存款换成储蓄险,注意这5点!

2024-03-02 19:48:09 1点赞 0收藏 0评论
大鱼测评第1140篇原创大鱼测评第1140篇原创

不少朋友配置储蓄类保险,是被动的。

主要原因是利率不断下行,定期存款不香了,还有些是银行理财打破刚兑后不想买了;想把钱换个地方放,银行理财经理大多也会马上推荐储蓄类保险。

图片图片

的确,储蓄险既保留了存款安全稳定的特点,又能在长期拥有比存款更高且终身稳定的利率。因此,近几年储蓄类保险也是卖得非常火爆。

那么把存款、短期理财的钱放到储蓄保险里,有哪些注意事项呢?

在平时咨询中,我们一般帮客户朋友从这5个方面来考虑:

1.短期要用的钱不适合买大多数保险

和存款相比,储蓄险一般都有回本时间,可以理解成封闭期,在这个时间内退保,退还的金额会比交的保费少。一般买保险的资金至少要做好5-10年不动用的准备,这个时间因产品而异。

即使现金价值刚刚超过已交保费,储蓄类保险利益上的优势也要更长时间才能发挥出来,所以大部分储蓄险还是更适合用来做10年以上的长期资金规划。

2.合理分配长、短资金比例

适合放在增额寿险、年金险等储蓄保险的资金,是长期才会使用、希望锁住利率、预期收益持续稳定的那一部分;

短期要用的还是继续放在存款或货币基金里更合适,定期活期根据需求放;

如果有不错的万能账户,中短期要用的钱也可以考虑放进去,但要注意保单年限对应的领取手续费,如果计划用钱的时间手续费太高,还是更建议放在存款或货币基金里。

因此,建议把原本在存款或理财里的这部分资金,按使用计划分出相应比例,长期部分再考虑存入保险;既避免了全部资金都放入存款,利率下滑、增值效率低的问题,也避免了全放入保险,短期要用钱不灵活的问题。

3.关注自己的使用需求,确定险种

储蓄型保险种类丰富,有与某方面像大额存单的增额寿险,也有提供未来特定需求现金流的年金险,比如养老金、教育金、快返年金等。

增额寿险长期灵活性较好,适合长期、无明确规划的资金,但也容易被挪用;养老金在老年时期提供被动、省心、通常伴随终身的现金流,非常适合作为退休生活费;教育金在孩子特定的学业阶段提供资金,可应对教育费用这一刚性开支;快返年金则类似定期收稳定的利息、房租,或者红包;搭配万能账户,则有更多变化,匹配更多使用场景。

挪储不要盲目跟风买,确定好未来的使用需求后,再进一步选择合适的险种。

4.是否能接受收益率波动?

储蓄险除了保证刚性兑付的普通型产品外,还有分红型、万能型、投连型保险。

其中分红型和万能型保险也保证本金,由保底+浮动两部分构成,预期收益比普通型高,但保底部分不如普通型,各有利弊。可以根据主观偏好来选择,金额大的还可以各买一部分。

5.科学设置投保人、被保人、受益人

和存款相比,保险的权益属于三权分立:投保人、被保人、受益人享有各自的权益,涉及未来特定场景发生时的财产归属。

比如:妈妈想买增额寿险,可以考虑自己做投保人,女儿做被保人,身故受益人指定自己;女儿的年龄小,比较容易通过核保,预期寿命也长,现金价值有更长的增值时间;

增额寿现金价值归妈妈所有,无论女儿是否成年,这笔钱花不花、怎么花,还是妈妈说了算;

如果将来想把这笔钱给女儿自由支配,可以把投保人改成女儿(成年后)。想给女儿作为婚前财产的话,注意在她结婚前交完保费,投保人最好也在婚前改为女儿;孩子成家生子后,可以把身故受益人改为孙辈。

又比如:夫妻双方都有补充养老金的需求,挪储的钱最好分成2份,妻子和丈夫分别作为被保人,并且双方互为对方的身故受益人;

这样将来如果其中一个人先走,另一个人也还有自己那份养老金,可提供伴随终身的现金流,并且能领到对方的身故金,晚年多一份保障。

这是保险特有的功能。通过科学设置,可以有效规避婚姻、继承带来的资金归属纠纷等风险。并且投保人和受益人是可以随时更改的,在家庭结构发生变化的时候需要及时调整,才能把钱给到想给的家人。

而很多人把钱从存款放到保险,不知道这些门道、又没有遇到靠谱的保险顾问,很可能忽视了这些功能,那就太可惜了。

希望本文对正在考虑挪储的朋友有帮助;如果希望你的储蓄保险从投保开始就有专业、长期的服务支持,也欢迎联系我们。

End.


声明
大鱼测评的得分基于自身研发的测评系统而来,文章内容为大鱼测评原创,不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择,大鱼测评仅作为参考,不构成任何直接投保建议,仅此说明。

展开 收起

平安家财无忧险

平安家财无忧险

120元起

个人账户资金安全保险

个人账户资金安全保险

1元起

安心保燃气家财保险

安心保燃气家财保险

暂无报价

天安财险 千万房屋险 最高2000万保额

天安财险 千万房屋险 最高2000万保额

99元起

太平洋全能卫士家财险

太平洋全能卫士家财险

暂无报价

众安保险千万家财险

众安保险千万家财险

暂无报价

平安逸家家财险-A款

平安逸家家财险-A款

210元起

喜临门2元家财险

喜临门2元家财险

暂无报价
0评论

当前文章无评论,是时候发表评论了
提示信息

取消
确认
评论举报

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
0
扫一下,分享更方便,购买更轻松