健康保普惠多倍版升级归来，核心卖点不变，但真的“普惠”吗？

大家好，我是喵叔。

有关注旧定义产品的朋友们，应该都听说过“健康保多倍版”或者“守卫者3号”这款产品，作为旧定义时代互联网产品里面多次赔付重疾的“扛把子”，健康保多倍版当初也算叫好叫卖的产品之一。

旧定义重疾统一停售接近一个月，喵叔手中还有十来单健康保多倍版的人工核保还没出结果，他家的新定义产品，健康保多倍版的升级版本“健康保普惠多倍版”便升级归来，新版的产品带有“普惠”二字，是否值得入手呢，今天我们来一起看看。

产品介绍

健康保普惠多倍版来自昆仑健康，全称叫做“健康保普惠多倍版重大疾病保险”，是一款重疾不分组赔2次、中症赔2次、轻症赔3次的多次赔付重疾。产品身故责任、投保人豁免和癌症津贴均为可选项，保单前15年首次罹患重疾，可额外赔付50%，儿童投保，带有儿童特定疾病双倍赔付的保障。产品具体形态及和旧版本产品的对比见下表：

可以看到，普惠版在保持旧产品基本形态不变的前提下对产品责任做了小修改，中症赔付比例提高，轻症赔付比例由阶梯增长改成了固定值，特色保障责任恶性肿瘤津贴保障得以保留，每次赔付比例由30%增加到了40%，儿童特定疾病则是从之前的额外150%赔付，保障18岁以前，改成了额外100%赔付，保障30岁以前，产品保费微涨3%，还算可以接受。

产品优点

一、重疾不分组2次赔付，保费与单次赔付重疾接近；

二、前期罹患重疾，享受额外赔付；

三、特色恶性肿瘤津贴责任，间隔期仅需1年；

四、少儿特疾对于高发少儿特疾涵盖较全，保障到30岁；

五、投保身故责任、投保人豁免均为可选。

产品缺点

一、部分投保规则不够友好

普惠多倍版的投保规则基本上也是沿用了旧版多倍版的规则，最大投保年龄仅到45岁，职业也限制为1-4类，它的最低保额也有限制，相比常规的5万或者10万保额，普惠多倍版最低额度为30万。还有一点，普惠多倍版虽然可选保障到70岁的版本，但是依然延续了前辈绑定身故的传统，没太大必要选择这样的形态。

以上几点，相比之前的同门兄弟健康保2.0来说，这款产品对于部分人群不是特别友好。

二、微创冠状动脉搭桥术缺失

普惠多倍版对于高发轻症的保障还算齐全，而且也额外增加了对于原位癌的保障，可唯独缺失了微创冠状动脉搭桥术这一较为高发的轻症。微创冠状动脉搭桥、冠状动脉介入术、激光心肌血运重建术常常作为较轻急性心肌梗死（以前常称为“不典型心梗”）的治疗手段，一般都是四赔一，缺失了一种手段，算是一个小小的遗憾。

三、其他缺点

儿童特定疾病额外赔仅保到30岁，心脏、肝脏、脑部、听力、视力、烧伤等相关轻症隐形分组，等待期180天。

喵叔点评

健康保普惠多倍版的升级还是给人很大的惊喜的，毕竟在目前的市场上，能在产品责任变化不大的前提下，很好地控制费率，实属难得，特别是女性费率，甚至比很多单次赔付的重疾产品更低。

整体看来，健康保普惠多倍版没有特别大的硬伤，如果大家喜欢不分组多次赔付产品，又想节省保费，不妨考虑这款产品。还有一点，这款产品的恶性肿瘤津贴责任比较有特色，相比常规的间隔期3年或者5年，只要是间隔一年持续治疗，即可获得津贴的赔付，理赔条件更简单，当然，价格会比常规二癌保障贵一些，就看大家怎么取舍了。

新定义产品出了不少，有的产品在尝试开发新的产品保障类型，有的产品在极致费率上做文章，大家可以根据自己的偏好来进行配置，新产品持续在出，身体情况也在不断变化，能在最优的身体条件买上最适合的产品，才是最佳选择。

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