真实收益率怎么算?IRR来帮你

2021-04-13 21:28:58 1点赞 17收藏 1评论

创作立场声明:巧用卸妆水照妖镜,手把手教你算IRR

第21篇原创 | 蔡蔡
1023字,阅读大约需要3分钟

大家可能经常会接到银行的电话

女士您好, 我们现在有一款产品, 可以直接打款到您账户,不占用您信用卡额度, 年利率只有5%~

先生您是我们的星级客户, 我们现在有一个贷款很便宜, 年利率只要5%

看着利率超地超划算, 是不是有小伙伴下过手。 然而这一类的实际利率竟然是9.2%, 比银行描述的要多一倍

为什么会差那么多?5%的利率是如何变成9.2%的?当银行人员向你推销此类分期业务时,没有明确提及但很重要的点就是:

分期贷款的利息=期初本金*固定利率

意思就是不管你已经还了多少本金,利息还是按照全部本金来算的,并不会随着你本金的减少而减少

那怎么来计算这种年化利率呢,今天就来说说IRR

1 IRR是什么

IRR(Internal Rate of Return) 内部收益率 是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等,净现值等于0时的折现率

折现率的话, 还得先提到NPV

NPV 净现值 指一个项目预期实现的现金流入的现值与实施该项计划的现金支出的现值的差额。

IRR是一项投资期望达到的报酬率,该指标越大越好。一般情况下,IRR大于等于基准收益率时,该项目是可行的

通俗点说,IRR内部收益率就是结合了支出、收入、时间等测算出来的一个数值

不过,保监局对于年金险的预定回报率可是设了上限。

预定率和预定利率,分别不能超过4.025%和3.5%

也就是说,在这个范围内,IRR内部收益率肯定是越高越好

概念性的东西如果理解不了也没关系,往下看,手把手教你计算。

2 如何计算IRR

刚说了计算分期贷款利率的时候可以用IRR,

其实在对比年金产品时,我们首先计算的也应该是这款产品的IRR

IRR是衡量年金产品收益率的最有力最直接的标准,因为它更能体现年金内的真实收益,而不是年化收益率

理财不想被坑,不想被销售人员牵着鼻子走,如何获得“火眼金金”看破理财产品的层层伪装,必备技能——会算IRR

所以IRR一般被称为年金险的卸妆水, 照妖镜

那怎么计算呢? 先来看看教材的计算公式

真实收益率怎么算?IRR来帮你

很复杂,有木有,教大家一个简单的计算工具,

Excel自带的IRR函数

这真的是最准确又最省事,还最容易的计算工具了

举例说明,给0岁的宝宝买一份教育金,1年缴费1万,交10年,固定领取方式如下:

打开EXCEL 完成净现值

现金流出就是支出的钱,一种缴费形式,1万一年,交10年,支出负值表示

现金流入:因为这款产品涉及额外现金流入,我把教育金和养老金单独放了一列,看起来更加直观

净现值:三者相加

真实收益率怎么算?IRR来帮你

真实收益率怎么算?IRR来帮你

IRR计算,套用excel函数计算

例如计算40岁IRR,=IRR(F2:F42,0)

F列是净现值列

真实收益率怎么算?IRR来帮你

真实收益率怎么算?IRR来帮你

没错,是负数!

注意一点,一定要增加两位小数点的位数(点击两下),否则就是四舍五入的3%

真实收益率怎么算?IRR来帮你

真实收益率怎么算?IRR来帮你

算完是不是发现,这款产品真的坑,直到66岁之前都是负利率

你学会了吗

3 总结

不少人在购买年金险时,只看每年领多少钱,根本不知道还有IRR内部收益率这回事

掌握了IRR这门技巧,当购买年金险时,建议大家一定要先用这个方法算算真正的年化收益率是多少

千万别被夸张的数字忽悠了

切记!天上不会掉馅饼,年化收益率也不会平白无故高得离


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