有第三方责任，自己买的意外险就不能赔了？

在《肇事逃逸，车险不赔，该何去何从？》这篇文章出来后，有不少人问到我们一个问题，如果第三方赔付了，那我买的个人意外还能赔付吗？

对于这个问题，作为专业的保险从业人员，其实没办法给到能还是不能，因为，这个问题，涉及到不同的保险责任，得一条条拆分来讲。

一般来说，常见的涉及第三方的意外有：交通事故，工伤，公共场所意外等等。

今天我们就来聊聊，如果涉及第三方赔付，个人的意外险如何处理。

首先，我们需要梳理下，一般意外医疗里面，有哪些责任。

01

意外医疗

简单来说就是意外导致的医疗费用，包括意外产生的门急诊、急诊和住院费用。

首先需要明确的是，医疗险适用于补偿原则。

医疗费用凭发票进行报销，也就是说，报销的医疗费用，不能超过实际发生的医疗费用，花2万，最多报销2万。

这个是保险的“不可额外获利原则”，防止被保险人由于保险事故的发生而额外获利，这会大大降低道德风险。

如果需要在多个地方进行报销，在理赔时，都会要把前面已经报销的金额进行扣除，一般采用的办法是开具分割单。

那么自己买的意外险能不能在多个地方报销，怎么报销，需要分情况来看待。

举个例子，隔壁老王，在公司发生意外，属于工伤，一共花费了2万。

情况一：社保全部报销了，那这种情况下，个人意外险就用不上了。

情况二：如果是社保只报销一万，那自己买的意外险，还是可以报销的。

情况三：老王看到自己的意外险是不限社保用药的，而且有5万额度，可以全部赔付，那么全部从自己买的意外险报销，这种情况也是允许的。

换个情景，如果是交通意外，也是基本适用的，只是，赔偿的选择，由社保切换到了车险。

意外医疗险的报销也有门道。理赔获赔的金额，和理赔顺序也有直接关系。

需要考虑的是每款产品报销比例，是否报销社保范围内用药，是否有免赔额等等。

不同的赔付顺序，得到的金额也许一样，但是，付出的精力成本，还是相对有区别的。

就像老王，可以折腾一圈，在两个地方报销，也可以直接在第三个地方进行报销。

为什么可以自己选择赔付顺序呢？

根据《保险法》第46条的规定：

被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。

被保险人对保险公司的赔偿请求权，不受是否已要求第三者赔偿的影响。

也就是说购买的人身保险，被保险人可以选择先向第三者或者向保险公司请求赔偿，没有先后顺序之分。

所以，在保险法的保护下，我们可以选择先向社保申请赔付，再向自己的意外险申请赔付，也可以先向自己的意外险申请赔付，再向社保赔付。是可以进行选择的。

02

意外伤残责任

意外伤残责任是属于定额赔付的。

也就是说，可以获得两份甚至更多的意外伤残赔付责任。

如果是工伤，那工伤责任的意外也可以赔付一份，个人购买的意外，也可以赔付一份。

但是，有可能会出现工伤伤残的等级和个人意外伤残等级不一致的情况。

主要是因为，现行的评定标准和制定标准的机构不一样。

工伤是职工非因工伤残或因病丧失劳动能力程度鉴定标准,使用劳动能力鉴定。

交通事故是道路交通事故受伤人员伤残评定。

个人意外险是人身保险伤残评定标准。

03

意外身故责任

意外身故责任和意外伤残一样，也都是属于定额赔付的。

可以获得两份甚至更多份的意外身故的赔付。

这个就不存在什么标准不一致的问题了。

04

其他的意外责任

例如猝死，这个是可以获得多份赔付的。

最后，选取三份有代表性的个人意外险产品，虽然价格差距很大，但是，都是有特定的适用人群的。

每个人的情况不一样，偏好不一样，可以选取的产品，也会完全不一样。