什么，买保险竟然还要来我家调查？

最近，我们收到保险公司这样一份通知。 需要针对一位被保人（社群读者的孩子，后用小Z替代），做上门契约调查。

沟通一番之后，我们才知道，保险公司是对小Z妈妈提交的一些健康资料有疑问，就做出了这样的要求。

直白点，就是保险公司觉得小Z健康异常存疑，但是，又担心错过这个优质客户，两难之中，就下达了这个契约调查书。

坦率的讲，一开始我们也挺懵的。毕竟线上投保，保险公司会下达契约调查书，还是头一回见到。

在跟小Z妈妈沟通的时候，她非常难以理解这个情况，一连问了我们很多问题。

● 这么多人买保险，为什么就我们被要求上门调查的呀？

● 保险公司为什么要上门呀？是不是上门了，我们就很难买呀？

● 如果保险公司不让我们买了，我们怎么办呀？

● 保险公司上门调查什么呀，会问什么问题呀？

发出这样一连串的问题，可以看出小Z妈妈情绪有些激动，经过我们的一番解释和安抚，她才慢慢平复下来，开始接受保险公司上门调查这个事情。

最后，经过我们指导，小Z妈妈轻松地应对保险公司的上门契约调查，最后顺利地为小Z买到了心仪的保险产品。

后来她也和我们回忆了当天的情况，其实就是因为孩子小的时候有一些健康异常，可能影响智力。

虽然线上人工核保的时候提供了很多辅助资料，证明孩子现在是一个健康的状态。

但是，保险公司还是希望能当面和孩子聊一聊，了解一下孩子现在的真实智力水平和健康状况。

后来和孩子聊得很愉快，没啥问题，就同意承保了。

那我们今天也一起来说说，保险公司契约调查的那些事。

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什么是契约调查？

契约调查是指投保时，如果保险公司核保人员感觉事情有些异样或者是不太确定的情况（比如高额投保、健康存疑等等），为了降低经营风险，就会对投保人及被保人的经济情况、健康状况等进行实地调查，再决定承不承保。

一般线下投保的时候比较常见，线上互联网投保会下契约调查是极其罕见的了，因为上门调查需要花很多人力物力，很多时候保险公司宁可直接拒保。

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契约调查的内容

1、 投保动机

不管是契约调查，还是后期可能产生的理赔，如果涉及当面或者电话沟通，基本上调查人员都会问到，你为什么投保？

对于这个问题，不管是出于对身边人影响，还是自身健康考虑，如实的将自己的想法说出来就好了。

一般情况下，只要说的理由合理，调查人员都会接受的。

2、 健康状况

对于很多健康告知，单纯的一些问题，是无法判断是不是有其他隐藏的信息的。

上门调查时，调查人员可以更真实的看到投保人的精神状况，据此初步判断健康情况。

线下投保的真实契约调查案例：

有一个客户，要投保50万保额的重疾，投保告知单显示家庭年收入不足6万。

因为购买的是线下保单，保费2万多，单单一个重疾保费支出就占家庭年收入的30%以上，明显不合理，带着这个疑惑，保险公司就和客户约了上门面访。

去到客户家里，发现房子又破又小，从居住环境来判断他的家庭经济情况确实很一般。

除了工资低之外，他并没有其他的收入来源，而且在调查过程中，过于关注保单是否生效。

在沟通过程中，发现他语速比较缓慢，面容发黄，体型消瘦。调查员觉得客户有比较大的健康异常隐瞒的。

后面，经过一系列调查，发现客户在当地医院都没有就诊记录，最后是在一个小诊所查到了他被诊断为肝硬化。

这是一个负面的案例，反过来，如果调查人员觉得你精神状态很好，两三个小时说话不带喘气的，家里的居住环境也还可以，那这种情况下，调查人员还能有多少顾虑？

所以，真实的健康状况，大大方方的体现出来即可，有异常的话，藏也很难藏住的。

3、 财务情况

对于财力证明，我们一般可以考虑2年内的个人收入、资产证明、纳税证明、房产证明等等。

调查员考虑的点在于投保的保额是不是与当前的经济实力匹配。

举个例子，一个年收入5万的人去投保1000万保额的寿险，这个肯定是极其不正常的，存在极大的骗保风险。

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契约调查，如何面对？

1、 放松心态，轻松面对。

保险公司上门的人员，也就是个正常人，问什么答什么，也不用太紧张。

2、 按照保险公司契调书的内容，将可能需要的资料准备好。

保险公司下达的契约调查书，都会写有明确的调查重点，可以将相关资料先准备好。

如果是健康状况，按照之前提交的准备即可。

如果是财力证明一类，可以按照保险公司的要求进行准备。

其实，保险公司的契约调查也没有那么恐怖，如果真的遇到契约调查了，直接联系我们即可，我们事先也会做一些沟通准备工作。

像小Z妈妈，后面跟我们聊天，说幸好有我们指导，她在跟调查人员沟通的时候，才能那么顺利。

好了，今天的契约调查就说到这了，在买保险过程中，你还遇到保险公司的什么奇葩举动，下次一起叨叨吧。