重疾险避坑档案|合众壹号2021，大坑4个，小坑4个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

合众壹号2021是合众人寿推出的一款返本单次赔付重疾险产品，具体产品形态如下：

此产品是一个两全保险与附加重疾险的组合，重疾险所提供的保障部分较为传统，这款产品的主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、返本功能溢价严重

主险的满期保险金，在60、70或80岁（投保时选择其一）且未发生过重疾的情况下，提供返本的功能，此功能溢价严重，使得产品价格偏高。

此返本功能看似诱人，实则收益并不高，且发生了重疾也就不再返还保费了，还不如选择不含返本，把重疾保障的额度做高，把返本多交的保费拿去储蓄，这样收益更高。

大坑三、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

大坑四、缺乏30年缴费期间

买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜，当然，通常35岁以上的人群，无法选择30年缴费。

小坑一、等待期内规定严格

等待期内发生了轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的轻症病种，其他病种及责任继续有效。

小坑二、轻症隐性分组

此产品对于2种心血管、2种脑部、4种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子，2种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”和“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的1种疾病发生了，无法再次赔付。 由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑三、无中症责任

此产品没有中症责任，常见中症病种按轻症赔付30%基本保额，赔付额度偏低。

小坑四、高发轻症病种缺失

此产品缺失慢性肾功能衰竭轻症保障，大多数产品均含有此项保障，值得引起注意。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，产品形态问题较大，返本重疾可以直接pass。 在产品形态上京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付。

因此，建议大家多看看其他产品，再综合权衡如何配置重疾。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

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