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关于相互宝,这四个问题,你可能最关心!

2019-12-04 18:52:09 0点赞 1收藏 0评论



京哥保,真精算师主笔

只推荐京哥看得上的保险


相互宝刚迎来了一周岁的生日,很巧,成员也刚好突破1个亿。这个数字很恐怖,每14个中国人,就有1个加入了相互宝。


虽然相互宝不是保险,但其对保险行业的影响巨大,它教育了更广大的人群,唤醒了他们的保障意识。


写这篇文章之前,我在网上看了很多关于相互宝的文章。或许是树大招风,毕竟背靠支付宝这一巨无霸流量平台,感觉说它不好的人多过说它好的人。


“割韭菜”、“分摊费暴涨100倍“、”手把手教你退出相互宝“。这些都是针对相互宝的高频话题。


现在的网络,很多信息传达的观点非黑即白,而大众对于信息很少会去质疑,就这样不少人就被误导了。对相互宝的问题,也是如此。


借着这篇文,在相互宝迎来一周年之际,京哥想客观分析一下和大家利益相关的相互宝,以便给大家一个科学合理的参考意见。



问题一



相互宝分摊费为何暴涨?



说几组关于相互宝分摊费用的数字,今年4月第1期,分摊费0.05元;8月第1期,分摊费1.47元;10月第1期,分摊费3.01元。


从这几组数字来看,确实是在暴涨,10月第1期,分摊费是4月第1期的60倍。


之所以会“暴涨”,是因为相互宝分摊金额与帮助成员人数有非常强的关系。


加入相互宝后有90天的等待期,在等待期内只有意外导致的重疾才会赔付,而因为意外导致的重疾实在太少了,所以这大大降低了前期帮助的成员人数;


同时,每一起案件都需要2-3个月时间的实地调查,长的甚至4-5个月,所以即使在前期患病,可能还会延长几个月才需要成员一起分摊。


正是这两个原因,所以在4月份,分摊费几乎为0。但随着过完等待期,同时很多前期的患者通过了实地调查,分摊金额就慢慢上来了。


京哥看了一下自己的分摊记录,6月份算是费用分摊的分水岭,6月开始之后的每个月分摊费都有不少的绝对涨幅。到11月份,分摊费到了趋于平稳的3块多。而2018年12月份-2019年5月份正好6个月,正好是3个月等待期加3个月的调研时间。


所以,相互宝费用上涨是有道理的,分摊几块钱不是什么大钱,如果想获得保障,必要的支出是合理的,毕竟相互宝不是慈善机构。“割韭菜”、“暴涨100倍”这类评价,就当看看笑话就好,不必当真。



问题二



相互宝要不要参加?



京哥的建议是参加比不参加好。


相互宝的形式有点像一年期重疾险,但在价格上相互宝的性价比似乎更高。


为什么说相互宝的性价比更高?


性价比高不高,取决于两个因素,一个是疾病发生率,发生率越高,赔付越多就会越贵;另一个是运营费用(可以理解为经营成本),费用越高,产品也会越贵。


先说疾病发生率,相互宝是先理赔后分摊的机制,一年期重疾是先收费再理赔的机制。机制的差异,让相互宝在发生率上占了优势。


一年期重疾产品先付钱后理赔的方式,决定了这类产品定价时,需要用到过往的疾病发生率去预测未来,因此发生率会相对保守,不然保险公司赔穿了,这锅谁来背?而相互宝是发生了理赔才需要分摊,使用的是实际疾病发生率,无需预测,也就无所谓保守。


又有人会说,我给保险定价就不保守,把发生率定低一点不可以吗?


确实有公司这么干,但长久看来,这类“会赔穿”的产品,必定会停售,后续无法再继续得到保障。最多就是薅薅羊毛,占点小便宜。


再说运营费用,相互宝的管理费用是8%,也就是每一笔分摊,会多收8%的管理费用,这一成本相比保险产品不算高。


京哥曾开发过一年期的产品,这类产品的费用需基于实际销售渠道和公司产品策略而定,以我的开发经验来看,附加费用均没有低过15%。


理论上来看,保险产品的附加费用可以低于8%的,但实际很少。一来保险公司需要留一点利润,二来渠道也需要一些推动产品销售的费用。


到现在为止,京哥和自己的父母,三个人加入相互宝410天了,累计分摊了68.97元,说实话,这一花费还是非常能接受的,比起一年期重疾划算多了!



问题三



相互宝有缺陷吗?



凡事皆有利弊,相互宝也一样。如果单纯讨论相互宝有什么缺陷,没什么太大意义。


京哥在这里要讨论的缺陷,是建立在单纯将相互宝作为重疾保障,而不考虑配置任何保险的基础之上。


首先,最高保额不算太高。


0-39岁,最高30万保额,40-59岁最高10万保额。


罹患重疾,不仅需要大额医疗费用,而且对于家庭经济支柱成员,还会因为重疾而无法工作,导致收入损失和职业发展损失。


所以,收入越高,对保额的要求越高,30万和10万的保额,对很多人来说不太够。特别是40岁之后,按理来说收入会更高,但保额却降到10万。


其次,保障期限有局限性。


年满60周岁,就会自动退出相互宝。60岁算是重疾发生概率的一个分水岭,之后的发生率会更高。


相互宝这么做,也是从风险角度考虑,将高风险人群区隔开,让社群更加稳定。


一旦离开相互宝,60岁的年纪,因为健康问题,已经很难再买到保险了,即使可以买到,估计也贵的不行。


最后,相互宝面临着不能持续的风险。


互助不是保险,没有强监管政策来控制其运营的稳定,而且从理论来讲,它本身就很难长期持续。


在大家分摊费用都一样的情况下,身体好的成员会更加倾向于退出,身体不好的成员更加倾向于留下。


这一逆选择心理,会加速分摊费用进一步上涨,而后又加速逆选。导致整个社群成员的健康状况越来越差,最终走向不可持续。


不过,毕竟是支付宝在搞这个事情,京哥觉得比其他平台还是要靠谱很多。主要原因在于支付宝拉新流量进入相互宝的能力很强,只要新成员能够大量加入,能对逆选带来的影响起到一定的缓解作用。


但注意,京哥说的是缓解,不是完全解决。因为我国老龄化是必然趋势,长久来看,分摊费用趋于上涨,逆选无法避免。



问题四



除了相互宝,我们还能做什么?



综上,基于对相互宝的客观分析。


京哥认为,相互宝作为一年期的小额重疾保障,比一年期的重疾险产品会好很多,值得加入。


但重疾风险,并非类似于相互宝的一年期小额重疾保障就可以对冲。


真正科学的重疾保障,需要满足以下两个条件:


第一个条件是保险金额要充足。在配置了社保和商业医疗险,帮助解决医疗费用支出的情况下,配置3-5倍年收入相当的重疾保额,非常有必要;


第二个条件是保障期间要合理。太长,比如终身,可能会太贵,预算不够;太短,比如一年期、或是保到60岁,又太短。需要基于配置重疾的目的和预算不同,合理选择保险期间。


因此,抵御重疾风险,需要结合家庭实际情况和个人收入情况,配置保额充足,保障期限合理的长期重疾险。在此基础上加入相互宝,能够对重疾保障起到“锦上添花”的作用。


最后希望,相互宝和长期重疾险,大家最好一个都不落下,羊毛要薅,保障科学也很重要,本文完。



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