一家人想买保险？研究了市面上几百种保险后做了这5套方案！最新版！

好久没写方案啦。

来大白这咨询的朋友，大多拖家带口的。

那就唠唠三口之家吧，今天的内容包括：

• 三口之家要考虑哪些保险？

• 5款保障方案，你中意哪款？【2000元也能买齐？】

• 几个常见问题答疑

01

三口之家要考虑哪些保险？

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说句废话，三口之家买保险，无非是买好两个大人+一个小朋友的保险。而成人、少儿投保的正确思路，大白早就做过系统且详细的梳理：

• 不花一分冤枉钱！成人保险科学投保指南

• 父母必看！儿童保险科学投保指南

此处不再赘述，没看的朋友请务必花几分钟看一下，磨刀不误砍柴工。

提炼下重点。

保险的作用是在发生风险的时候，给我们一笔钱，以防止家庭经济断流。

对普通家庭来说，最大的风险是什么？

两个：

• 大病带来的巨额医疗费用

• 意外或疾病导致的家庭收入中断（身故、残疾风险）

所以，建议：

大人买好：重疾险+医疗险+定寿+意外险（兼顾大病补偿及收入补偿）

小朋友配齐：重疾险+医疗险+意外险（核心防范大病及严重意外）

根据大白的经验，一般使用家庭年结余的10%-20%，即可做到满足家庭需求的保障规划了。

假设一年收入减去支出，能存下来5万，那保费控制在5000-1万，是一个较合理的水平。

要是预算有限，一定要先把大人的保障给配好了，再给小朋友买。

当然，风险不会按我们买保险的顺序发生，全家统一规划才是最稳妥的选择，但保费一定要优先倾斜在赚钱养家的大人身上。

02

5款保障方案，你中意哪款？

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家庭的保障框架搭建好了，下一步就是挑出合适的产品。

大白用今年目前的代表性产品给大家整里了5款方案。

保费从2000-30000不等。

大家根据预算选择适合自己的。

如果有个性化的需求，后台回复：「咨询」，约个顾问，详细沟通。

预算2000，可以买到什么保险？

配置如下：

思路分析：

2000块要买齐一家三口的保障，说实话，很拮据。

只能把花在刀刃上，优先解决眼前最大的风险，即：

大人、小孩生大病的风险——巨额的医疗费用

大人身故or伤残的风险——家庭收入中断

建议：无论大人、小孩，意外险和百万医疗险一定要买。

真的不贵，一年2、300块，大部分家庭都负担得起。但遇到大病or严重意外，它们能救家庭出水火。

百万医疗险，推荐尊享e生2019版。

自费超过1万的疾病或意外住院，能用它来解决，不限医保，国产药、进口药都能报销。

如果是大病，保额600万以内，花多少，就能报多少。

只要尊享e生不停售，即使理赔过也能继续买，最长能续到105周岁。

意外险，选的小蜜蜂、平安小顽童，价格都不到200，不用犹豫。

重疾险最贵——在一个完整的保险配置方案中，重疾险的保费占比至少在50%以上。

当预算不够，又不能牺牲保额时，保障期限/保障责任都可以妥协。

所以只给男主配了一年期重疾险，30万保额只要240块，但存在停售风险，只能作为临时过渡。

男主的定寿也必不可少—房贷车贷子女教育老人赡养自己进修，都是成人肩上的重任。家庭支柱不幸身故，若没有寿险保障，这个家庭很难维持下去。

保额30万，先保20年。20年后男主58岁，此时孩子长大了，房贷也基本还完了。

方案不足及优化思路：

方案一只适合低收入人群作为过渡。

因为一年期重疾险、医疗险，都存在涨价、停售的风险。

像一年期重疾险，55岁买，30万保额，每年3300块，相比28岁买，价格翻了13.75倍。

而百万医疗险，目前市面上最长也就保6年，10年、20年后不一定还能买到。你的保障可能说没就没。

所以，后期收入上来，一家三口都得及时补充长期重疾险。

长期重疾险一旦投保，价格不变，只要保单没到期，停售也不影响保障。

预算5000，能买到什么保险？

配置如下：

思路分析：

补充了大人的重疾险。

但5000块的预算依然紧张。

买重疾险就是买保额，保额不妥协的情况下，推荐康惠保，30-40万保额+纯重疾+单次赔+至70岁，它是我能找到的最省钱的产品。

一年1000多块，就转移走了核心收入期的大病风险，真很划算。

方案不足及优化思路：

大病发生率，会随年龄呈几何增长。重疾险只保到70岁，那即便71岁得大病，也没得赔。

因此，未来但凡有预算了，大人还是要补充终身重疾险；考虑通货膨胀，可考虑增加保额至50万。

小朋友也有必要买一款定期重疾险。

孩子生病之后，不止治病需要钱，家长的事业、收入也会受影响。即使有医疗险报销医疗费，也需要重疾险来支援，补偿收入损失。

预算1万能买到什么保险？

配置如下：

思路分析：

预算加一倍，选择空间立刻大了许多。

男、女主的重疾险都换成了保障更全面的健康保2.0次，除了重疾赔一次，还有2次中症+3次轻症+被保人豁免。

保额也高了，男主有60万，女主50万，首次患重疾多拿赔偿才是硬道理。

小朋友的重疾险也终于加上了。

选晴天保保，冲着它三个优势：

1、重疾保额每两年递增15%，最高可达到175%

现在买50万，最高能拿87.5万赔偿。有效解决低龄投保，保额被通胀稀释的问题。

2、15种特定重疾，赔200%保额

大白看了下，白血病、手足口病、哮喘、脑损伤、再生障碍性贫血、智力障碍、川崎病...这些少儿高发大病都包含了。

3、忠诚客户权益

很多家长担心，只给孩子保到成年，那万一中间身体变差了，长大后买不了重疾险了，咋办？

晴天保保就约定，保单到期时，只要中间没有发生过理赔，能直接购买这家公司指定的其它重疾险。放心许多。

考虑预算，只给孩子保25年。25年后，孩子也28岁了，有能力自己补充新产品。

定寿依然是麦满分，但男主保额提高到了80万，同时补充了女主的寿险。

这样夫妻一方身故、或同时身故，可以给家庭预留更大的缓冲空间。

意外险，男主的换成了亚太百万人生，保额提高到100万，另有3万意外医疗。

方案不足及优化点：

重疾险只保到70岁，之后可补充终身的。

终身重疾还是很有必要配置的，考虑年龄、健康因素，最好在40岁前把终身重疾配好。

预算20000能买什么保险？

配置如下：

思路分析：

可用的保费多了，重疾险多了很多选择可做。

男主的重疾险换成了前行无忧，优化了：

60岁前重疾赔偿：能赔150%保额，是目前线上重疾险中送保额最多及时间最长的产品。

保障期限：直接保终身

癌症多次赔：若得过一次癌症，先赔保额，3年以后再得癌症，无论是复发还是新病，都能再赔一次保额。

身故责任：如果没有赔过重疾，意外去世或自然身故，都能赔保额。

产品参考：前行无忧，送保额超大方

女主依然选健康保2.0，但保障期限提高到了终身。

小朋友的重疾险从晴天保保变成了妈咪保贝。

妈咪保贝能保终身，一步到位，更安心。

还多了「重疾二次赔」的保障，不分组，只要前后得的不是同一种大病，就能拿到2次赔偿。

父母不用再操心孩子连得几次大病，没得赔了。

产品参考：复星妈咪保贝，有点小惊艳

此外，男主寿险、女主意外险保额都做到了100万。家庭抗风险能力更强。

方案不足及优化点：

方案的保障已经很全面了。

是否要调整就看个人需求。

比如相比首次患病多拿钱，你更在意赔付次数。

那可以将前行无忧，替换成嘉多保或倍加尔保。

若在一线城市，房贷车贷2、300万，寿险、意外险可以再追加保额。

预算30000能买什么保险？

配置如下：

思路分析：

一年保费3万，对应年收入50万左右。方案腾挪空间更大。

重疾险，可优化赔付次数，做高保额。

给男主选了2款：50万嘉多保保终身+30万健康保2.0保到70岁。

70岁前有80万重疾保额，70岁后也有50万托底。

而且全年龄段都有重疾（最多赔6次）、中症、轻症、身故保障，非常完善。

女主也配了两款：50万备哆分1号保终身+30万安邦超惠保保终身（纯重疾）

终身都有80万保额，重疾最多赔6次，多有安全感。

小朋友思路类似：50万妈咪保贝保终身（含重疾二次赔）+30万妈咪保贝保30年。

首次重疾，最多能拿102.5万赔偿，第二次重疾，也能赔50万。做父母的基本无后顾之忧。

此外，考虑非大病住院需自费1万，才能达到尊享e生的理赔门槛。

所以给小朋友配了人保万元护，因病住院能花1万，刚好把尊享的窟窿堵上。还有10万意外身故、1万意外医疗。

方案不足及优化点：

还有经济余力。

可考虑买中高端医疗险。

能去医院特需部、VIP部、甚至国外看病，体验更好。

或是补充养老金、教育金。分散家庭投资。

03

几个常见问题答疑

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从预算不断加码，保障也不断升级看，其实没有完美的产品，但在预算得跟上的情况下，是可以通过方案配置尽量做到完美的。

而配置的方向，大白只能给大家一个参考。

每个家庭的收入、负债、成员的身体状况、需求都千差万别，缺乏统一标准，纯看个人选择。只要适合自己，就是对的。

此外，上面5套方案都是针对健康人群。

如果身体有点问题，可能会有调整。

不妨预约个顾问，帮你把把关，尤其是小白用户。

最后是几个常见问题答疑。

1、重疾险保定期 or 终身？

这是个预算问题，经济宽裕，一步到位保终身最好。

否则，先上车比较重要。

不过，再晚，也最好在40岁前就买好终身重疾险。

2、推荐的产品大部分没听过?

保险是非常标准化，非常有据可循、有法可依的商品，最终能不能理赔，与案情是否在合同条款规定范围内有关，与公司大小无关。

建议你看看这篇：保险要不要买小公司的，今天说清楚了！

去线下买，也可以，但保额一定得买够。

预算不多，千万别碰返还型或是分红型产品，也不要给孩子买带身故的重疾险。

更多问题，请在评论区可畅所欲言，大白保证每个都会回复。

祝大家都能挑到合适的产品。

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