不会强制储蓄?「增额终身寿险」了解一下!

2020-12-24 22:14:44 2点赞 4收藏 0评论

前言

不知道大家有没有感触,刚步入社会时,工资3千、4千一个月,存不下钱,努力工作,工资慢慢涨到6千、8千,甚至过万,依然存不下钱!

看着银行账户不过4位数字的存款,你回想这段时间自己的花销,脑子里满是问号。

我这个月工资哪里去了?我好像也没花啥钱啊?为什么就是存不下来?

于是,你拉出银行账单对账。哦,原来,我的工资,都被那些小几十、小几百的花费给摧毁了。

如果你深有同感,那说明,你没有强制储蓄的习惯。

大部分人,在理财这件事情上的认知,仅仅停留在:谁收益率高,就去投谁。

这种认知没错,但忽略了理财最底层的逻辑:花不花都无伤大雅的钱,一定要强制储蓄起来。

没有强制储蓄的习惯,收益再高都无济于事。

除非你发了横财,不然很难靠固定的工资,实现财富的持续增值。

所以,朋友们,想理财,把“强制储蓄”四个大字深深印在脑海里吧。

不过,如果还是管不住手,也可以了解今天我们要科普的产品:增额终身寿险。

一类“强制”你“强制储蓄”,无风险、收益率还不错、需长期投入的理财保险

一、什么是增额终身寿险?

寿险分为定期寿险、终身寿险、增额终身寿险。

定期寿险是纯保障,不过多解释。

终身寿险是保险期间拉长为终身的定期寿险,在整个保险期间内,保额恒定不变,兼顾了年轻时期的身故风险保障需求和老年时期的理财需求。

我一直强调,理财就理财,保障就保障,一定要分开,不分开,往往两头都做不好。

要保障,就买定寿,要理财,就买增额终身寿险。

增额终身寿险,意指保额可以递增、保障终身的寿险。

一般情况下,增额终身寿险的身故责任为已交保费的一定倍数、有效保额、现金价值三者取大。

名词解释

已交保费的一定倍数:银保监会规定保险公司必须这样设置,18-40岁时身故,给付1.6倍已交保费;41-60岁身故,给付1.4倍已交保费;61岁以上身故,给付1.2倍保费;

有效保额:购买一份增额终身寿险,一开始会确定基本保险金额,每过1年,基本保险金额按照3.5%或3.6%(不同产品设置不一样)递增,递增后的保额便是有效保额;

现金价值:退保时可以拿回来的钱,长期保险都有现金价值表,每一年对应着不同的现金价值,不信可以看看你购买过的长期保险合同。

有效保额、现金价值随着保单年度增长越来越大,所以增额终身寿险的身故保险金越来越大。

如下图,选择一款终身寿险和一款增额终身寿险,他们的保额变化如下:

不会强制储蓄?「增额终身寿险」了解一下!

终身寿险的保额维持在100万,而增额终身寿险,最开始只有2万保额,最高可涨到250万。

除了身故赔钱以外,增额终身寿险另一个重要价值体现是:可以灵活领取现金价值。

增额终身寿险每年都有对应的现金价值,积累时间越长,现金价值越高。在投保人急需用钱时,可以部分或全部领取。

我总结一下,增额终身寿险有两个功能:

第1:身故后赔付保额。此功能受益的是保单的受益人,如果不指定受益人,保单的受益人是被保人的法定继承人。

第2:现金价值可灵活领取。此功能受益的是保单的投保人,因为只有投保人,才可以灵活领取保单的现金价值。

二、增额终身寿险的特点

增额终身寿险的特点有4个:

1.保单前期收益低甚至为负,强制储蓄功能明显

通过大量的测算,京哥发现,增额终身寿险保单在前期的收益率比较低。

如果交费期在10年(含)以下,至少需要持有10年的时间,才可以拿到比较高的收益率。

如果交费期在10年以上,比如15或20年,在缴费完毕之后,才可以拿到比较高的收益率。

如果不持续交保费,退保后基本无法保本。

2.终身锁定高收益,无风险

增额终身寿险合同一旦确定,保单的现金价值就固定了,所有的收益率都体现在现金价值中,没有任何的波动风险。

如果长期持有,一些收益比较高的终身寿险,复利可达3.4%-3.5%。

鉴于利率下行是必然趋势,相比市面其他无风险的理财产品,3.4%-3.5%的优势只会越来越大。

3.资金安全,不受保险公司破产影响

根据保险法第92条的规定,保险公司一旦破产,其经营的人寿保险业务,必须转让给其他经营有人寿保险业务的公司。

增额终身寿险属于人寿保险范畴,所以无须顾虑保险公司倒闭的风险。

4.投保灵活,可加保,也可减保

不同于年金险固定时间、给付固定的生存年金,增额终身寿险会灵活许多。

有钱时,可以追加保费,让现金价值变更多,让财富不断积累。

缺钱时,可以减保,拿回部分现金价值,渡过经济难关。

三、增额终身寿险使用实例

增额终身寿险的使用,适合以下两种情形:

情形一、强制储蓄,在10年后或更长远的未来,有大额、刚性消费支出

运作机制:将闲钱购买增额终身寿险,在10年或更长远的未来,保单的现金价值已经非常高,可用于家庭的大额刚性消费。

案例一、0岁宝宝的教育

王女士的宝宝刚满月,考虑到未来孩子上大学需要用钱,想给孩子未来赞一笔教育金。

以和泰增多多增额终身寿险为例,王女士交费5年,每年交费5万元。

孩子18岁上大学后:

18-21岁,这4年间,每年领取10万元,累积40万;

领完40万之后,保单结余现金价值56655元,一次性领出。

累积领取了45万6655元

案例二、35岁中年女性的养老金

35岁的王女士,考虑到自己社会养老保险不充足,想通过增额终身寿险强制储蓄当下的钱,以便补充养老生活费。

以和泰增多多增额终身寿险为例,王女士交费20年,每年交费5万元。

王女士在60岁时,计划每年定额领取8万元,作为补充养老金:

如果领取到70岁时,不幸身故,还可赔付138万3643元身故金,累计给付226万3643元;

如果领取到80岁时,不幸身故,还可赔付101万3190元身故金,累计给付269万3190元;

当领取到97岁时,几乎全部领完,现金价值降低为0,累计领取304万1703元。

总之,如果你想将闲钱强制储蓄起来,应对10年或更长未来的刚性大额支出,都可通过增额终身寿险来实现。

情形二、高净值人群,财富传承

财富传承,是指将自己作为被保人,身故后,通过保单的身故保险金赔付,将财富转移给指定受益人的过程。

案例3:45岁王先生、财富传承

45岁的王先生,已经完成了买房、买车、抚养孩子、赡养父母等家庭责任。企业高管,家庭财富净值达到300万元,目前年薪100万左右。

王先生,希望将部分财富传承给孩子。以和泰增多多增额终身寿险为例,王先生3年缴费,每年交费100万,指定孩子为受益人:

王先生若在70岁身故,孩子可获得675万3470元的保险金赔付;

王先生若在80岁身故,孩子可获得952万5740元的保险金赔付;

王先生若在90岁身故,孩子可获得1343万4240元的保险金赔付。

保额无风险稳定增长、可指定受益人,是增额终身寿险可完美解决财富传承问题的关键。

四、总结

增额终身寿险,拥有长期储蓄和财富传承两项核心功能,这是任何其他理财无可替代的。

在保障型保险(重疾、医疗、定寿、意外)配置好,家庭成员疾病和身故风险转移之后,可适当考虑通过增额终身寿险,来分散投资。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助,记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险,大家可以私信我,看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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