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买重疾险预算非常有限?不妨看看这类纯重疾保障产品

2020-02-14 20:33:53 0点赞 3收藏 0评论



京哥保,专业精算师主笔

科普最硬核的保险配置理念

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开篇之前,需要和大家说明,本文提及的“纯重疾”,是指仅包含重大疾病保障,不包含中症或轻症等其他责任的重大疾病保险。这和很多人将纯重疾理解为不含身故赔保额或身故赔保费责任的定义有出入。


以这种独特的方式理解“纯重疾”,是因为京哥认为这类产品在重疾保障体系中较为适合预算有限的人群。但几乎所有对于重疾险的宣传中,直接将这类产品忽略了,很少看到这类产品的测评。


16年,京哥配置了人生第一份重疾险,50万保额,30年交费,保至70周岁的纯重疾险康惠保,一年交费2300元左右,非常便宜。即使在现在看来,这一配置性价比依旧非常高。


对于自己的“初恋”纯重疾产品,今天和大家重点分享分享。



01.谁适合配置纯重疾险?



配置纯重疾最主要的原因是预算非常有限。


纯重疾险的缺点较明显,无法保障达不到重疾理赔要求的中症/轻症,但中症/轻症也是较为严重的疾病。


也正是这个原因,大众几乎把“纯重疾险”忽略了。但如果你理解高效做好保障的真谛,京哥认为这类产品还是可以接受。


在一定条件下(主要是预算),最大化保险保障效益的做法是专注于保障低频高损的风险。

当然,低频得有一个度。比如“被雷劈死”这种太低频的风险肯定无须单独考虑,但对于重大疾病这类风险,虽然相对低频,但基于统计学的大数法则,还是有一定的概率发生。 重大疾病造成的“高损”也毋庸置疑,家庭经济支柱早亡会造成收入损失,重大疾病造成了医疗损失,如果是家庭经济支柱,由于需要休养,也会因此造成收入和职业上的损失。


因此,如果预算非常有限,一个可行的配置思路为优先考虑将重大疾病的保障额度做到能够抵抗重疾导致的损失(医疗费用支出和几年的工资收入补偿)。


毕竟,搭配中/轻症需要更多预算。具体多少预算,可参考下表对比。总体来说,不同产品差异还是蛮大的。


买重疾险预算非常有限?不妨看看这类纯重疾保障产品




02.哪些“纯重疾”值得购买?



尽管网销重疾市场打的火热,但纯重疾保障类产品目前并不算多。毕竟这类产品太便宜,保险公司不愿意卖,经纪公司也不太推广,虽然提供给你选择,但不会刻意去宣传。


通过搜集,京哥找到了7款提供纯重疾保障的重疾产品,这些产品在目前网销重疾市场也比较出众。

这些产品分别为:大家人寿超惠保、百年人寿康惠保、弘康人寿健康一生A(/2019)、海保人寿大金刚、信美相互三叶草(爱加倍)、瑞泰人寿瑞盈


买重疾险预算非常有限?不妨看看这类纯重疾保障产品



纯重疾产品很简单,仅提供重大疾病保障,一旦满足合同约定的疾病定义,便直接赔付保额,在产品形态上就不做过多的论述。直接基于产品性价比提供购买建议:


保至60周岁:优先考虑配置三叶草(爱加倍),其次考虑瑞泰瑞盈。

相对来说,三叶草的健康告知更严格,如果不满足,可以考虑瑞泰瑞盈,并且瑞泰瑞盈提供更长的交费期间,更有利于减轻交费压力。


保至70周岁:直接考虑康惠保(标准版)即可,价格最低,而且还是京哥的“初恋”产品!


保至80周岁:保至80的产品并不多,目前来看,海保大金刚重疾险相对更加合适一些。


保终身:直接考虑大家超惠保重疾即可,价格直接甩其他产品一条街,关键是公司品牌还比较响亮!



03.如何选择保险期间?



基于保险期间,纯重疾类产品配置策略分析完毕,对于以上四类保险期限如何选择,是下一个比较关键的问题。


回答这个问题之前,一个基本前提你需要明白:在其他条件相同的情况下,保障期限越长,花费越高。


京哥对于保险期间的理解是:定期保障期间可用于重疾收入损失的补偿;而终身保障期间主要用于医疗费用支出补偿。

百万医疗险虽然是医疗费用补偿较好的方式,但毕竟在续保上存在很大的不确定性,所以终身重疾保障有一定必要性。


对于保至60、70周岁:京哥认为可以作为工作期间的收入损失补偿来配置,建议保额为3-5倍工资收入。如果预算吃紧,可考虑保60;感觉保60不够踏实,可以保70。


对于保至80周岁、保终身:京哥认为主要可作为医疗费用补偿,建议配置30万打底的保障额度。如果认为80周岁以后罹患重疾再治疗的意义不大,可以考虑保至80周岁,如果觉得有必要,也可考虑终身。


在预算很吃紧的情况下,可优先考虑保至60、70周岁,价格便宜,而且可以保障人生最有价值阶段(家庭经济支柱阶段)的重疾风险。



04.总结



关于“纯重疾险”是否值得买,是一个仁者见仁智者见智的问题。


有的人认为重疾理赔苛刻,只买纯重疾,如果发生了中症/轻症,便无法获得理赔。这一点不可否认,但毕竟一份价钱一份货。


京哥对”纯重疾“是否值得购买的观点已经在本文第一部分讲明了,就不在此赘述。


另外,影响是否配置“纯重疾”产品的另一个因素就是个人的风险容忍度。


一般来说,中/轻症更加好治愈,花费的钱也偏少。如果能够容忍这类风险,那么你的第一份重大疾病保险也可以考虑一份“纯重疾“产品,和京哥一样的保障选择,应该不会太差。


本文完,希望对你有帮助。


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