友邦的分红险,真有那么神?

2023-12-08 18:16:07 0点赞 0收藏 0评论

当前利率持续下行,经济增速放缓,但大家对资产规划的需求依然旺盛。

今天测评的对象,一款分红型增额寿。

以确定的长效利益保障以及可期的红利利益,

帮助大家在不确定的市场环境中把握确定性,

从容应对未来可能面临的风险和挑战。

它就是友邦人寿的传世盈佳,我们一起来看。

一、

按例先来了解下产品详情,

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传世盈家最高支持70岁的高龄承保,缴费期设置有点非主流,

不支持趸交,也没有常规的5年交,可选的是3/6/10/15/20年交。

另外需要注意一点,不同年龄可选择的缴费期也不同,具体规则如下:

  • 7天-60岁:3/6/10/15/20年交;

  • 60-65岁:3/6/10/15年交;

  • 65-70岁:3年交。

起投金额3年交需要100万的总保费,建议选择其他缴费期,只需要15万总保费即可上车。

产品功能层面,不支持加保,减保没有常规的20%保额保费的限制,减保后账户内留存5万基本保额对应的现金价值即可。

其他像保单贷款,隔代投保,第二投保人的保单功能,传世盈佳也都具备。

总体来看,除了3年交最低需要投入100万的总保费门槛较高之外,没什么特别需要注意的地方。

下面我们还是重点对比保单回报,这才是我们选择的决定性因素。

二、

关注过分红险的朋友都知道,分红险的保单回报由保底部分和红利部分构成。

对比重点跟传统型增额寿一样,核心关注点依旧是现金价值的高低。

挑选一款目前Top级的分红险,中意人寿的一生中意作对比。

我们以10岁男孩,年交10万,3年交为例,对比传世盈佳和一生中意的保底利益和红利利益。

1、保底利益

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保底利益层面,一生中意一路飘红,不仅现金价值全周期领先,

而且从封闭期角度来看,一生中意5年,传世盈佳9年,也要快4年。

保单20年时,一生中意的现金价值就比传世盈佳高四万多,

此时前者的退保回报率已经超过2.0%,后者才1.5%。

一生之中在50年内的退保回报率峰值能达到2.32%,相当接近目前分红险保底的预定利率上限2.5%。

当然,不能只谈保底论英雄,有分红的加持,传世盈佳实现反超也未必不可能,我们接着看。

2、红利利益(保底+分红)

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含分红的利益,传世盈佳的数据好看不少,

比如封闭期缩短到了6年,退保回报率也能轻松超过传统增额寿的极限3.0%,甚至峰值回报率也能达到3.5%+。

但是,相比一生中意还是有不小的差距,和保底部分一样依旧被全面碾压。

就看两个关键节点,就能知道二者的差距。

退保回报率超过3.0%的时间:传世盈佳23年,一生中意11年;

退保回报率超过3.5%的时间:传世盈佳50年,一生中意24年。

这就是目前分红险市场的真实写照,基本可以分化为两类,

一种是一生中意,另一类就是其他分红险

三、

这俩都是上线不久的产品,分红实现率还没到披露时间,所以暂时没有数据。

咱们看一下两家保司各自分红险的历史红利实现率数据:

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友邦人寿,分红险业务做的很好,总计84款分红险全数在100%以上;

表中所列的保额红利产品多在120%,就数据来说确实强。

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中意人寿表现也很突出,51款分红险全数达成100%+,最高一款分247%,过往几年数据都很不错。

我们换个角度考虑,从影响分红实现率的三个角度来看怎么选择,分别是保司实力、经营状况、投资能力。

1、保司实力

传世盈佳的承保公司友邦人寿成立于2020年,注册资本金37.7亿,看成立时间是一家比较新的保司。

但实际上它在国内算得上历史悠久了,之前是作为友邦保险的纯外资分公司在内地经营,之后“分改子”便有了现在的友邦人寿。

友邦人寿由友邦保险全资设立,友邦保险于1919年上海成立,2022年以475.25亿美元营业收入,在2022年《财富》世界500强榜单排名第288。

此外,友邦保险还持有中邮人寿24.99%的股权。

而一生中意的承保公司中意人寿的国资股东是中石油,外资股东是意大利忠利保险集团,都是世界前100强。

所以从保司实力角度,两家都是站在巨人肩膀上的保险公司,实力都很强。

2、经营状况

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从最新的偿付能力数据来看,两家经营状况相当不错,不是那种打肿脸还要充胖子的保司。

其中中意人寿的风险综合评级为AAA级,寿险行业的最高标准,同级别的保司仅有6家。

3、投资能力

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参考2023年前三个季度的寿险公司总投资收益率排行榜,中意人寿排名第13,友邦人寿排名第51。

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再来看2019-至今的综合投资收益率数据,基本每个年份都是中意人寿投资率更高。

所以从经营状况和投资能力角度来看,中意人寿的分红险更加能够保证长期稳定的分红实现率。

四、

综上,无论是友邦的传世盈佳,还是中意的一生中意,都是值得信赖的分红险。

但是传世盈佳从回报来看,与一生中意还是有一定差距的。

并且从保司实力,经营状况以及投资能力的角度考虑,也没有理由不选择一生中意。

所以目前,一生中意依旧是分红险市场最好的产品。

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