富德生命橙卫士1号，良性肿瘤理赔并不容易！

创作立场声明：客观、中立

重疾险市场自从新规以后，线上的产品一直在不停的提升产品的性价比和保障内容。

现在不少线下的保险公司，也再逐步的进入互联网保险市场。

先是阳光，后是泰康，最近富德生命人寿也开始陆续出新产品了。

今天十步要测评的产品，就是一款来自大公司的产品，满足大家喜欢大公司的需求。

产品承保的保险公司富德生命人寿股东背景强大，总资产超4700亿，同时性价比也超级高。

这款产品就是来自富德生命人寿的橙卫士1号。

01保障内容

基础保障

·重疾：

橙卫士1号保障120种重疾，不分组赔3次。

随着重疾的发生率、治愈率以及再发率逐年提高，一生中很可能罹患多次重疾。

当前市场主流的单次重疾险，一次患病后，将无法再次投保重疾险；分组多次赔的重疾险，发生在同一组的疾病也无法获赔。

不分组重疾险则不会出现这两种情况，会让我们的保障更完善。

所以如果是希望买多次赔付的重疾险，十步还是建议大家尽可能选择不分组的产品。

另外橙卫士1号在保单前15年，重疾每次最高赔付200%，累计3次。

举个例子：

隔壁老王，今年35岁，买橙卫士1号，生活习惯一直不好，40岁的时候，突然不幸罹患了严重心梗，老王可以获赔50万*200%保额=100万元。

等到老王45岁的时候，因为长期吸烟，又罹患了肝癌，再次获赔50万*200%保额=100万元，后续老王依然有保障。

但注意，橙卫士1号每次罹患重疾的间隔期为3年。为目前不分组重疾险当中最长的。

·中轻症：

橙卫士1号32种轻症，不分组赔付5次，每次赔付30%基本保额。

保单前15年罹患轻症，将额外赔付30%保额，最多赔付5次。

也就是说，轻症在15年前，可以赔付60%保额，目前是所有重疾险当中，轻症赔付比例最高的产品，其他产品最多45%左右。

轻症赔付次数也是目前重疾险中最多的，可以赔付5次。不过罹患5次的概率不高，跟3次差别不大。不用过分在意。

中症保障20种疾病，无间隔期，不分组，赔付2次，每次60%基本保额；

·身故：

身故责任为必选项，橙卫士1号18岁前给付300%已交保费，18岁后身故给付100%保额。

不过因为身故责任是必选项，所以价格会很高，对于预算有限的人群是比较不友好的。

·特定良性肿瘤保障金：

这是橙卫士1号的特色保障，极具创新，针对特定良性肿瘤也加入的保障。

部位不同，赔付比例不同，最高可赔付20%基本保额。

不过针对于良性肿瘤的赔付，橙卫士1号的限制还是很多的。

先说理赔比较好的部分，包含了不典型增生，交界性肿瘤，或者性质不明的肿瘤。

尤其是交界性肿瘤，在新规后，交界性肿瘤是跟原位癌一起剔除出轻度恶性肿瘤的，原位癌部分保险公司还会继续通过增加病种的方式补充进来，而交界性肿瘤可是彻底不赔的。

交界性肿瘤的发病率还是很高的，还有不典型增生，在癌变之前，很多疾病都会出现不典型增生的情况。

橙卫士1号的产品可以保障大多数器官的交界性肿瘤，不典型增生，变相的弥补了新定义没有交界性肿瘤的缺点。

但同时良性肿瘤责任也存在很多问题，橙卫士1号的良性肿瘤责任中，常见的囊肿，脂肪瘤，血管瘤是不能理赔的。

比如肝脏器官，我们经常能见到的良性肿瘤，就是肝囊肿，肝血管瘤，均无法理赔。

常见的女性多发病器官，例如卵巢，子宫，也都不在保障范围内，对女性的一些常见良性肿瘤也不太友好。

而且，良性肿瘤责任还限制了手术方式，常见的刮除术和内镜下手术都不能理赔。

这也会排除很多常见的疾病，比如胃肠道的疾病，肠息肉和胃息肉，这些多数都是需要内镜下切除的，也都不能理赔。

另外还有既往已经发现的良性肿瘤也不能理赔，这部分如果不仔细看产品条款，很容易出现理解错误。

举个例子：

小王，在投保前有乳腺结节，核保后标准体通过了，并没有除外，小王会误以为自己的乳腺结节手术也会理赔，但实际上属于已知结节，即使标准体通过，也不能理赔。

整体上来说，橙卫士1号的良性肿瘤责任，弥补了一些旧定义疾病的缺失，但也有很多限制，我们常见的一些疾病，并不能得到很好的保障。

而且这类良性肿瘤的手术费用通常并不贵，3万左右是可以解决的，对于我们日常来说，并不会造成我们很大的经济负担。我们完全可以自行承担这部分的风险。

可选保障

·特定重疾二次赔：

这些疾病包括癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗死，首次确诊这些疾病的3年后，再次确诊，都能获得100%保额的额外赔付。

·高龄特疾失能保险金：

如果附加了这项保障责任，60岁后患上特定疾病导致生活无法自理，每年将给付10%基本保额，最高给付10次。

特定疾病包括：严重阿尔茨海默病、严重脑损失、严重原发性帕金森病、严重运动神经元病、非阿尔茨海默病导致的严重痴呆。

03产品优缺点

优点

·保障全面，赔付比例高

重疾赔3次、轻症赔5次，前15年额外赔1倍，保障很给力。

·投保宽松

部分高危职业也能买，等待期也只有90天。同时健康告知也非常宽松。

支持智能核保，如果被保人某些情况不符合投保要求，是可以除外承保的；或者可以提交人工核保，让投保不再因为身体原因而犯难。

·保费较便宜

在多次赔付重疾险的市场里，30岁男性分30年交，每年只需要花9250元就能买到高达50万的保额，这样的价格相对于线下的多次赔付重疾险非常有优势，即使是在线上的产品当中，也具有一定的竞争力。

缺点

·重疾多次赔间隔较长

重疾多次额赔付，间隔期长达3年。

·最高保额有年龄限制

0-15周岁30万，16-40周岁60万，41-45周岁40万，46-50周岁20万，51-55周岁13万。

这对于那些想要把保额做高的中年人群来说是不友好的。

04同类型中，性价比如何？

在同类型产品当中，附加身故时，橙卫士1号的性价比在几款同类型产品当中还是很高的。

不过十步认为，想选择多次赔付型的重疾险，从报章上更推荐选择昆仑健康保普惠版或阿波罗1号，这两款产品可以选择不附加身故责任，能够节省30%以上的成本，将这个成本节省下来去购买定期寿险更划算。

因为当我们附加身故责任时，只能二赔一。一旦先罹患重疾，身故责任就终止了，但如果购买不捆绑身故责任的产品以及定期寿险，罹患重疾可以获得理赔，一旦身故，还会再次得到理赔，极大的缓解身故对家庭造成的负担。

而且同类产品当中，橙卫士1号有一个较大的缺陷，即重疾间隔期为3年，相比于其他几款产品的间隔期1年，过于严苛。

毕竟当第一次罹患重疾之后，3年内罹患第二次重疾的概率还是很高的。

那如何买呢？

1.如果预算充足，希望捆绑身故的人群，可以购买橙卫士1号。

2.如果是预算有限，可以购买健康保普惠版或阿波罗1号，不过注意阿波罗1号35岁以上人群无法购买。

3.如果非常注重良性肿瘤，并且不介意限制较多，可以选择橙卫士1号。

4.如果想要保至70周岁，建议选择昆仑健康保普惠版。

05总结一下

总的来说，橙卫士1号表现的还不错。至少在捆绑身故的时候性价比很高。

不过良性肿瘤责任，虽然保障不错，但是限制较多，真想要保障高发的良性肿瘤，还是有难度的。理赔并没有想象的那么容易。

适合看重中轻症保障的人群投保。或适合一些需要良性肿瘤保障的人群投保。抑或是对于交界性肿瘤及不典型增生有需求的人群购买。

但要注意，橙卫士1号是捆绑身故责任的，所以价格会比较贵，适合预算高的人群购买。