熊猫多保原创保险内容 篇五：深度解析：好医保升级后，我发现了这几个坑……

有一个点我们要知道，好医保并不是“支付宝推出的产品”，而是支付宝作为代理方，代理销售的一个系列代号。

2017年11月，微信推出微医保，一时间在保险业里头大出风头。随后支付宝联合众安保险，针对住院医疗推出好医保，以不错的保障和真的很低的费率，弯道超车甩开了打算先发制人的微医保。

到了2018年1月，好医保从“住院医疗”变成了“长期医疗”，承保方也从众安变成了人保。这时候好医保才真正凸显出了它最大的优势，围绕六年这个时间段的两大特点：六年保证续保和六年共享免赔额。

在上周，好医保偷偷进行了“升级”，转变为好医保2019。到现在，可能很多小伙伴还没发现，支付宝里的好医保长期医疗，目前在卖的有两个版本。 一个是2018版。 投保须知及条款里的名称叫：健康金福悠享保个人医疗保险（2018 款）条款。

一个是2019版。新版的主条款叫：人保健康悠享保个人医疗保险条款。

先说建议，能买到2018版，就不要考虑2019版。 2019版上线时动静不大，入口藏得还深，不是那么好找。 但其实调整的地方不少。 而且，这些调整，整体对我们，尤其是健康有异常的朋友不太有利。

熊猫君经过了又一次的整理，给大家详细的介绍一下，关于2018版和2019版，主要变化有哪些。

好医保长期医疗2019版，相较2018版的变化，包括：

价格提高10%-20%，健康告知收紧

既往症从宽变严，和其他百万医疗险看齐

等待期出险不赔，定义更明确

保障责任升级，多了1万重疾津贴，质子重离子费用可100%报销

整体来说，这次的升级并不是那么讨喜。接下来我们就具体分析一下~

涨价&健康告知

先说涨价，产品涨价了，那么保费肯定是不一样的，具体涨幅如下：

▲以上为续保保费

从上图可以看到，各个年龄段均有10%-20%左右的涨幅。

保费涨上去，而且健康告知也变严了，熊猫君给大家标记下重点：

1、肿瘤定义更明确

2018版有问肿瘤，但很多人不清楚肿瘤包含恶性肿瘤和良性肿瘤，以为只要告知恶性肿瘤，有良性肿瘤，比如脂肪瘤、子宫肌瘤就不会告知，这样就有问题了。

于是，2019版就将肿瘤的定义明确化了：包括恶性肿瘤（含原位癌）、良性肿瘤以及宫颈上皮瘤变。

2、结节也要告知

包括甲状腺结节、乳腺结节、肺结节和胃肠息肉。熊猫君测了下智能核保，核保结果和常规的百万医疗险无差别。

以后免告知，直接买的待遇就没了。

3、取消甲乙法定传染病

根据《中华人民共和国传染病防治法》，甲乙法定传染病共28种。其中，甲类2种，包括鼠疫、霍乱。

乙类有26种：

传染性非典型肺炎、艾滋病、病毒性肝炎、脊髓灰质炎、人感染高致病性禽流感、麻疹、流行性出血热、狂犬病、流行性乙型脑炎、登革热、炭疽、细菌性和阿米巴性痢疾、肺结核、伤寒和副伤寒、流行性脑脊髓膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风、猩红热、布鲁氏菌病、淋病、梅毒、钩端螺旋体病、血吸虫病、疟疾、人感染H7N9禽流感。《中华人民共和国传染病防治法》

熊猫君看了下，大部分医疗险，都问甲乙法定传染病，2019版不用告知，算是一个加分项。艾滋病，梅毒依然要告知。

4、心脏疾病进一步细分

2018版只问了一个很宽泛的“心脏疾病”，2019版则明确化了：

5、高血压、糖尿病明确区间

主要是糖尿病，给了血糖值范围；高血压，新旧版要求无变化。

6、肺部疾病，增加慢性支气管炎、支气管扩张的询问

7、保留精神疾病

2018版有问精神疾病，而其它的医疗险基本也有问。2019版保留了询问，那有抑郁症、焦虑症、狂躁症，就不能买，得核保。

整体看，2019版的健康告知，严格了许多。所以，有相关健康异常的朋友，优先买2018版。

既往症从宽变严

既往症，指投保前就有、投保时也没治愈的疾病。大部分医疗险，对以前就有的病，都是免责的。

好医保既往症旧版本的定义是：投保前两年内发生的疾病属于既往症，既往症不予理赔。

（旧版好医保对既往症的定义）

而在新版本中，取消了关于两年的规定。只要在合同生效前，已知或者应该知道的有关疾病或症状，都属于既往症：

（新版好医保对既往症的定义）

只要是曾经发生过的疾病，都属于既往症的免责范围，要求严格了非常多。这意味着——好医保2109版和尊享e生、平安e生保、乐享一生、微医保……几款百万医疗险的既往症免责条款保持一致了。

看来，保险公司也怕海量理赔啊。

等待期出险不赔，定义更明确

对于等待期出险的定义，旧版是这样：

新版，则变成了这样：

重点强化了等待期内发病，等待期后才确诊，不理赔的情况——这能避免不少类似理赔纠纷。

保障责任升级

2019版责任，又多了几项新保障。

1、癌症特效药服务

旧版好医保对于外购特效药，是需要自己先掏钱买药才能报销。

可是我们都是知道癌症特效药巨贵，一瓶就成千上万，有的家庭很难一下拿出来那么多钱，更何况还有其他的治疗费压力。

新版好医保调整这部分责任，如果需要外购特效药，可以联系人保，人保审核通过后，会帮你直接把钱给特效药店。

（新版好医保投保须知）

这项改变非常良心。对于癌症患者来说，不仅实用，甚至可能是救命的改变。

2、10000元的重疾津贴

如果确诊了合同中定义的100种重疾，新版的好医保在报销医疗花费之外，还会直接给 1 万元的重疾补贴。

3、质子重离子

质子重离子手术报销比例从60%上升至100%，最高保额100万，指定上海质子重离子医院。

总体来说，熊猫君觉得，这次升级让好医保·长期医疗的性价比有所下降。

以前好医保之所以卖得好，除了有支付宝的品牌加成之外就在于它宽松的健康告知和保费地板价。

可这次变严格后，也许就有不少朋友就不能投保了。优化的责任看起来很厉害，但是不值得深究，就比如说把质子重离子手术报销比例提至100%这一项责任。

其实目前早就有很多热门产品都是100%报销，比如众安尊享e生2019。

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