全面测评195款意外险，选出2021年5月的性价比之王

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顾名思义，意外险保的是意外。可什么是意外，里面可大有讲头：

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。

1）意外需要是突发的，

所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。

2）意外需要是外来的，

所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。（当然，因为因猝死不赔造成的影响太不好，现在很多意外险猝死也赔了。）

3）意外需要是非本意的，

所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案，有意把开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。

说清楚了啥不赔，那么意外险赔啥呢？

那可就多了。

大到交通事故、台风地震、溺水触电；

小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。

都在意外险的射程范围以内。

尤其像是跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤这种，

太常见了，基本上公子身边每年都会有人遇到这些情况，

生活中，意外险派上用场的概率就很高，

所以咱们说意外险是居家必备之良品。

而且啊，意外险价格特便宜，保额又高。

往往不到200块就能买到50万的保额，

堪称保险界清流。

意外险还特容易买，

大多数保险公司的一般把一年期意外险当作敲门砖产品，

价格便宜，续保门槛低，

压根没打算从意外险上赚钱。

总之，意外险又有用，又便宜，又好买。

购买难度比较低，

所以文章接下来，会给大家一个筛选框架，买保险别吃了亏；

然后再按这套筛选标准给大家推荐几款产品，

照着买，

买不了吃亏，买不了上当。

买意外险这件事情特简单，

公子总结了一个顺口溜，叫做：

一个不能少，两个加分项。

不到三百块，能买五十万。

不买长期型，不买返还型。

第一句说得是保障责任，第二句是保额保费，第三句是大家买的时候要注意的坑。

让公子一句一句来解释。

一个不能少：

意外险的保险责任通常包括三项：

意外伤残、意外身故、意外医疗，

很多保险产品为了降低产品单价，显得很便宜，常常会缺斤少两。

但咱们要注意，在买意外险时，这些责任，一个都不能少了！

1）意外身故：

意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。

买50万的保额，一旦因意外身故，保险公司会把50万保额一次性的打到账上。

但是实话说，

从数据上看，因意外导致的身故只占到20%左右，意外身故的作用比较有限。

2）意外伤残：

意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

比如，

杨过杨大侠，一肢完全断裂是5级伤残。

5级伤残赔60%保额。50万保额能赔30万，100万保额能拿60万。

大陆保险中，保伤残的只有意外险，这也导致意外伤残保障最为重要。

这笔钱，起到的是抚恤金的作用，

一来可以弥补由于残疾带来的收入损失，

二来可以维持未来的生活。

下面要划重点了，

有一种意外险，意外伤残不是按比例赔，而是按保额赔。

比如，

50万保额，断一根指头跟断一根胳膊同样都是赔5万，

这样就明显不合理了。

这类产品，果断Pass掉。

3）意外医疗：

意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。

这也是花样最多的一部分。

意外医疗的额度不少于一万，在此基础上，免赔额越低越好；医疗报销最好能保社保外的。

一般来说，能用到意外医疗都是小地方，花费一般不多。

比如，骨折了，花费了几千块钱，

去掉社保报销部分，再去掉几百块的免赔额，剩下的部分，意外医疗都能给报销掉。

而且即便因为意外，花费了几万块，乃至十几万也不用担心，

这就进入了百万医疗险的射程范围，百万医疗险会给报销。

别看意外医疗报销额度不高，但有它能大大提高意外险的使用率，

所以咱们说，意外身故、意外残疾、意外医疗，各有各的作用。

但凡少了其中一项，或者某一项缺斤少两的，

直接不予考虑。

两个加分项：

如果意外险都是同一副面孔，各大保险间那就成了纯价格战。

为了拉开彼此间的差别，各家保险会增加附加责任。

在众多责任中，公子最推荐两项：猝死责任和住院津贴。

猝死责任；

鲁迅说：

意外险本来是不应该有猝死责任的。

后来麻烦多了，才有的猝死责任。

对于猝死，绝大多数是因为心脏的问题。

而有心脏疾病，就明显不符合意外险中的“非疾病的”定义，

保险公司本应该不赔的。

但是，最近几年，因猝死产生的纠纷实在太多了。

一旦不赔，消费者就说保险“这也不赔，那也不赔”。

保险公司心说：服了。这么多麻烦事，不如我直接把猝死放进责任里。

于是才有了，赔猝死的意外险。

而且加上猝死责任，也贵不了多少钱，

50万保额，每年也就是加上几十块钱的事情。

消费者喜欢啊，

带上猝死责任，“996”加班时，就心安了好多。

住院津贴：

另外公子比较推荐的住院津贴责任。

比如打球骨折住院了，躺在床上每天还有几百块的补助。

这笔钱可以用来请护理，也可以买些营养品给自己补补，就比较实用。

此外，在附加责任中还有交通工具多赔保额，航空意外多赔保额等等责任，

像这些，有则加之，没有就算了，都不是重要的部分。

不到三百块，能买五十万：

满足了上诉的保障责任之后，会不会很贵呢？

不会的。

意外险的保障责任发生概率低，所以是四大保险中最便宜的。

公子为大家划一个价格线：

50万保额，不要超过300块；100万保额，不要超过600块。

超过这个价格，大概率就买贵了。

那么意外险要配多少万保额呢？

意外险保额建议50万起步，100万不多。

还是拿前面提到的杨过杨大侠举例，

一只手臂完全断裂赔60%的保额，50万赔30万，100万赔60万。

说些不吉利的话，如果这种伤残的情况发生在你我身上，会给我们带来多少直接和潜在的损失？

公子觉得，起码不应该少于重疾险的保额吧。

好，从上面标准看，有两类保险就肯定不要碰了：

不买长期型：

意外险并不建议买长期的，

长期意外险比一年期意外险贵很多。

拿X安福捆绑的长期意外险为例，

保至70岁，50万保额每年要2500，价格高出十几倍。

对于意外险来说，

一来每年的价格固定，价格不会随年龄增加而增长

二来健康告知宽松，不存在不能续保的难题。

买长期的完全没有意义的。

一年一买即可。

不买返还型：

比长期意外险更坑的是返还型意外险。

拿X康人寿的X行天下为例，

18岁，10万保额，每年就要交3257元，

换算成50万保额高达1万6，

价格高出了几十倍。

拿每年多交的钱放余额宝，都比返还的多。

咱们老百姓对保险价格没有概念，才买了很多坑货产品。

在明确了上面的标准以后，希望大家都能擦亮慧眼，挑出一款适合自己的意外险。

公子团队收集了市面上192款意外险产品意外险产品，从中挑出的这些，算是性价比不错的

然后我根据不同的使用场景，

最推荐的是下面五款成人意外险：

1、大护甲（A款）

大护甲（A款）一上市，成为当时保障责任最全、保费最便宜的意外险。

尤其是它的至尊版，

每年只要289元，就能买到100万保额，比大保镖（至尊版）还便宜。

5万意外医疗，0免赔，不限社保报销。

但如果未经过社保报销，

社保目录内的费用，免赔100，报销80%，

社保目录外的费用还是一样，0免赔，100%报销。

除基本责任外，

大护甲（至尊版）还有医疗津贴，每天150元，最多180天；

还有猝死责任，赔50万；

此外，还有交通意外额外赔付，

航空意外额外赔100万，其它公共交通意外额外赔50万。

根据需求，可以选择不同保额的版本，是非常接近完美的一款产品。

2、大护甲（B款）

也叫大护甲，和前面大护甲（A款）属于不同保司承保的产品，但两款产品保障几乎一模一样。

两款产品（至尊版），

同样意外身故/伤残最高赔100万，

同样猝死赔50万，

同样因意外住院，每天可以领150元的津贴，

同样意外医疗最高报销5万元，不限社保范围，没有免赔额，100%报销。

同样未经社保报销，报销80%费用，100免赔额。

但同样100万保额，B款要贵几块钱，保费298.

它的优点是，把航空额外保障做得非常高，可赔300万，非常适合经常出差的朋友。

大护甲（B款）有四个版本可以选择，可选10万版、30万版、50万版、100万保额的版本，根据大家需求来。

3、大保镖Ⅱ（尊享款）

大保镖Ⅱ（尊享款）的综合性价比还是可以的。

每年200元，50万保额。

猝死赔50%，50万保额赔25万。

还能领住院津贴，每天150元，最多180天。

而且1-4类职业皆可保。

但是大保镖Ⅱ限社保内报销，3万保额，经社保报销后，100免赔，医疗费用也只报销80%报销。

这是个明显的缺点。

有航空、公共交通和汽车额外赔付保障，多赔50万或30万。除此之外，还有新冠保障。

因新冠病毒身故/伤残，最高赔50万，新冠一般医疗1万额度，还有新冠住院津贴200元/天，和感染新冠津贴200元。

实用性不高，但有比没有好。

总体来说，大保镖Ⅱ有优点，但在这几款里，优势不大。

4、南燕优意保

南燕优意保，是国寿推出的一款超便宜的意外险。

总共有四个投保方案：

保障额度不一样，保费也有差别。

以方案四为例，

意外身故/伤残最高赔50万，

意外医疗可报销5万，医保范围内用药，免赔额100块，100%报销。

猝死可赔30万，每年保费149块。

如果选方案一，每年只要30块，非常便宜。

如果选方案五，100万的身故/伤残保障，还有住院津贴，普通病房可领150元/天，ICU病房是300元/天。

猝死可以赔50万，几个方案里赔的钱最多的。

而且保费也只要289块。

这款产品性价比极高，而且选择性也非常灵活。

缺点是，只允许1-2类职业投保。

如果是四类以上的高危职业，可以投同保司的燕无忧个人意外险。

5、燕无忧个人意外险（1-6类职业）

国寿推出的1-6类职业意外险，比较特殊，是专门针对高风险职业人群，1-6类职业都可以买。

最好是高危职业人群购买，比如建筑工人、武警、客轮船长等等。

责任也很简单，

只能买10万保额，意外医疗1万，保费是100块。

免赔额100，限社保报销，报销90%。

还有住院津贴，50元/天。

由于高危职业风险高，发生意外的风险更高，买不了普通意外险，所以保额设置低。但对高风险职业人群而言，燕无忧确实是一款不错的意外险。

目前推荐的就是这几款意外险。

意外险每年的变动比较小，多少年基本都是这些责任，都是这个价格。

这几款价格都不贵，大家看好直接下单即可。

如果正从事高危职业，可以考虑人保的1-6类职业意外险。

需要产品链接或对产品存在疑问，

可以私信我。

就这样。

保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

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