奶爸保 篇五十八：面对疫情，你的保险到底有没有用？

最近，话题都离不开新型冠状病毒引发的疫情，疫情的每个消息都牵动着我们的心。

疫情突发也警醒我们，自己和家人的保障，需要未雨绸缪。

奶爸也在后台收到很多小伙伴的提问，到底哪些保险产品能够在此次疫情，或者以后这类事件中当中发挥作用？

今天奶爸就跟大家聊聊这些问题。

01、疫情面前，哪些险种能为我们保驾护航

1、医疗险

先来说说大家最关心的医疗险。如果不幸感染了新型冠状病毒，隔离治疗是免不了的。

医疗险一般分为门诊险、小额住院医疗险、百万医疗险和高端医疗险。

门诊险和小额住院医疗险可以报销门诊或者住院的治疗费用，但保额比较低，一般是5000-10000元。

在对抗大病风险方面，作用并不够；

高端医疗险虽然保障比较足，但价格比较昂贵，动辄成千上万，对于普通工薪家庭是不小的负担。

奶爸一直认为，百万医疗险才是最需要配置，适合大多数人的医疗险种。

以众安尊享一生2019为例，30岁成年人，每年只需要300块左右的保费，就可以获得300万的住院医疗保障，和质子重离子、就医绿通等服务。

一般情况下，百万医疗险只针住院治疗，而且会有10000块的免赔额，超过10000块的部分才能向保险公司报销。

部分百万医疗险产品，对于传染疾病是免责的。

由于新型冠状病毒导致的肺炎已经被国家卫生健康委员会列为乙类传染病，如果已经购买的产品是有这样的免责条款，是不能报销治疗费用的。

为了配合对抗疫情，很多保险公司都对自家医疗险产品作出了一系列措施，包括取消等待期和免赔额，简化理赔程序，不限用药等。

百万医疗险能不能报销这次新型冠状病毒导致的肺炎治疗费用主要看以下两点：

（1）是否有关于肺炎的免责条款，没有的话理赔是没有问题的；

（2）如果有免责条款，产品所属保险公司是否对此次肺炎作出了相关承担责任的声明。

其实对于这次疫情的治疗费用，各位都不需要太担心。

因为国家已经承诺，包括疑似病例的治疗费用，个人承担的部分都由国家兜底。

所以即便商业保险不能报销，我们还有国家作为后盾。

关键时候还是国家最靠谱，奶爸很有信心很快就能打赢这场战“疫”。

2、重疾险

作为对抗疾病风险的另一个重要险种，重疾险是否的能够保障新型冠状病毒导致的肺炎，也是很多人关注的问题。

奶爸曾经说过，重疾险并非所有疾病都能保障，它的赔付标准一般有三个：

（1）确诊即赔，譬如癌症；

（2）实施了某个合同规定的手术，譬如冠状动脉搭桥术；

（3）疾病达到一定标准，譬如深度昏迷，要求持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上。

目前市面上大部分重疾险产品都没有把肺炎纳入到保障范围内，单纯确诊了新型冠状病毒导致的肺炎，是不能通过重疾险获得赔付。

不过新型冠状病毒有可能引发休克从而导致重度昏迷，如果达到合同的标准，就能获得合同约定的保额。

3、寿险

接触过寿险的朋友都知道，等待期过后，无论是因为意外或者疾病导致的身故，都可以获得保险公司的赔偿金。

在等待期内，一般只保障意外导致的身故。

如果所购买的寿险已经超过等待期，被保人由于新型冠状病毒导致的身故，也是在寿险的保障范围内的。

在这里奶爸想表扬两家保险公司，分别是阳光人寿和华贵人寿。

针对这次疫情，两家保险公司都宣布旗下的寿险产品取消了等待期；

大部分保险公司只针对自家医疗险产品取消等待期，而阳光人寿和华贵人寿是仅有两家针对寿险产品取消等待期的公司。

不过华贵人寿需要在1.27日前购买的人群才能享受，阳光人寿并没有限制。

需要提醒大家的是，只针对疫情导致的重疾、身故才会取消等待期哦！

从目前公布的疫情数据来看，新型冠状病毒的致死率一直在3%-4%，配置一份寿险还是有很大的保障作用。

两家公司的举措在疫情面前对消费者是很友好的，必须点个赞。

奶爸曾经介绍过两家公司的产品，华贵大麦2020和阳光I保麦满分PRO定期寿险，都是目前市面上比较优秀的寿险产品。

4、意外险

意外险主要保障由于意外导致的身故或者伤残，部分产品还会有意外医疗和猝死等保障，譬如亚太超人尊贵版。

而意外险中的“意外”指非本意的、外来的、突发的、非疾病的事件。

新型冠状病毒产生的任何结果都是属于疾病原因导致的，它并不属于意外险中的“意外”，所以不能够通过意外险进行保障。

5、年金险

从本质上来讲，年金险属于一种理财型保险。

它的最大作用是保障被保人在某个时间段有零花钱，并不足以对抗意外或者疾病导致的风险。

一般的年金险对于被保人身故，会返还已交保费或者现金价值的较大者。

除此以外并没有太多的保障功能。

这意味着，在疫情面前，年金险的作用并不大。

02、疫情肆虐，现在买保险还来得及吗？

很多人在风险来临之前，往往忽视保险的作用。

一旦面临风险或者身边的人出现各种风险才想到要配置保险。

在这次疫情到来之后，很多人也焦急地向奶爸咨询，现在配置保险是否来得及？

奶爸还是那个观点：保险越早配置，就越早得到保障。

我们不是因为风险到来才要买保险，而是要买保险预防风险的到来。

已经购买保险的朋友，并不需要为疫情带来的风险担惊受怕。

虽然国家已经承诺会为治疗费用作为兜底，但如果因为病疫导致的身故，只能通过寿险产品作为保障。

万一身故的情况发生在家庭经济支柱身上，对一个家庭造成的打击是不堪设想的。

本次的病毒是一种新型病毒，后续会带来什么样的后遗症，目前还是未知之数。

往后如果引发一系列的疾病，所产生的治疗费用可能会是不小的负担。

如果提前配置了医疗险和重疾险，就能消除这种后顾之忧。

奶爸建议，保险还是尽早配置。

即便收入不高，也会有合适的产品，只要合理搭配。

03、抗击疫情，你我他都不能置身世外

钟南山院士说过：前线工作的医务人员，用生命在为我们打仗。但这个难关能不能快速渡过，不仅是靠医务人员，还要靠我们自己。

抗击疫情，我们都不能置身事外。

在这个时刻，奶爸认为，我们能够做好以下几点：

1、做好预防工作，保持个人清洁。预防胜于治疗，新型冠状病毒传染性强，我们不能忽视预防作用。

2、不出门，不串门。出门要带好口罩，尽量避免出门。减少病毒再次传播的机会，我们才能战胜疫情。

3、不轻信谣言，不传播谣言。疫情数据，国家会及时为我们更新。谣言只会增加恐慌，为社会添乱。我们作为中华民族的一份子，应该让这些谣言止于智者。

4、相信医务人员，用自己的实际行动，关怀和支持每一位为我们奋战的白衣天使，让我们都成为他们最坚强的后盾。

我们经历过98年特大洪水，03年非典，08年汶川地震……

但种种困难都不可能击垮我们中华民族。

奶爸相信，只要我们充满信心，团结一致。

总有一天我们可以摘掉口罩，回归我们简单而快乐的日子。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”。

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