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重疾险避坑档案|合众壹号2021,大坑4个,小坑4个

2021-07-24 10:15:01 0点赞 0收藏 0评论

题记:每款保险都有坑,但坑有大小之分,京哥帮你取舍。

合众壹号2021是合众人寿推出的一款返本单次赔付重疾险产品,具体产品形态如下:

重疾险避坑档案|合众壹号2021,大坑4个,小坑4个

此产品是一个两全保险与附加重疾险的组合,重疾险所提供的保障部分较为传统,这款产品的主要问题如下:

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题,主导思想是低保费撬动高保额,包含身故责任,价格更高,不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证,含身故责任的重疾险,不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此,对于大部分人,不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、返本功能溢价严重

主险的满期保险金,在60、70或80岁(投保时选择其一)且未发生过重疾的情况下,提供返本的功能,此功能溢价严重,使得产品价格偏高。

此返本功能看似诱人,实则收益并不高,且发生了重疾也就不再返还保费了,还不如选择不含返本,把重疾保障的额度做高,把返本多交的保费拿去储蓄,这样收益更高。

大坑三、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品,价格贵了不少。

大坑四、缺乏30年缴费期间

买重疾险,交费期越长,单期缴费压力越轻,在缴费期内发生疾病还可以豁免保费,一般来说,最好能30年缴费为宜,当然,通常35岁以上的人群,无法选择30年缴费。

小坑一、等待期内规定严格

等待期内发生了轻症,保单会终止,一些比较友好的规则,仅终止已经发生的轻症病种,其他病种及责任继续有效。

小坑二、轻症隐性分组

此产品对于2种心血管、2种脑部、4种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子,2种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”和“微创冠状动脉介入手术(非开胸手术)”,如果其中一种疾病赔付了轻症,剩下的1种疾病发生了,无法再次赔付。 由于主流重疾险均存在隐性分组情况,故将此问题归类为小坑。

小坑三、无中症责任

此产品没有中症责任,常见中症病种按轻症赔付30%基本保额,赔付额度偏低。

小坑四、高发轻症病种缺失

此产品缺失慢性肾功能衰竭轻症保障,大多数产品均含有此项保障,值得引起注意。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题,总体而言,产品形态问题较大,返本重疾可以直接pass。 在产品形态上京哥优先推荐不含身故责任的重疾险,同时最好含60岁前重疾额外赔付,以做高工作期间的保额;若预算充足,可额外附加高发重疾(如癌症、心血管疾病)二次赔付。

因此,建议大家多看看其他产品,再综合权衡如何配置重疾。

京哥:中国准精算师;近6年就职于国内大中型保险公司,负责产品研发工作;对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助,记得给京哥点个赞。

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