会作死的。

买ETF有两种途径，殊途同归：有股票账户的，可以在二级市场直接买原生ETF；木有股票账户的，可以买ETF的联接基金。不多说，自己查。

蒙将军一直跟朋友安利的神创50ETF：

神创50ETF

现在已经木有成本，心路历程：

傻瓜定投 -> UPUPUP -> 停止定投-> UPUPUP（翻倍） -> 卖掉一半（成本为零）-> UPUPUP -> 成本为负 -> 新高新高新高……

至于非股票型基金，不够刺激，不是吗？！（再看一遍前言，回味下）

⑥ 要死要活？不如买货币基金吧（难度☆，推荐★★★★★）

家(Kǎ)里(shàng)有(yǒu)矿(qián)，心里不慌，所以如果钱款全部“要死”（存定期），必然慌得1B。要活（存活期）一年下来那点利息，连蚊子肉都算不上。于是“余额宝”乘虚而入。其实，还有很多很多这种“活期理财”，一般都是货币基金，比如这个：

招行活期理财

把随时要用的零钱放里面，比存活期好太多，至少午饭加个卤蛋，晚餐加个鸡腿没多大问题。第（5）里面的ETF基金，急用也可以很容易拿出来，但最快也要T+1现钱才能到手。

⑦ Tony炒股票（难度★★★★★，推荐★★）

对于炒股票，蒙将军不是专家，偶尔蒙对而已。但是要能多蒙对几回，建议童鞋们先网上学习下基本名词，燃厚看两本宝典。一本是“宏观的”，懂得一些大道理，长酱紫：

炒股的智慧

《炒股的智慧》写得那是相当的不错，篇幅也不大，不管炒不炒股，闲暇时翻翻都会有收获。对了，作者据说还是蒙将军的老乡胡建人。

第二本是实操的，契合买点3+1，作者吴迪，一听就无敌：

无敌《大炒家》

至于缠师的传奇巨著，蒙将军啃了四五遍，愣是没有参透，最后无耻滴放弃了：

缠中说禅

要是木有常蒙常胜的天资，就不赌了吧，买点ETF省心。

⑧ 借钱（难度★★★★，推荐★★）

啥，借钱也是理财？

（只有）钱（才）能生钱的道理，童鞋们都懂。所以，借钱来生钱不是理财是啥。

现在连搞奶头乐的那(Zì)家(jié)公(tiào)司(dòng)，都高调宣布要做支付和金融(Gāolìdài)，可见借钱的需求空前旺盛。

不过，借钱总是要还的，所以谨慎点，下面三种可以考虑，其他的，童鞋们自重。

（一） 信用卡

信用卡有免息期，一般最长六十天，好好利用。但是要注意，不能超过自己的偿还能力乱用，也不要去搞些违规的小动作（包括但不限于套现、恶意透支等）。

（二） 分期付款

分期付款其实就是消费贷款，可以基于信用卡或者基于商品。基于信用卡大多数变成“账单分期”，基于商品比如车贷房贷。

高能提醒：不要掉进“免息”的坑，其实免息满满的套路，免息免手续费才是本金以外一分钱不多花。但是这种双免的产品，二十一世纪已经灭绝，成为江湖上的不朽传说。

（三） 融资融券

专门为炒股票量身定制的“借钱”。

先说融券，是找证券公司借股票卖出，燃厚等股票跌下来，再买回来还给证券公司。利率较高（一般8.4%），而且做空（股票跌才赚钱）不仅被人骂，还是个无底洞，因为反向上涨（亏钱）理论上是没有顶的；而做多的反向下跌，最多跌到一分不剩，也就到底了。

融资就是找证券公司借钱买股票，利率比融券低（一般6.99%）。融资为炒股带来极大的灵活性，比如看上一只股票，先少量试水，不用考虑倒腾资金进去，只要找证券公司借。如果上涨了，卖出后还本金及利息，剩下的就是“借鸡生蛋”来的，无本万利；下跌了，卖出后不够还本付息，也可以等筹措到资金以后再还进去。

高能提醒：融资有个“担保比例”限制，要大于300%才能提现。

担保比例

如果有计划要从股票信用账户里提款，就要做好规划。另外，卖出股票会先偿还该股票的融资，所以即使担保比例大于300%，也要卖出不是用融资购买的股票，或者偿还融资本息后还有足够剩余的股票才能提款粗来。

⑨ 九九归一，终极杀招，一夜暴富（难度★★★★★，推荐★★★★★，机会☆）

投资大神朋友的创业公司！

不让你投？跟TA绝交？那不行，哭着喊着哄TA逗TA才是正确的姿势！

总结

以上一到八以及终极杀招，都可以组合运用，至于比例多少，看个人悟性。实在不行就用野球拳，哦不是，扔色子决定吧。

有童鞋问到货币基金买什么，其实都差不多，反正用于放“零钱”的，利率差也差不到哪里去。蒙将军买的是招行的“朝招金”。最近又给蒙将军发了骚扰短信，说有个“朝朝宝”，可以不用赎回，直接支付。那真的是太方便了！已经买入一些，还没完全体验。