保险 篇五十九：男子投保不到3天，遭遇意外致残，30万保额为何保险一分不赔？

世界上最痛苦的一件事莫过于，花了一大笔钱去买保险，结果在自己最需要、家庭最窘迫的时候，保险公司却发来一份“拒赔通知单”。我们买保险图的就是一份保障，如果花了钱却没有保障，那我们为什么还要买保险？

下面就以一则真实发生的案例，和大家分享一下，我们在买保险时该注意哪些问题，才能避免理赔被拒！

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案例详情

这是前不久发生的一场交通事故，具体是这样的，南昌市民陈某考虑上下班比较远，需要驾车出行，所以就在当地保险公司为自己投保了一份意外险，保额30万，结果说巧不巧，这买保险还不到3天，意外就发生了。陈某在下班回家途中，自己所驾驶的摩托车和一辆小汽车相撞，倒地后被一辆反方向行驶的车辆碾压，双腿严重残疾。

随后家属向保险公司申请意外保险金赔偿，但却被保险公司以“驾驶未经公安机关交通管理部门登记的机动车上路行驶”为由拒赔。

也就是说，保险公司认为陈某驾驶的是无牌车辆，属于违法行为，不能得到理赔。但陈某家属却坚决反对，他们认为这场意外事故，是由于第二次碰撞造成的残疾，和无牌驾驶没有直接联系，保险公司理应做出赔偿。

双方争辩无果后，陈某向法庭提起诉讼，经过对整个案件的审理和分析，法院最终判定，保险公司向陈某家属赔偿30万保险金。

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案例分析

可能很多人不理解，为什么法院会判保险公司败诉，按理来说，这起案例的事实很明确，陈某确实存在违法驾驶的行为，而违法驾驶又属于免责条款规定的内容，所以保险公司拒赔胜诉的概率应该更大才是。

而之所以法院会这样判定，其实也很容易理解，陈某虽然存在违规驾驶的行为，但导致他残疾的直接原因，不是违规驾驶，而是第二次意外碰撞造成，那既然是意外事故，保险公司就应该做出赔偿。

在我们的日常生活中，类似这样的交通意外事故，几乎每年都有很多起，但并不是所有的意外交通事故，买了保险，保险公司就一定会赔。所以保哥在此要提醒大家一点，在乘车出行的时候一定要谨慎驾驶，遵守交通法则，如果要想避免自己买的保险被拒赔，一定要先保证自己的行为合理合法。

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对于本案例的总结，主要有3点：

（1）如何判定自己所买意外险能不能赔，首先看意外险对于赔付范围的定义，即遭遇突发的、外来的、非本意的、非疾病的意外事故，并导致被保人的身体直接造成伤害的情况，保险公司才会理赔。

像上述这种情况，陈某的二次碰撞造成残疾，恰好就符合理赔条件，所以保险公司必须赔偿。

（2）意外风险几乎存在于每个人身上，从年龄划分，小孩、成年人、老人他们都带有发生意外的可能；从职业划分、无论是白领还是汽车司机、焊工等等，他们也同样有发生意外的可能，所以保哥建议，意外险最好人人备有一份，这样不仅是为了自己考虑，更是对家人负责。

（3）市面上的意外险虽然便宜，但是他们的产品保障却大不相同，有些只能保伤残，有些只能赔付些许医疗费，所以我们在挑选意外险的时候，一定要在自己经济可支配的范围内，尽量买带有意外伤害、伤残、身故三种保障都有的产品。