坤鹏论保：看清重疾险的附加险 那些年你入过的坑（下）

重疾险附加险到底有哪些坑？

昨天，鹏哥发布了上半部分《坤鹏论保：看清重疾险的附加险 那些年你入过的坑（上）》，今天继续聊。

四、为什么重疾险附加的多？

在本文第二点时鹏哥已经说过了，附加险就是利用了人们划分心理账目的特点进行捆绑销售。

划分心理账目之所以能有效的前提是，把小的支出隐藏在大的支出里。

与百十来块钱的意外险，千把块钱的医疗险相比，重疾险是保费非常高的一类产品。

如果买意外险附加个重疾险，用户一定会认为保险公司疯了。

如果买重疾险附加个意外险，用户反而会认为保险公司很贴心。

正因为重疾险的保费较高，所以一直都是附加险重点考虑对象。

其实不仅仅是重疾险，只要保费贵的，保险公司都会琢磨给附加一些保障的。

比如我们前几天介绍的大麦 2.0 ，其卖点之一就是可选全残扶助保险金。

被保人如果不幸全残，除了可以赔付基本保额外，每年还能领取一笔扶助保险金，领到身故或保险期满为止。

保额最高为 10% 基本保额，最高不超过 10 万元。

明白了附加险的含义很容易弄明白，这其实就是：

定期寿险+长期护理险

五、什么险值得附加？

当然并不是所有附加险都不好，有些附加险还是非常有必要的。

1. 附加豁免权

重疾险附加豁免权就是值得附加的保险，包括投保人豁免和被保人豁免。

有些重疾险会把豁免权直接集成在主险中，有些重疾险则会把豁免权单独做成附加险，可选可不选。

鹏哥还是比较建议大家在投保时将豁免权附加上，特别是投保人豁免。这样如果投保人罹患指定疾病时，可以豁免以后的保费。

豁免权还是比较实在的。

2. 附加轻症、中症

轻症、中症、特疾等目前也是重疾险经常附加的保障。

如果这些保险不是重疾险必保的，而是附加的，鹏哥同样建议大家要附加上。

很多轻症、中症只是重疾的早期阶段，疾病并不轻，治疗花费也不少，附加上是有必要的。

另外还有一个关键点，重疾险附加的这些轻症、中症，如果不通过重疾险附加，其他渠道很难买到能够独立保障这些疾病的保险。

3. 附加长期护理险

目前能够独立承保长期护理险的保险公司并不多，国内只有中国人民健康保险公司、平安健康、瑞福德和昆仑健康保险四家专业健康保险公司。

相应的保险产品也不是很多，没有足够的对比，所以如果可以附加，并且保费又不贵的情况下，可以考虑。

六、什么险不值得附加？

不值得附加的保险其实也不少。

1. 附加寿险

比如我们常说的带身故赔偿的重疾险，这是最具有诱惑力的，符合用户占便宜心理。

实际上这种保障比较坑，保费没少交，却没有单独购买重疾险+单独购买寿险划算。

2. 附加意外险

这是另一个比较坑的附加，往往附加的意外险保障不足。

如果意外险保障到位，保费又会很贵。

本来意外险单独购买，每年二三百块钱可以投保上百万保额，并且也不太受身体健康影响，还是单独投保的好。

3. 附加医疗险

重疾险附加的医疗险往往也是保障不足。

鹏哥一直建议大家要首先配置医疗险，有了医疗险以后再考虑其他保险。

因为医疗险最重要。

所以鹏哥同样建议大家不要靠附加的医疗险作为医疗险保障。

原因与附加意外险相同。

4. 附加年金险

这是另一个非常具有诱惑力的附加险，同样是满足用户占便宜的心理。

鹏哥甚至认为，附加年金险是所有附加险里最有迷惑性的。

投保人会认为：早晚都能拿回保额。如果罹患疾病，可以得到保额赔偿。如果没有罹患疾病，还可以返还保额。

横竖自己没吃亏。

但如果你够细心就会发现，带返还功能的重疾险，往往是重疾险保险不足，返还年金的 IRR 收益也贼低，甚至比银行定期存款还低。

关键是这种附加险非常具有隐藏性，这都不能被称为是坑了，而是陷阱。

说了这么多，大家对重疾险附加的保险应该也有一个直观的了解。

概括起来，鹏哥认为，除了豁免权、轻症、中症、特疾等，其他附加险还是单独购买的好。

千万不要陷入划分心理账目的心理误区，更不能图省事，省事儿的结果往往是钱受伤。

当然，如果你自己不愿意研究，而要图个省心，那买了总好于不买。

再坑的保险，也好于没有保障。

或者你还可以联系鹏哥，我们来帮你参谋参谋。