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最新寿险指南，“顶梁柱”的福音来了！
2021-04-26 16:11:18
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所谓定期寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残。
比如隔壁老王买了100万定寿，受益人指定儿子。在保障期间内老王不幸身故，保险公司赔了100万给他儿子小王，让小王能健康成长。
定期寿险价格很便宜，
30岁男女，100万保额保至60岁，每年保费通常在几百块到一千出头。
相比于终身寿险，百万保额，每年动辄上万的保费，更适合普通家庭。
一般来说，定期寿险只需要给主要劳动力配置即可。
比如一家七口，四个老人，一对夫妻，一个孩子，只要给这对夫妻配置定期寿险。
这对夫妻上有老下有小，房贷车贷200万，有一份300万的寿险，
此时万一夫妻双方一人不幸身故，保险公司会把钱给他的家人，
车贷房贷、孩子学费、爱人支出、父母养老
靠的都是这笔钱。
所有咱们说，
寿险保额要做足，跟这对夫妻承担的责任要一致。
通常来说，
整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支
家庭经济主力需要占保额的大部分，具体要看其收入占家庭收入的比例。
另外，家庭主妇/主夫虽不提供直接收入，但不意味着责任轻，也应配置50-100万的保额为佳。
定期寿险的现实意义重大，建议每个家庭都要买。
它能让我们为人父母，为人子女者。
活着是家中的顶梁柱，倒下也是一堆人民币。
用上这款保险代价固然是惨痛的，
买这份保险的人已不在场，但他翼护亲人的心还在，
他留下一笔钱，让生者去面对那些无所傍依的困窘时刻：
——你们必须好好活着，在人世间替我看生命的景象。
因为寿险的责任只有死亡/全残，搞不出什么花样，
所以我们在挑选寿险时参考这几点就可以：
1、保费
便宜就是硬道理。
无论什么公司，什么产品，价格越低，买到的保额越高，性价比就越高。
2、最高保额
现在北上广的一套房子，动辄几百上千万，有些家庭为此背上了几百万的贷款。
所以从负债的角度看，一些家庭对高保额的寿险要求还是蛮高的。
最高保额更高，才能符合一些家庭的保障需求。
3、免责条款
这部分指的是因为什么原因导致的身故或全残不赔。
那自然，免责条款越多，不能赔的东西就越多。
所以，责任免除越少越好，不能有坑。
4、健康告知＆职业要求
这些牵扯到能不能买到的问题。
很多人就是因为健康或职业被一些保险拒之门外了。
健康问题如肺结节，高危职业如起重机操作员，
他们只能买某款或某几款产品。
然后说句实话，
现在的定期寿险变得越来越像，免责条款和健康告知的差异也变得极小。
事实上就已经演化成了一个比价游戏，谁便宜买谁，
今天这几款，恰是目前最便宜的定期寿险产品，
然后公子会分别介绍一下他们的特色。
公子曾经对市面上出现过的73款重疾险做了统计，选取了部分把它们都列在了下面：
本期的推荐，只推荐最便宜的五款产品：
1、定海柱2号：依然是目前的底价产品
定海柱2号热度持续不减，是目前市场定寿底价。
我们直接来看保费：
100万保额，30岁保到60岁，分30年缴费，
男性1068，女性575。（满足1-4类职业）
比之前底价产品擎天柱2020优选版还便宜十几块钱。
另外，这款产品还可以选私家车交通意外保险金责任，
如果因私家车交通意外造成的身故，就可以额外领50%的基本保额。
而且加上这项责任非常便宜，也就多几十块钱的事。
定海柱2号便宜不是没有道理，它对健康要求就严格很多，
历史投保寿险保额、危险工作地、高风险运动、既往症都有问到，尤其是既往病史，问的相当全面。
免责条款正常，还是寿险比较基础的三条，但限制了无证驾驶和酒驾：
如果投保定海柱2号不存在健康告知困难，买这款准没错。
2、擎天柱6号：无等待期
擎天柱6号是目前最特别的一款产品，0等待期，买了就能赔。
而且除了赔付基本保额外，猝死还有额外赔。
只要是65岁前猝死的，一共赔150%保额。
买100万保额，赔150万。
可选航空意外额外赔、水路公共交通意外额外赔、法定节假日自家汽车意外额外赔保障。
前两项，除了给付基本保额外，再额外赔200%保额，总共赔3倍。
买100万，航空意外身故了，赔300万。
如果在法定节假日，自家汽车意外身故，在给付基本保险金的同时，再额外赔50%保额，一共赔150%保额。
买100万，赔150万。
健康告知比较宽松，不问及肥胖（BMI），1-6类职业都可以买。
对高风险运动、既往症有问到。
且支持智能核保。
尽管0等待期，但它保费不贵，
30岁买，30年交费，保额100万，
如果保到60岁，男性是1276块，女性是697块。
只比目前的底价产品定海柱2号贵两百块左右，完全可以接受。
3、大麦2021：综合性价比最高
作为老牌选手，大麦2021也没让大家失望。
大麦2021也是目前最接近底价的产品：
100万保额，30岁保到60岁，分30年缴费，
男性1090，女性589，比定海柱2号贵了一丢丢，贵十几块钱。
而且大麦2021高危职业可投保，不限保额。
大麦2021还增加了“法定节假日交通意外额外赔付”，
公共交通导致的身故/全残， 赔1.5倍保额；
航空导致的身故/全残，赔2倍保额。
此外，还可以旧换新，
之前买过大麦2020的，可以无缝换成大麦2021，没有等待期，没有健康告知。
相当于退保大麦2020重新买一份大麦2021，系统再按照购买重新计算你的保障期和缴费期。
免责条款仅有3条，没有问到违规驾驶，非常优秀：
健康告知也是很正常的三条：
4、瑞和2021：健康告知宽松，女性友好
瑞和2021是瑞和2020的升级版，改变不大。
在一众底价产品中，瑞和2021同样有竞争空间。
这次升级，瑞和2021主要在可选责任上下了功夫。
除赔付一般身故或全残保险金外，可选额外赔付50%的特别身故或全残保险金（限50岁前）；可选航空意外保障，额外给付100%保额。
还可选“恶性肿瘤-重度”保障，因为癌症导致身故或全残，额外赔付一定保额。
不过确诊时间不同，赔付比例不同，最高多赔25%保额。
注意，这三项责任最多只能选一个，看个人具体需求。
另外，还可附加两全险，保障到期后，如果还生存，返回所有已交保费，但加上保费也要贵很多，考虑清楚。
其次，它的健康告知依然很宽松。
如大小三阳，肺结节，瑞和2021的健康告知均未提及，皆可承保。
瑞和2021，还有对女性特别友好的两点：
1）孕妇可买，健康告知不提及；
2）不限职业，家庭主妇不限制保额。
健康告知友好不说，保费也不错（和瑞和2020价格一样）。
30岁女，100万保额，保30年，交30年，
瑞和2020每年是610块，和以前的定海柱1号保费持平。
责任免除只有三条，只要不是故意骗保、犯罪死亡、两年内自杀都赔：
女性购买定期寿险，可以考虑瑞和2021。
5、大麦甜蜜家2021:适合夫妻互保
大麦甜蜜家又升级了，目前已经升级到了它的第三代产品，大麦甜蜜家2021。
产品形态比较特别，一张保单保两个人，保额分开计算。
而且必须是夫妻。
比如小明和小红两口子，买了100万保额的甜蜜2021。
不幸，3年后小明不幸去世了，那么他们家就能拿到100万保额，保单依然有效。
10年后，小芳也去世了，那么他们家还能拿到100万保额。
甜蜜家2021最大的亮点是可以双倍赔，
只要是同一意外去世，比如同时遭遇车祸、空难种种，双双去世了。
那么甜蜜家会双倍赔。
买了100万保额，男赔200万，女赔200万，一共赔400万。
保费还非常便宜，
假设夫妻都是30岁，100万保额保到60岁，30年缴费，
夫妻俩各100万保额，保费一共1680.
同等条件下，和目前底价产品定海柱2号比，
男1068，女575，总共是1643元，
甜蜜家2021是1680元，也只贵了几十块钱。
另外，甜蜜家2021还带了个豁免责任，一方身故或全残出险了，后续的保费就不用交了，挺人性化的。
免责条款也是最基础的三条：
健康告知基本是照搬大麦2021，不过增加了一条被保人身高/体重。
夫妻双方购买，建议可以考虑大麦甜蜜家2021。
无论是定海柱2号，还是大麦甜蜜家2021，都把定期寿险的带到了新高度，便宜挺多的。
如果符合健康告知的话，自己买建议选定海柱2号，夫妻共保建议选甜蜜家2021。
不符合健康告知或存在疑问的，私信或下方评论咨询。
如果之前购买过定期寿险，而且价格差不多，就没必要来回退保了。
如此激烈的竞争，百万保额，每年也就便宜几十，一百块的，也不至于。
能说的就这么多了，定期寿险本身就比较简单，已经成家的人一定要配，就这样。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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