肺有问题买不到保险？这里有肺部疾病投保攻略！

肺是人体最“娇嫩”的器官之一，它主管着人体的呼吸，一旦呼吸停止，生命则无法再延续。

奶爸在后台收到很多读者的留言，其中问到肺部疾病怎么投保的特别多，比如肺结核、肺炎、肺结节等。

今天奶爸就来主要聊聊肺部疾病怎么投保：

• 肺部有异常，如何健康告知

• 肺部有异常，如何快速投保

• 线上投保该注意什么

01 肺部有异常，如何健康告知？

关于肺部的疾病，一般潜伏期在5-10年，大多数患者对肺部疾病没有充分的认识，因此也没有足够的重视。据统计，医院里三分之一的内科病人患有呼吸道疾病。

那么肺部的生理状况是怎么样的呢？在肺部气管的表面会有一层纤毛，就跟我们的鼻毛的作用一样，吸入一些粉尘，病毒，细菌，纤毛会向上摆动，把脏东西排到咽喉，通过咳痰排除体外。

而粉尘、病毒以及其他脏东西吸入呼吸道不能及时排出，时间久了就会使纤毛倒伏，不能排出异物，大量堆积在下呼吸道和肺里面，就会刺激气道，发炎感染，从而引发各种肺部疾病。

实际上肺部疾病是不可逆的，最好的治疗方法是控制其发展，因此如果有肺部疾病的朋友，在投保的健康告知环节，奶爸的建议是：问什么答什么。

如果对健康告知不懂操作的朋友，可以参照下图：

（点击查看大图）

如果健康告知问到的疾病，即使没有明确问到疾病，但是问了相关的症状、检查异常、治疗方式等，都是需要如实告知的。

比如，健康告知没有问肝炎，但问到了“反复咳嗽”、“胸痛”等症状，这种情况也是要如实告知的。

在选择线上保险的时候，健康告知很简单，填写基本信息以后，会有健康告知询问。如果有部分情况，按提示操作，进入智能核保回答相应问题就可以了。

02 肺部有异常，如何快速投保？

肺部疾病确实不少，奶爸整理了几种常见的作健康告知分析。

1、肺部疾病，如何选重疾险？

重疾险的健康告知是较为严格的，一般对身体状况都有要求，奶爸选了几款性价比较高的产品做了健康告知分析，如下：

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先上结论：

• 肺炎：急性肺炎已痊愈，投保重疾险是比较容易的，而且复星联合康乐一生2019与光大永明嘉多保非SARS的肺炎都可以投保，嘉多保还需要满足单次发病已痊愈。

• 肺结核：只要是不是粟粒性结核或肺外结核，且已痊愈，基本都能正常投保。其中昆仑健康保2.0痊愈超6个月就可以尝试投保。

• 肺结节：昆仑健康保2.0要求已切除且病理检查为良性结节，则可正常投保，其他产品不予承保。

• 肺部肿瘤：有病理报告且诊断为良性肿瘤，一般都能投保，其中昆仑健康保2.0要求已手术切除，复星联合康乐一生2019不可投保。

• 慢阻肺和肺心病：这些比较严重的疾病一般不可投保重疾险，这种情况可以尝试投保防癌险。

2、肺部疾病，如何选医疗险？

医疗险对于重疾险来说，健康告知还要再严格一些，对于身体有点小状况的朋友来说，确实不太友好。

但健康告知严格，是保险公司的一种风控手段。通过设置严格的健康告知，防止过多带病投保的发生，减少事故赔付风险。

而医疗险作为短期险，奶爸更看重它的稳定性，因此有条件的情况下奶爸更建议消费者选择健康告知更为严格的产品。

以下同样的也是几款热销产品的健康告知分析：

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先上结论：

• 肺炎：急性肺炎已痊愈一般都不难投保医疗险，人保好医保长期医疗只要近2年无住院、手术且连续服药30天以下都可以尝试投保，健康告知较为宽松。

• 肺结核：非粟粒性肺结核、肺外结核且痊愈超2年都可以尝试投保，其中众安尊享e生2019为除外责任承保，人保好医保长期医疗治愈超1年即可。

• 肺结节：肺结节很难投保医疗险，其中众安尊享一生2019建议人工核保，而其他产品基本都是不可投保或除外

  承保。

• 肺结节、肺心病和肺部肿瘤：这几种情况都不能投保医疗险，肺结节与肺心病可以尝试投保防癌医疗险。

总的来说，人保好医保长期医疗的健康告知较为宽松，身体有点小状况的朋友可以关注这款产品。

3、肺部疾病，如何选定期寿险？

寿险的健康告知没有重疾险与医疗险那么严格，但对某些疾病还是有要求，奶爸选了几款产品的健康告知如下：

（点击查看大图）

先上结论：

• 肺炎：健康告知没有提及，因此一般肺炎都可以投保定期寿险。

• 肺结核和慢阻肺：除了弘康大白智能定寿以外，都可以投保。

• 肺结节：招商仁和擎天柱3号、瑞泰瑞和（升级版）、平安小安定寿的健康告知没有提及，可以正常投保。

• 肺心病：一般肺心病都不能投保定期寿险。

• 肺癌：弘康大白智能定寿不能投保，其他产品只要不是恶性肿瘤都可以尝试投保。

定期寿险相对来说还是比较好投保。

4、肺部疾病，如何选意外险？

意外险一般对身体状况的要求不高，因为主要转移的是意外风险，而不是疾病风险。

但市面上确实也有一些产品是对身体状况有要求的，比如这款亚太超人意外险。

（点击查看大图）

对癌症、肺纤维化、肺气肿都有询问，有这些疾病的朋友可以考虑换一款产品。

03 线上投保该注意什么？

1、智能核保找不到相关疾病，怎么办？

有些朋友不符合健康告知，但在智能核保上又找不到相关的疾病，怎么办呢？其实奶爸在写这篇文章的时候，核对信息时也遇到这种问题，奶爸在这里提供两种方法：

找在线客服或者打客服热线电话：如果确实没有找到相关疾病，又或者对产品的某些信息不是很清楚，这个办法是最快捷有效的。

尤其是在电话中，客服与我们沟通的时候是全程录音的，客服也会帮我们即时核实信息。

人工核保：现在有很多线上产品都是支持人工核保的，提交申请后，把有关的病例、资料交给保险公司，一般两到三天就会收到核保结果。

如果是线下的人工核保的话，健康告知可能还会更严格一点。

2、什么是除外承保？疾病被除外了保险还要买吗？

除外承保，一般是指该疾病或者该疾病引发的并发症，不在保障范围内。

以医疗险为例，比如肺结核除外，还是可以保障癌症、心脑血管疾病、消化系统疾病等。

如果在投保多个产品的过程中，找不到更好的核保结论，那么奶爸建议还是接受除外承保，至少还可以享受其他的保障。

04 写在最后

我国的吸烟人口巨大，肺部疾病一直是我们生活中很常见的疾病，从医疗的角度来看，控制感染与祛痰镇咳都是比较有效的方法。

比如采用抗生素处理炎症、服用药物消除症状。更重要的是我们要注意自己的肺部保养，谁都不希望自己病患缠身。

今天奶爸主要给大家分析的是肺部疾病怎么投保，实际上不同的疾病在投保的时候，具体操作也是大同小异的。

其他疾病的投保，大家也可以对照文中提到的健康告知、智能核保思路来确认自己是否能够投保，奶爸往后也会继续写一些其他疾病的投保指南，希望可以帮到有需要的朋友。

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