注意！这两款增额终身寿险要下架了

四月结束前，我得到两个「坏」消息：学校继续线上和股市震荡。

相比权益类资产的过山车，还是固收产品让人心里踏实，比如年金险和增额寿险。

不过，有两款很不错的增额终身寿险也要下架了。

这俩都是弘康人寿出品，在年初的增额寿险测评里，是我很推崇的两款产品。

弘康金玉满堂：

0-70岁都能投保，各个阶段的收益都挺好，各种缴费期的返本时间也快，加减保灵活，支持隔代投保。

弘康金多多：

和金玉满堂很像，加减保规则更严，短缴费期的返本快，长缴费期的收益高。

产品具体怎么样，我会从收益、返本周期、灵活度等几方面作个分析，并对比同类产品中佼佼者。

01

收益率

作为一种理财产品，增额寿险主要看保单现金价值收益，这是写在保单合同里的、受法律和监管保护的刚性兑付收益。

时间是增额寿险最好的朋友，持有时间越长，复利收益越大。

平均来看，假如有30万本金，持有到第30年时会变70多万，相当于年均单利5%；持有到第50年时会变成150万，相当于年均单利8%。

我们以30岁男子投保、30万本金、持有到70岁的现金价值为例，

看看金玉满堂和金多多在不同缴费期的终值收益排名。

橙黄色背景的数字，颜色由重到轻，代表了TOP5的顺序。

弘康金多多和金玉满堂在六种缴费期里，收益率排名都很靠前。

趸交、3年缴、5年缴和10年缴：

弘康金多多和金玉满堂都排在2-3位。

15年缴和20年缴：

弘康金多多和金玉满堂排在第一名和第二名。

我们看看不同投资周期里，金玉满堂和金多多的IRR：

中短期投资：

如果想投资10年：金玉满堂IRR最高可达3.457%，其次是金多多。

如果想投资15年：万年禧IRR最高可达3.474%，其次是金玉满堂和爱心守护神2.0。

长期投资：

如果投资时间在20年以上（养老金或资产传承），短缴费期里推荐恒大万年禧和瑞华颐悦无忧；长缴费期里推荐金多多和金玉满堂。

金多多和金玉满堂，在每个时间段都很优秀。

除了收益率，我们也得注意返本时间、缴费期和加减保规则，看看是否符合自己的理财用途。

02

返本时间

返本时间决定一款增额寿险退出的灵活性。

前面我们讲过，长期收益好的产品，往往前期收益一般，这和增额寿险的预定费率封顶有关。

趸交、3、5年的缴费期间里，返本时间最快的是弘康金多多、乐满满青春版。

3年缴第4年回本、5年缴第5年回本，现价前期的走势非常好。乐满满青春版在前期甚至超过金多多，可惜后期增长乏力。

15-20年缴费期里，返本快的是弘康金玉满堂和信泰如意尊3.0、爱心守护神2.0。

如果考虑到长期收益，我会推荐金玉满堂，领先另外两款产品一个身位。

如果你打算做的就是长期投资，比如养老金储备，那不要太关注返本时间，明白自己要什么最重要。

如果担心紧急用钱，可以用保单贷款解决，投资不受影响。

03

加保、减保规则

加减保是增额终身寿险的灵魂。

先说加保：

加保相当于存钱，但毕竟是在保单上操作，和存款还有很多不同。

目前有两种加保方式：

合并式加保和新增式加保。

合并式加保，需要和原保单关联、合并。按投保时的年龄计算保费，补齐中间差的保费，还要补齐利息。

新增式加保，就是趸交一张新保单，和原保单没什么关系，按加保时的年龄计算保费，从加保时间点累计生息。

不同产品，加保有间隔期和额度的限制，每次加保都要经过保险公司审核，通过后才能加保。

金玉满堂和金多多都是一次性加保，加保年龄限制少：75岁前都能加保。

金玉满堂的加保条件要更好：没有次数限制，停售也能加保，单次加保最低500元。

金多多一年只能加保一次，停售后不允许加保。

再说减保：

减保非常重要，就是取钱，限制的情况不多，只有额度、次数和最低留存的限制。

金玉满堂要求合同生效14个月后才能减保，减保没有次数和额度限制，但减保后现金价值不能低于500元。

金多多同一保单年度只能减保一次，减保后现金价值同样不能低于500元。

两款产品的减保规则都写在保全规则里。

04

总结一下

增额寿险是一种长周期的理财产品，投入前10年收益不高，属于标准普尔模型里的“保本增值”象限，别高估它的灵活性。

相比养老年金险，增额寿险的用途更广泛，既可以作为养老的强制储蓄，也能作为中短期固收产品使用。

金玉满堂和金多多是两款非常不错的产品，如果想强制储蓄，做好30年以上的持有准备，这两款收益很高，而且加减保规则灵活；

如果不想持有太长，金玉满堂、金多多也有相当不错的表现。可惜，两款产品即将在本月底下架，有意向的朋友要抓紧了！对于产品还有什么疑问，可以加下面微信了解：