十步读财 篇六十二：38款少儿意外险测评，哪款最值得买？

前几天，温州医科大学附属第二医院、育英儿童医院公布了这样一组数据，7月以来（截至7月23日），该院已接诊各类意外受伤儿童4084例，综合近三年的统计数据来看，每年暑期因意外受伤入院的儿童都有万余例。

每年的寒暑假都是儿童意外的高发期，据教育部统计，目前意外伤害已成为我国14岁以下儿童的第一大死因。

儿童安全的问题已经刻不容缓，每位家长在教育引导孩子分辨危险的同时，更应该做好保障工作，这样才能为小朋友探索世界的旅途遮风挡雨。

今天十步就挑出了38款儿童意外险，来为大家详细的做个测评。

文章的主要内容如下：

• 1. 儿童意外险保障要点，怎么买最合适？

• 2. 产品测评

• 3. 优选单品讲解

一、怎么给孩子挑选意外险？

为什么十步特别强调儿童一定要购买意外险呢？先解决大家的两个误区：

• l 买保险的顺序

首先我们要知道，给孩子买保险的顺序是什么：少儿医保→意外险→重疾险→医疗险

不同保险针对的保障内容都是不一样的，就像花朵的成长不仅需要阳光，还需要水和土壤，孩子的茁壮成长，当然也少不了家长的贴心照顾和各种保障。

• l 儿童不需要寿险

因为儿童不是家庭的经济支柱，即使身故，对家庭的经济影响也不大，所以最没必要买的就是寿险，同样的，疾病风险和意外风险是我们需要格外注意的地方。

意外险，顾名思义，就是保障突发的、意外的、非疾病的情况，一般包含意外身故、意外伤残、意外医疗、住院津贴、其他责任等，我们就从这五个方面展开来说。

1. 意外身故

意外身故，指的就是因为意外导致的身故，比如丸子小朋友不幸出了车祸，这样的情况，买了多少钱的保额，就会一次性赔付多少钱，但是如果丸子小朋友是因为疾病过世的，那么就得不到意外险的赔付。

这里有一点需要格外注意：

l 儿童的最高保额是有限制的

0-9岁，≤20万，

10-17岁，≤50万，

之所以有这样的限制，是因为儿童作为未成年人不具备风险辨别的能力，父母都是爱自己的孩子的，但是凡事总有例外，为了高额保险金而作出违法行为的父母仍然存在，为了获取高额的保险金而故意谋害孩子的案例时常发生，尤其是在一些偏远的地区。保监会做出这样的规定，很大程度上是为了防止这种情况出现。

同时因为保险是补偿性质的，并不能用具体的金额来衡量一个人的生命，身故保额是对家庭的精神安慰，并非投资手段。

这条规定还有一个出发点，就是儿童并不是家庭的主要经济来源，即使身故，对家庭的经济影响也不大，最需要购买寿险的是孩子的父母，也就是家里的经济支柱，这也就是在告诉我们，买保险，一定要先大人后小孩，投保也应该以大人为主以大人为重，不要把预算都放在孩子身上。

2. 意外伤残

身故保额反而不是最重要的，那我们买意外险是为了什么呢？这就不得不说到意外伤残，儿童年龄很小，一旦出现意外情况造成伤残，想要保证治疗和维持后半辈子的生活需要一大笔钱，所以我们需要格外注意这个部分，同时，意外险的伤残部分并不是和身故享有同样的保额，而是按照比例赔付：

比如丸子小朋友买了20万的意外险，不幸发生了车祸，造成了五级伤残，那么得到的赔付额就是12万元。

所以高保额是很有必要的。

3. 意外医疗

小朋友出现意外的情况比成年人高得多，因为好奇心重，对新鲜事物总有探索欲，却又没有分辨风险的能力，磕碰摔倒都是难以避免的，所以意外医疗部分是非常有必要的，一般意外险的意外医疗部分需要注意两个方面：

l 免赔额，部分产品有100块的免赔额，有些则是没有免赔额的，十步建议选择没有免赔额的产品。

l 是否限制社保，这是很重要的影响因素，当孩子因为意外需要治疗的时候，不限社保的意外险，可以让我们毫无后顾之忧地选择疗效更好价格更高的进口药。

4. 住院津贴

住院津贴，顾名思义就是住院的补贴，按天计算，一般最多累积补偿180天，有些产品也存在免赔天数，比如某些产品要求前三天免赔。

这个部分存在的意义，就是一定程度上补偿孩子因为意外造成的损失，比如旷课的影响，或者家长照顾耽误工作带来的损失。

5. 其他责任

l 对医院存在限制，也是我们在挑选意外险时，需要注意的一点，有部分产品会要求二级或二级以上医院，个别要求二级及二级以上公立医院，如果有去社区医院或者私立医院就诊的习惯，就需要格外注意。

l 有些产品包含疫苗接种导致的不良反应或者偶合症、儿童三者、意外骨折、救护车等等多种责任，需要根据具体需求来选择。

总之购买一款意外险，一定要在注意以上几个方面的同时，结合自己和孩子的实际情况，不要盲目的选择产品。

二、38款儿童意外险测评

为了帮大家找到合适的意外险，十步挑选了一共38款产品，并且做了详细的对比，研究了产品的保障内容和具体条款，下面来看看测评：

结论：

l 如果追求性价比，国泰财险的萌宝保少儿综合意外险是最好的选择，保障全面的同时价格也很合适。

l 如果追求全面的保障，不在意价格，那么华泰保险的护身符少儿意外险也是不错的选择，意外骨折、疫苗都有包含，意外医疗保额也比较高。

l 如果在意大公司的品牌，担心服务问题，那么泰康在线的少儿无忧意外险，和平安的小顽童意外险都是大公司的产品。

l 如果觉得一款产品满足不了自己的需求，也可以挑选几款搭配着一起购买，因为意外险的保费都比较便宜，性价比很高。

三、优选单品具体讲解

下面我们针对刚才提到的几款产品进行详细的讲解：

1. 国泰财险——萌宝保少儿综合意外险

l 基本形态

安心款20万的身故保额，3万的意外医疗保额，不限社保，没有免赔额，还包含30/天的住院津贴。无忧款的意外医疗则直接翻了一倍，有6万保额。

l 优点

（一）意外医疗保额高

其实因为意外导致身故或者残疾的情况并不是很常见，反而普通的意外医疗是发生率较高的，所以这个亮点是很有竞争力的。

（二）保费极具性价比

安心款只要79块，同时还包含疫苗接种导致的不良反应或者偶合症、儿童三者的费用。另外，如果发生接种失败，还会赔付接种失效金。

l 不足

（一）免责上有要求

主要看的是明显不合理的条款，这款意外险对孩子腰椎间盘突出一律不赔，其条款是：

A、对于高原反映、猝死，食物中毒等身故不赔。

B、意外医疗对腰椎键盘突出症不赔。

（二）公共场所个人责任有限制

对熊孩子造成的损失，并不是什么都可以赔，以下情况不赔：

（三）理赔时需提供投被保险人身份证明文件及被保险人出生证

如果无法提供相关证明，可能无法进行理赔，如果出生证在不在身边，或者不确定是否还在，那么还是谨慎购买这款产品。

如果实在挑花了眼不知道买什么，也不想花太多钱，闭眼选这个也没错。

2. 众安保险——少儿综合意外医疗险保险

l 基本形态

这款产品走低价路线，只要33块，就可以买到10万身故保额、5000块意外医疗，仅限社保内报销，也没有免赔额，同时还有儿童三者这一附加责任。

l 优点

（一）第三者责任保障

相当于一个熊孩子责任险，如果孩子不小心破坏了他人的财物，这部分的费用就可以由保险公司来承担。

（二）价格非常便宜

没有免赔额，且只要一杯奶茶钱。

l 不足

不过因为实在是太白菜了，所以势必会少一些花样，所以没有意外津贴。

但是基础保障也足够，作为孩子的入门产品，可以放心选择。

3. 泰康在线——少儿无忧意外险

l 基本形态

这款产品价格也比较白菜，有20万的身故保额和5000的意外医疗，社保内报销，只要33块，67块就可以买到50万身故保额，同时有50/天的意外津贴。

l 优点

（一）双倍给付

如果在节假日发生意外或在学校、幼儿园发生意外，可获得约定的相应保险金额的双倍给付。

（二）体贴抚恤金

如果孩子因非意外事故身亡，受益人可以获得非意外身故抚慰金。

l 不足

但是需要注意的是，意外津贴前三天免赔。

不在意这一点，预算有限又追求高保额、同时想要购买大品牌公司旗下产品的家长可以考虑。

4. 平安财险——小顽童少儿意外险

l 基本形态

平安的这款产品中规中矩，基础版20万身故保额和1万意外医疗都是正常水平。

l 优点

不限社保，且没有免赔额，加上公司的品牌效应，还是有一定客户群体的。

l 不足

没有意外津贴和其他责任保障，价格也不是最便宜的。

可以结合具体需求决定是否需要购买，喜欢平安这家公司的话，不要错过。

5. 华泰保险——护身符少儿意外险

l 基本形态

这款产品针对年龄段划分为四款，99块就可以买到20万身故保额，5万保额的意外医疗。

l 优点

（一）保障最齐全

不限社保，0免赔，升级版有100/天的住院津贴，同时疫苗意外导致的不良反应或者偶合症、儿童三者、意外骨折都包含在内。

（二）全球保障全球就医

只需当地中国使馆提供意外伤害事故证明即可，当地治疗后，费用按被保险人在国内日常居住地水平进行报销。

l 不足

价格也是较贵的，且第三者责任专门提出醉酒、吸毒、药物等化学品影响下造成的过失是不赔的。

不在意价格，追求极致保障的家长可以选择这款产品。

6. 易安财险——小宝贝少儿综合意外险

l 基本形态

60元一份，0-9岁限购2份，10-17岁限购5份，身故保额10万，意外医疗保额1万，限社保内报销，意外津贴50/天，最多累积180天。

l 优点

这款产品比较特别，可以叠加购买，购买多份保额也会叠加，同时有一项救护车费用报销的服务，在孩子出现意外时，家长可以无后顾之忧的选择这项救助服务，也算是一个亮点。

l 不足

但是这款产品限社保内报销，价格也不是很便宜，没有接种失效津贴，且受累于产品对所有事故的门急诊检查费限额300元，接种失败医疗同样也会受到影响。

所以还是要结合实际情况决定是否要选择。

写在最后

孩子的安全一直是父母最在意的问题，但是我们的能力和精力是有限的，不可能二十四小时不间断的陪护在孩子身边，也不应该压抑孩子探索世界的求知欲，所以在贴心照看孩子的同时，必要的保障是不可缺少的，意外险就可以一定程度上帮我们解决这个问题，只需要几十块保费，就可以让我们多一分安心，为孩子的成长遮风挡雨。