十步读财 篇六十二:38款少儿意外险测评,哪款最值得买?

2019-08-02 20:24:23 1点赞 24收藏 5评论

前几天,温州医科大学附属第二医院、育英儿童医院公布了这样一组数据,7月以来(截至7月23日),该院已接诊各类意外受伤儿童4084例,综合近三年的统计数据来看,每年暑期因意外受伤入院的儿童都有万余例。

每年的寒暑假都是儿童意外的高发期,据教育部统计,目前意外伤害已成为我国14岁以下儿童的第一大死因。

儿童安全的问题已经刻不容缓,每位家长在教育引导孩子分辨危险的同时,更应该做好保障工作,这样才能为小朋友探索世界的旅途遮风挡雨。

今天十步就挑出了38款儿童意外险,来为大家详细的做个测评。

文章的主要内容如下:

  • 1. 儿童意外险保障要点,怎么买最合适?

  • 2. 产品测评

  • 3. 优选单品讲解

一、怎么给孩子挑选意外险?

为什么十步特别强调儿童一定要购买意外险呢?先解决大家的两个误区:

首先我们要知道,给孩子买保险的顺序是什么:少儿医保→意外险→重疾险→医疗险

不同保险针对的保障内容都是不一样的,就像花朵的成长不仅需要阳光,还需要水和土壤,孩子的茁壮成长,当然也少不了家长的贴心照顾和各种保障。

  • l 儿童不需要寿险

因为儿童不是家庭的经济支柱,即使身故,对家庭的经济影响也不大,所以最没必要买的就是寿险,同样的,疾病风险和意外风险是我们需要格外注意的地方。

意外险,顾名思义,就是保障突发的、意外的、非疾病的情况,一般包含意外身故、意外伤残、意外医疗、住院津贴、其他责任等,我们就从这五个方面展开来说。

1. 意外身故

意外身故,指的就是因为意外导致的身故,比如丸子小朋友不幸出了车祸,这样的情况,买了多少钱的保额,就会一次性赔付多少钱,但是如果丸子小朋友是因为疾病过世的,那么就得不到意外险的赔付。

这里有一点需要格外注意:

l 儿童的最高保额是有限制的

0-9岁,≤20万,

10-17岁,≤50万,

之所以有这样的限制,是因为儿童作为未成年人不具备风险辨别的能力,父母都是爱自己的孩子的,但是凡事总有例外,为了高额保险金而作出违法行为的父母仍然存在,为了获取高额的保险金而故意谋害孩子的案例时常发生,尤其是在一些偏远的地区。保监会做出这样的规定,很大程度上是为了防止这种情况出现。

同时因为保险是补偿性质的,并不能用具体的金额来衡量一个人的生命,身故保额是对家庭的精神安慰,并非投资手段。

这条规定还有一个出发点,就是儿童并不是家庭的主要经济来源,即使身故,对家庭的经济影响也不大,最需要购买寿险的是孩子的父母,也就是家里的经济支柱,这也就是在告诉我们,买保险,一定要先大人后小孩,投保也应该以大人为主以大人为重,不要把预算都放在孩子身上。

2. 意外伤残

身故保额反而不是最重要的,那我们买意外险是为了什么呢?这就不得不说到意外伤残,儿童年龄很小,一旦出现意外情况造成伤残,想要保证治疗和维持后半辈子的生活需要一大笔钱,所以我们需要格外注意这个部分,同时,意外险的伤残部分并不是和身故享有同样的保额,而是按照比例赔付:

38款少儿意外险测评,哪款最值得买?

比如丸子小朋友买了20万的意外险,不幸发生了车祸,造成了五级伤残,那么得到的赔付额就是12万元。

所以高保额是很有必要的。

3. 意外医疗

小朋友出现意外的情况比成年人高得多,因为好奇心重,对新鲜事物总有探索欲,却又没有分辨风险的能力,磕碰摔倒都是难以避免的,所以意外医疗部分是非常有必要的,一般意外险的意外医疗部分需要注意两个方面:

l 免赔额,部分产品有100块的免赔额,有些则是没有免赔额的,十步建议选择没有免赔额的产品。

l 是否限制社保,这是很重要的影响因素,当孩子因为意外需要治疗的时候,不限社保的意外险,可以让我们毫无后顾之忧地选择疗效更好价格更高的进口药。

4. 住院津贴

住院津贴,顾名思义就是住院的补贴,按天计算,一般最多累积补偿180天,有些产品也存在免赔天数,比如某些产品要求前三天免赔。

这个部分存在的意义,就是一定程度上补偿孩子因为意外造成的损失,比如旷课的影响,或者家长照顾耽误工作带来的损失。

5. 其他责任

l 对医院存在限制,也是我们在挑选意外险时,需要注意的一点,有部分产品会要求二级或二级以上医院,个别要求二级及二级以上公立医院,如果有去社区医院或者私立医院就诊的习惯,就需要格外注意。

l 有些产品包含疫苗接种导致的不良反应或者偶合症、儿童三者、意外骨折、救护车等等多种责任,需要根据具体需求来选择。

总之购买一款意外险,一定要在注意以上几个方面的同时,结合自己和孩子的实际情况,不要盲目的选择产品。

二、38款儿童意外险测评

为了帮大家找到合适的意外险,十步挑选了一共38款产品,并且做了详细的对比,研究了产品的保障内容和具体条款,下面来看看测评:

38款少儿意外险测评,哪款最值得买?

结论:

l 如果追求性价比,国泰财险的萌宝保少儿综合意外险是最好的选择,保障全面的同时价格也很合适。

l 如果追求全面的保障,不在意价格,那么华泰保险的护身符少儿意外险也是不错的选择,意外骨折、疫苗都有包含,意外医疗保额也比较高。

l 如果在意大公司的品牌,担心服务问题,那么泰康在线的少儿无忧意外险,和平安的小顽童意外险都是大公司的产品。

l 如果觉得一款产品满足不了自己的需求,也可以挑选几款搭配着一起购买,因为意外险的保费都比较便宜,性价比很高。

三、优选单品具体讲解

下面我们针对刚才提到的几款产品进行详细的讲解:

38款少儿意外险测评,哪款最值得买?

1. 国泰财险——萌宝保少儿综合意外险

l 基本形态

安心款20万的身故保额,3万的意外医疗保额,不限社保,没有免赔额,还包含30/天的住院津贴。无忧款的意外医疗则直接翻了一倍,有6万保额。

l 优点

(一)意外医疗保额高

其实因为意外导致身故或者残疾的情况并不是很常见,反而普通的意外医疗是发生率较高的,所以这个亮点是很有竞争力的。

(二)保费极具性价比

安心款只要79块,同时还包含疫苗接种导致的不良反应或者偶合症、儿童三者的费用。另外,如果发生接种失败,还会赔付接种失效金。

l 不足

(一)免责上有要求

主要看的是明显不合理的条款,这款意外险对孩子腰椎间盘突出一律不赔,其条款是:

A、对于高原反映、猝死,食物中毒等身故不赔。

B、意外医疗对腰椎键盘突出症不赔。

(二)公共场所个人责任有限制

熊孩子造成的损失,并不是什么都可以赔,以下情况不赔:


38款少儿意外险测评,哪款最值得买?

(三)理赔时需提供投被保险人身份证明文件及被保险人出生证

如果无法提供相关证明,可能无法进行理赔,如果出生证在不在身边,或者不确定是否还在,那么还是谨慎购买这款产品。

如果实在挑花了眼不知道买什么,也不想花太多钱,闭眼选这个也没错。


2. 众安保险——少儿综合意外医疗险保险

l 基本形态

这款产品走低价路线,只要33块,就可以买到10万身故保额、5000块意外医疗,仅限社保内报销,也没有免赔额,同时还有儿童三者这一附加责任。

l 优点

(一)第三者责任保障

相当于一个熊孩子责任险,如果孩子不小心破坏了他人的财物,这部分的费用就可以由保险公司来承担。

(二)价格非常便宜

没有免赔额,且只要一杯奶茶钱。

l 不足

不过因为实在是太白菜了,所以势必会少一些花样,所以没有意外津贴。

但是基础保障也足够,作为孩子的入门产品,可以放心选择。

3. 泰康在线——少儿无忧意外险

l 基本形态

这款产品价格也比较白菜,有20万的身故保额和5000的意外医疗,社保内报销,只要33块,67块就可以买到50万身故保额,同时有50/天的意外津贴。

l 优点

(一)双倍给付

如果在节假日发生意外或在学校、幼儿园发生意外,可获得约定的相应保险金额的双倍给付。

(二)体贴抚恤金

如果孩子因非意外事故身亡,受益人可以获得非意外身故抚慰金。

l 不足

但是需要注意的是,意外津贴前三天免赔。

不在意这一点,预算有限又追求高保额、同时想要购买大品牌公司旗下产品的家长可以考虑。

4. 平安财险——小顽童少儿意外险

l 基本形态

平安的这款产品中规中矩,基础版20万身故保额和1万意外医疗都是正常水平。

l 优点

不限社保,且没有免赔额,加上公司的品牌效应,还是有一定客户群体的。

l 不足

没有意外津贴和其他责任保障,价格也不是最便宜的。

可以结合具体需求决定是否需要购买,喜欢平安这家公司的话,不要错过。

5. 华泰保险——护身符少儿意外险

l 基本形态

这款产品针对年龄段划分为四款,99块就可以买到20万身故保额,5万保额的意外医疗。

l 优点

(一)保障最齐全

不限社保,0免赔,升级版有100/天的住院津贴,同时疫苗意外导致的不良反应或者偶合症、儿童三者、意外骨折都包含在内。

(二)全球保障全球就医

只需当地中国使馆提供意外伤害事故证明即可,当地治疗后,费用按被保险人在国内日常居住地水平进行报销。

l 不足

价格也是较贵的,且第三者责任专门提出醉酒、吸毒、药物等化学品影响下造成的过失是不赔的。

不在意价格,追求极致保障的家长可以选择这款产品。

6. 易安财险——小宝贝少儿综合意外险

l 基本形态

60元一份,0-9岁限购2份,10-17岁限购5份,身故保额10万,意外医疗保额1万,限社保内报销,意外津贴50/天,最多累积180天。

l 优点

这款产品比较特别,可以叠加购买,购买多份保额也会叠加,同时有一项救护车费用报销的服务,在孩子出现意外时,家长可以无后顾之忧的选择这项救助服务,也算是一个亮点。

l 不足

但是这款产品限社保内报销,价格也不是很便宜,没有接种失效津贴,且受累于产品对所有事故的门急诊检查费限额300元,接种失败医疗同样也会受到影响。

所以还是要结合实际情况决定是否要选择。

 

写在最后

孩子的安全一直是父母最在意的问题,但是我们的能力和精力是有限的,不可能二十四小时不间断的陪护在孩子身边,也不应该压抑孩子探索世界的求知欲,所以在贴心照看孩子的同时,必要的保障是不可缺少的,意外险就可以一定程度上帮我们解决这个问题,只需要几十块保费,就可以让我们多一分安心,为孩子的成长遮风挡雨。

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