你想不到给父母买保险有多爽

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大家好，我是浪浪，人称保险蔡徐坤。

在我还小的时候，我的父母跟我一样，喜欢打游戏。

因为兴趣是亲子之间沟通的桥梁，这一点，我们一家人都很认可。

不过由于年代差距，我的父母只喜欢打线下游戏。

所以通常是我打游戏，他们打我。

这种刺激的程度，你可能难以想象。

前一秒游戏里的野怪给了我一锤子，后一秒我就在现实里挨了一锤子。

有时候，我都分不清这到底是游戏，还是现实，或者是罗老师。

直到长大了，我才知道这叫VR，虚拟现实技术，原来我十几年前就站在了科技和人文的十字路口，而且那时候还看不到墓碑。

后来，当我开始体验真正的VR游戏的时候，我的父母早已不再过问我的兴趣。

我依然在对抗这个世界，他们却不再对抗我。

我走出了新手村，前面只有无尽的荒野，我被野怪揍趴后，再也没人会告诉我，没关系。

我拥有了更多的自由，却没有当时坐在父亲肩膀上的那一份踏实。

而当我在不断成长蜕变的时候，他们在悄无声息的老去。

直到某天，我发现，家里的大事小事他们都开始过问我，我终于意识到，我成了这个家的主心骨，他们也比我想象中更需要关爱。

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我人生中第一次掏钱买保险，是买给父母的。

对我而言，其实给父母买保险有着特殊的意义，这像是一种成人礼。我开始照顾他们，为他们的未来做考虑了，就像是他们之前为我做的事一样。

而且，给父母买保险，其实也是在帮他们避坑。

因为如果你不帮他们投保，他们很有可能，哪天就被某个人忽悠，去买了一些鸡肋的辣鸡保险。

这样的例子，我见得太多了。

很多父母担心自己年纪大了，容易生病，怕连累子女，想给自己买个重疾险，但是被业务员误导，买成了理财险，或者花了15万的总保费，买了10万总保额的产品。

但是这不能怪他们，他们对于钱的概念，对于保险的认知，跟你是不一样的，他们需要你站出来。

另一种情况是，有些父母他们知道保险有用，但是舍不得把一年几千的保费，花在自己身上。

这笔重要的支出，不多也不少，但就是可以让父母们犹豫很久，甚至拖延到自己忘记。

而当你需要钱的时候，他们几乎没怎么犹豫，就会把钱打过来。

这是两种下意识的行为，下意识地对自己拮据，下意识地对孩子大方。

这也是为什么，子女应该帮父母买保险。

因为很多父母，他们确实自己很难迈出这一步。

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不过，子女想给父母买保险，也并不容易。因为商业保险对高龄人群的态度，简直太不友好了，甚至可以用歧视来形容。

由于高龄人群的疾病发生率，要比年轻人高太多了，所以保险公司很不愿意出针对老年人的保险产品。

倒也不是担心偿付风险的问题，毕竟风险高，保费也可以高，保险公司横竖不会亏。

但是问题来了，如果产品的保费过高，可能没有多少人会埋单，这款产品就是废的，如果产品的保费适中，保险公司又有可能会面临极大的偿付风险，吃力不讨好。

怎么样找到一个临界点，是一件很难的事情，所以保险公司干脆就不出这样的产品。

为什么要去冒险呢？把保险卖给年轻人，它不香吗？

另外一件事情，有经济实力的成年人，不一定会愿意花一年几千上万的钱，给父母买保险。但是相反，他们愿意花很多钱给自己的孩子买保险。

这一点，有个世纪大盗就想得很明白。

之前在世纪大盗伏法的时候，有人问他，为什么他要绑架李富豪的儿子，而不是直接绑李富豪？

世纪大盗说，要是绑了儿子，老子一定不敢报警，但是绑了老子，儿子很有可能就会马上报警，非常耐人寻味。

不过世界在变，高龄人群投保难的情况，在近几年已经有了很大的好转。

主要是因为，保险在互联网渠道开花了，很多线上平台为了获客，瞄准了被线下保险公司忽略的高龄人群这一市场，才有了很多适合中老年人的保险产品。

要不然我们今天的主题，就不是“如何给父母买保险”，而是“还要不要给父母买保险”。

毕竟如果按照年轻人的标准来给父母买保险，那确实会很难受。

不买吧，又不保险，买吧，又不划算。

这种感觉，就像小时候我拿着50块钱，纠结是要买点卡，还是给女朋友买零食。

如果买点卡，我就会失去一个女朋友，如果买零食，我就会失去一个网恋的老婆，左右为难。

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总的来说，给父母买保险，有两难：

第一难，年龄越高，选择越少

一般超过了50岁，就不在大部分保险产品的投保年龄范围内，包括很多重疾险和医疗险。

而且，即使有可以投保的长期险，也会有保额和缴费年限方面的限制。

比如单款重疾险最高能投保20万保额，必须分10年缴费，每年的保费大概要8千元。

最终你会发现，如果投保长期险，实际能给父母买到的保额不高，发挥的作用有限，但是每年的保费是真的不低呀。

第二难，年龄越高，身体越差

到了一定年龄，大多数人的身体都会有一些亚健康的小毛病，比如结节、囊肿；严重一点的，可能会患有高血压和糖尿病这类慢病。

这些疾病平时不影响生活，但是在投保的时候，就有可能会被保险公司拒保。

当然，连95后都开始被拒保了，中老年人被拒保也是稀疏平常的事情。

以上我说的这两难，是我们无法改变的事实，在这样的前提条件下，给父母买保险一定要有所取舍，至善至美是不可能的，我们只能尽量兜住最关键的风险。

而且，如果给自己的父母，实在找不到合适的产品投保了，那也不用灰心。

至少父母还有社保，至少父母还有我们，年轻人才是父母最重要的保险。

这里其实有一个很常见的投保误区，很多人认为父母年龄大了，发生风险的概率更高，所以买好他们的保险是首要的，自己还年轻，先不买也没关系。

但是，你要站在整个家庭风险配置的角度去思考，保险解决的是经济损失的问题，对家庭来说，谁发生了风险，造成的经济损失最大，谁的保险配置优先级就最高。

如果你已经成为了家里最能赚钱的人，那么你要先顾自己，再顾父母。

因为他们发生了风险，你还有本事赚钱，你可以给他们兜底。

但是如果你发生了风险，他们以后可能就真的没办法了。

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接下来，我会按照不同父母的年龄，给出不同的投保建议。

顺序是由低到高，大家可以根据自己父母的年龄对号入座，相信总有一款适合你。

首先，我要说明一下，在以下我的建议里，一共会出现4种保险产品。

如图：

一、 对大多数父母来说，最核心的保障其实是医疗险。

因为他们已经不用再尽到家庭经济支柱的责任，所以也不需要重疾险的【经济补偿】功能。

而对高龄人群来说，最大的风险就是疾病风险，这点也恰好是医疗险可以覆盖的。

最适合给父母投保的医疗险，是【百万医疗险】。这类产品的保额足够高，有上百万，而且保费低，一年几百上千，并且不限疾病报销、不限社保用药，可以兜底父母的大病风险。

不过百万医疗险有两个缺点，1是通常会有1万的绝对免赔额，自费超过这个数字的部分才能报销，但其实这也不算什么缺点，毕竟低损失的小病风险，我们可以用社保覆盖。

2是这类产品属于短期健康险，会存在不保证续保的问题，将来会不会突然停售很难说，但是随着监管的放开，再过段时间，很有可能会出现终身保证续保的百万医疗险。

二、如果父母的年龄超过50岁，一般不太建议投保长期重疾险。

原因是大病风险，有百万医疗险可以兜底，而子女也已经长大了，可以承担家里的经济责任，不需要重疾险提供的【经济补偿】功能。

当然，最关键的是，在这个年龄段投保重疾险，保额杠杆比并不是很高，甚至可能出现保费倒挂的情况，还不如把保费花在更有经济潜力的年轻人身上。

不过长期重疾险也有它的优点，就是保障的稳定性，可以终身不担心续保的问题，而且假如一直没有出险，基本上重疾险都是支持在父母百年之后，通过退保返还现金价值，其实也相当于储蓄了。

所以要不要买长期重疾险，看年龄，看预算，都允许的情况下，也可以上车。

三、由于意外险没有健康告知、投保年龄范围广，基本上不存在投保难的问题。

而且意外险保额的杠杆比较高，所以不用纠结要不要买，问，就是配。

四、寿险只适合较年轻、且身上还背有经济责任的父母。

比如子女还在上学，有房贷压力，这种情况可以配置寿险，保到父母的预计退休年龄即可。

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然后，是不同年龄段的投保建议环节。

一、45岁及以下父母

我觉得这个年龄段的父母，年轻得过分了。

但主要也是因为很多小伙伴，年轻得过分了。

他们很多人还在上学，就已经想着要给父母买保险了。

其实如果父母的年龄，还在45岁以下，完全可以按照正常的成年人来配置保险。

先配齐三张保单，终身重疾险，百万医疗险和一年期的意外险。

如果家里还有房贷，离自己经济独立又还有一段时间，可以考虑，给承担家庭经济支柱的父母配置定期寿险。

二、50岁及以下父母

这个年龄段的父母，已经处于投保终身重疾险的末班车时间。

如果预算允许，建议尽量上车重疾险。

如果预算不允许，那也没关系。

可以给父母投保百万医疗险和一年期的意外险，把最核心的疾病风险和意外风险都给兜底了。

三、60岁及以下父母

到了这个年龄，如果没超过55岁，仍然可以考虑投保终身重疾险。

但是要选择缴费年限尽可能长的产品，而且也要看预算，如果觉得有压力就算了吧。

超过55岁，重疾险就想都不要想了，这时候基本上都会出现“保费倒挂”的情况。

就是你交的总保费大于你能买到的总保额，实际上并不划算。

而且，在这个年龄段，父母基本不会有经济责任，所以也不需要重疾险提供的经济补偿作用。

我们有最核心的保障，百万医疗险，来兜底大病风险就够了。

四、60岁以上父母

市场上大多数百万医疗险的最高投保年龄是60岁，但是也有一小部分百万医疗险投保年龄最高能到65岁、70岁，不过保费会比较昂贵，而且稳定性不太好说。

而70岁以上，80岁以下的父母，还可以选投癌症医疗险。

但是如果过了80岁，就只剩意外险可以投保了，毕竟这个年龄发生疾病的风险太高了。

不过没关系，正如我前面所言，你才是父母最重要的保险。

这是一种生命交替的轮回，在你年幼时，他们也是你最重要的保险。

他们在前半生尽可能地照顾你，满足你的需要，后半生尽可能地照顾自己，不拖累你。

这可能就是为人父母的常情，也是他们的伟大之处。

愿天下父母安康长寿。