高性价比保险团灭后，新规产品会更好？（附元旦前产品捡漏推荐！）

今天是12月24号，还有7天就2022年了，距离互联网新规实施也就8天。

大规模的产品下架就在这几天（注意，下架≠停售≠产品违规），看后台，大家疑问还不少哈，就借这篇文章回答干净大家两个最关心的问题吧：

新规产品会不会更好?

去掉下架的，剩下的买谁好（含成人/老人/孩子）？

文章会有点长，要觉得枯燥，可以挑感兴趣的看，或直接留言给我。

01 新规产品会不会更好？

1.储蓄险，可能性不大

因为从明年1月1日开始，就剩20来家大公司有资格在网上卖年金险、增额终身寿险。

大公司，线下才是它们的主战场，毕竟有几百万代理人要养。

又没了小弟的竞争，它们有动力把好产品拿到网上卖，打自家代理人的脸吗？

平安曾经在自家一账通APP上线了同方全球、美亚、泰康、安邦、人保、瑞泰6家保险公司的7款产品，这让一直声称“平安产品最牛，小公司产品买了没保障”的平安代理人很没面子，1天都没能坚持，平安就被喷得把所有产品紧急下架了。

前车之鉴在这，明年线上理财险会有好产品杀出来？难说…

做年金险盘点时，大白刚好对比过平安*享延年、国寿*禄满堂及4款中小公司年金险的数据，同样35岁女性，年交20万，交5年。

每年领的养老金，*享延年要少2.7万，国寿*禄满堂要少3.5万，20年下来就少领54万、70万；30年下来，少领81万、105万。

此外，近期有同行发文，称已经拿到2022年要上市的新品资料，据其测算，40岁女性，同样年交20万，5年交，2022某新品的现金价值要比金满意足少了足足40万…

这些信息都值得参考，目前在卖的理财险，建议珍惜起来，真有可能买成绝版。

2.重疾险，不明朗

据大白掌握的消息，明年重疾险大概率不会涨价。

但千算万算，没算到会有这么多保险公司主动暂停互联网保险市场。

信泰、三峡、百年、复星联合、昆仑分别在12月2日、12月2日、12月10日、12月20日、12月16日发布公告，说要暂别互联网保险江湖，至于什么时候回来，没说。

这几家可都是有来头的！2018年到现在，便宜的网红重疾险就主要出自它们：

比如康惠保、康惠保旗舰版是百年的；

钢铁战士1号、达尔文2号是三峡家的；

康乐一生、妈咪保贝、达尔文5号荣耀版复星的；

健康保2.0、健康保普惠多倍版、健康保青春多倍版昆仑的；

达尔文3号、超级玛丽3号、超级玛丽4号、达尔文5号焕新版、完美人生守护2021、如意金葫芦、光武1号、朱雀守卫加信泰的…

激进的玩家集体退场，价格战打不起来了，明年各家公司出类似品质价格重疾险的意愿，会强烈吗？

3.医疗险，放宽心

医疗险“保障稳定”压倒一切，否则用户会用脚投票，百万医疗险修改保障、涨价、停售的风险大白感觉不大；

目前收到的消息也是热卖的几款在整改合规后（产品名称里加上“互联网”字样），会恢复上架，不影响大家续费续保。

一向反应很快的众安，新出的尊享e生2022版，产品名称里已加上“互联网”字样，就不受年底下架影响。

4.意外险、定期寿险，有涨价可能

目前成人意外险越来越不好买，大家都感受到了吧：

不是限制投保区域、最高保额，就是增加健康告知、免责条款…

背后原因好猜，高性价比意外险，一年300就能买到100万意外身故、30-50万猝死保障，如果投保条件还放得这么宽，理赔率会很高，难以持续。

没有降价空间的，还有定期寿险：

堪称网红定寿制造机的华贵人寿，它家的大麦系列定寿，这次就是集中停售，而不是下架。

而它家11月才上市的大麦定海柱联名款定寿，如果只要必选保障，价格竟然比旧的大麦2021还要贵，所以增加一堆可选保障，更像障眼法，让大家看不出涨价了。

这个套路，大家是不是很眼熟？

重疾险不就用过吗！1月那批旧定义重疾险下架后，想象中的降价潮并未到来，新定义重疾险保障更多、价格更贵。

总之，大家要提前有个预期，这时候买保险，得“又慢又快”。

慢是说，不冲动投保，搞清楚产品的保障和自己的需求后再买。

保险是一笔长期投资，冲动投保，没过几年就要退保，拿不回全部保费。

快是说，决策好了执行要快，如果反复纠结，可能本来看好的产品买不到。

尤其生日在12月-明年1月之间，或有健康问题需要核保的朋友，更要合理安排时间。

为帮大家跳过复杂的挑选过程，大白在剔除已下架产品后，把目前还能买的产品，按“成人该怎么买”“孩子该怎么买”“父母该怎么买”的顺序，再给大家重新梳理了一遍；

因为有些产品下架比较早，大白还归纳了购买次序，要是第一推荐的，你因为核保体检、预算等原因错过了，那就直接买第二推荐、第三推荐的……总之尽我们所能让想上车的朋友都买到合适自己的保险。

02 下架前，大人保险这么买就对了

成人，有三个保险是必买的：

• 医疗险

• 重疾险

• 意外险

医疗险解决解决住院治病的钱；

重疾险解决生大病3-5年不能上班的工资损失；

意外险应对日常可能发生的意外状况。

至于下面这三种，大家视收入、需求补充。

1.定期寿险

上有老、下有小的家庭经济支柱，独生子女，都有必要买，身故赔的钱，保证孤母弱儿正常的生活。

2.年金险

有闲钱，但觉得不能全买股票、基金，想补充安全长期的稳健理财，又希望能专款专用，以保证十几年后有“源源不断”的养老金用，就可以买。

3.增额终身寿险

如果你保障齐全，手里又有不少闲钱，就是想攒钱、防剁手，但并没有特别固定的目标，几年后孩子上学留学取一点，自己换房买车取一点，父母养老看病取一点，都有可能，那可以考虑更灵活的增额终身寿险。

买什么产品呢？

先说重疾险。

1.如果是女性

第一推荐：健康保青春多倍版（35岁内）、健康保普惠多倍版（45岁内）

它俩是目前价格对女性最“偏心”的重疾险，尤其是健康保青春多倍版，重疾能赔3次，60岁前得重疾（如癌症）还多赔60%保额，却贼便宜：30岁买40万，保终身，交30年，一年只要5308块，比重疾赔了1次、合同就结束的产品还便宜。

健康保系列12月31日23:00下架。

第二推荐：超级玛丽5号

重疾赔1次（满足条件能赔2次）+癌症津贴（癌症复发也赔）目前最便宜的产品，30岁买50保额，保终身，交30年，一年5050块。

超级玛丽5号是12月31日23:50下架。

第三推荐：超级玛丽5号

最近风控和核保都很严格，买不了马上果断换达尔文5号荣耀版或康惠保旗舰版2.0，性价比都不差，戳蓝字可以看测评。

达尔文5号荣耀版12月31日23:00下架

康惠保旗舰版12月30日23:45下架

2.如果是男性

第一推荐：达尔文5号荣耀版、超级玛丽5号

男性心血管疾病最高发，其次是癌症，所以选重疾险，最好选心血管、癌症都有二次赔的，这俩都满足；带上癌症二次赔、心血管二次赔，其实都是超级玛丽5号更便宜，但和泰家风控严、核保严，买不到就认命，换达尔文5号荣耀版：30岁买40万，保终身，交30年，保费5000-8000元/年。

第二推荐：健康保系列

30岁买50万，一年6610元，比女性买贵了15%，但是合理的贵，保障能打啊（重疾赔2-3次，额外赔50%-60%保额），只能说健康保对女性真是太偏心了。

第三推荐：康惠保旗舰版2.0，不问体检异常

男女第4推荐：

如果你因为健康问题买不了重疾险，还可以买防癌险：

理赔重疾险的人里，男性6成是癌症，女性8成是癌症，防癌险很有用。

买就买康爱保，保障很简单，癌症赔100%保额，原位癌赔20%保额；

它最大特色是对于甲状腺癌，不分早中晚期，统统按重疾赔，现在甲状腺癌特别高发；

康爱保不算贵，50万，保终身，交30年，30岁男一年3440，30岁女3350。

医疗险买什么？

第一推荐：医享无忧

一保保20年，20年累计最高报销800万，太平洋承保，该有的保障都有，外购药还写进合同，0岁、30-40岁买都比好医保便宜，还能享受大白免费理赔协助服务。

第二推荐：超越保

一保保6年，住院押金垫付、重疾绿通、外购药报销、质子重离子医疗啥都有，120万一针天价药是复星集团旗下药企研发的，所以超越保是第一个纳入报销范围的百万医疗险，核保也宽松，智能核保、人工核保都支持。

第三推荐：能买哪个买哪个

能走到这里，一般是身体有点异常，最好直接将病历资料发给老师，让老师帮忙筛选能买的：

比如泰享年年不问检查异常；

众安普惠e生，一级高血压和无并发症的糖尿病满足健康告知有机会买上；

臻爱无限对甲状腺疾病和乳腺结节较为友好…

意外险怎么买？

无论男女，如果身体健康、生活在一二线城市

第一推荐：人保大护甲2号

其余大家保、小蜜蜂2号也可以考虑，买保额100万版本。

第二推荐：小蜜蜂2号超越版至尊版

没有健康告知，但要注意，该由第三者赔偿的医疗费，保险公司不赔。

第三推荐：小两口

夫妻才能买，最高能赔900万！还能指定受益人，想把钱留给谁，就留给谁。

定寿怎么买？

第一推荐：定海柱2号

目前最便宜，有车的朋友买，注意酒驾不赔。

定海柱12月30日18:00下架。

第二推荐：大麦2021、擎天柱6号

大麦2021有定期寿险转换权，即明年产品更好，可以申请换；而擎天柱6号亮点是0等待期，很适合买错寿险需要更换的朋友，保障无缝对接。

大麦2021是12月31日23:50下架

第三推荐：大麦定海柱联名款、大麦甜蜜家

大麦定海柱联名款不问肺结节；大麦甜蜜家适合夫妻买，夫妻双双离世，买300万，能赔1200万，注意离婚会面临保单分割问题。

养老金怎么买？

第一推荐：光明慧选

退休后每年领养老金，一直领到去世，不用担心去世早领的少会亏，因为它保证20年领取，比如才领5年人走了，那剩余15年没领完的钱，会作为身故金一次性赔给家人。

60岁到80岁，都有现金价值，遇急事都能退保周转。

总保费70万，送养老社区终身入住资格，自己不住，可以让父母住；尤其父母身体不好、你因为工作家庭不能贴身照顾的情况下，就可以看看自己在的城市有没有光大永明的养老社区；

社区有护士、护工照顾老人，你周末、节假日再带家人去看望，既缓解了对父母的愧疚，家庭关系也更和睦。

等父母百年之后，你也老了，不想拖累子女，可以和配偶一起住到养老社区。

光明慧选12月30日23：00下架，大额扣款银行可能限额，预留好时间。

第二推荐：京福颐年

也是20年保证领取，养老金比光明慧选还多点，但开始领养老金后，现金价值会归0，退保是拿不回钱的。

京福颐年12月30日20点下架。

第三推荐：金生有约

金生有约12月30日24:00下架。

增额终身寿险怎么买？

第一推荐：金满意足

30岁男，年交5万，交20年，第8年就回本，到第25年，IRR（实际收益）稳定在3.5%，接近增额寿的最高收益，时间越长，换算成单利越高，最高有11%，这是不费心就能赚到的收益。

中途随时可以根据自己需要把钱取出来花，剩下的钱继续复利生息。

金满意足12月31号23:00下架。

第二推荐：国联益利多

20年缴费，目前收益最高，还支持加保，12月31日24:00下架。

03 下架前，孩子保险这么买就对了

孩子和成人一样，必买的保险有三个：重疾险、医疗险和意外险，如果想提前存学费，就再买一份教育金。

重疾险怎么买？

1.预算有限，只保到孩子2、30岁成年

买惠宝保，一年几百块就能搞定50万保额。

惠宝保12月31日23:30下架

2.一步到位保终身

买大黄蜂5号或妈咪保贝新生版，都是目前性价比非常高的网红产品

大黄蜂5号12月30日21:50下架

妈咪保贝12月31日23:00下架

医疗险怎么买？

第一推荐：医享无忧

如果大人、小朋友身体都健康，可以直接买家庭版，既能锁定20年保障，保费还能打95折，续费续保也更方便。

第二推荐：铁甲小保

一保保到孩子17岁，和好医保一样，由人保健康承保，更适合年龄小的孩子，大孩子还是买医享无忧。

第三推荐：超越保特需版（计划2）、乐健一生

免去孩子生病了还得排队等医生及被交叉传染的风险，价格也不贵，乐健一生还能带上门诊保障。

意外险怎么买?

依然是平安小顽童。

一年68块，含意外身故20万，意外医疗1万，0免赔额，100%报销。

孩子的保险，最便宜的1000就能搞定，豪华保障一年也就4000-6000元。

保险公司都是监管爸爸严格审批后才成立的，不用担心安全性及理赔问题。

孩子教育金怎么买？

第一推荐：金满意足

高中、大学、研究生阶段需要用钱，都能取，剩下没花完的钱，可以做婚嫁金、创业金或父母的养老金用。

第二推荐：恒安标准筑梦未来

必须孩子18岁才能领钱，保证了专款专用，收益也高，IRR接近4%，就是钱分布不均衡，大学四年领的少，毕业一次性领一笔大的。

筑梦未来12月27日24:00下架

04 下架前，父母保险这么买就对了

父母身体健康的情况下，买保险很简单：

70岁内：买意外险+百万医疗险

70-80岁：买意外险+防癌医疗险

80岁以上：买意外险，再补充惠民保

百万/防癌医疗险买什么？

第一推荐：医享无忧

父母身体一年一个情况，想省心，就尽量买保的长的，医享无忧一保保20年，20年不用担心产品停售，生病都有钱治疗。

第二推荐：超越保2020

55岁及以上买医享无忧，需要提供半年内的体检报告，不太友好，可以换超越保，最高65岁能买，一保保6年，支持智能核保、人工核保。

第三推荐：尊享e生2022版

父母65-70岁，又没有高血压、冠心病、类风湿性关节炎等慢性病，可以换尊享e生2022版。

产品名称里已加上“互联网”字样，年底下架不影响它，保障也做了升级，除了住院费垫付、重疾绿通、质子重离子，癌症特效药清单加到102种，又拓展了对乳房假体器械的报销（乳腺癌手术后用得上）。

测评还没写，直接留言给大白详细讲解吧。

第四推荐：平安终身防癌医疗险

买不到百万医疗险，就买它。

癌症住院，花多少报多少，又能保一辈子，治疗费不愁。

要是担心其他疾病，比如脑溢血住院，赔不到，可以补个惠民保，保障上做搭配。

啥商业医疗险都买不到，也买惠民保，注意免赔额有2万，只有大病才顶得上用。

意外险怎么买？

60岁之前，买小蜜蜂2号超越版；

还在赚钱养家，建议买100万保额的；已经退休，就买50万保额的，

这两个版本的意外医疗都不限制社保，花一分钱都能报。

60-85岁，买史带孝心安

看中它意外医疗不限社保，又有100块一天的住院津贴。

俗话说伤筋动骨100天，加上骨质疏松，高龄老人尤其要防范骨折，防范不了，那意外险能多补偿一点，自然最好。

父母养老金怎么买？

父母年龄大，买养老金，利滚利时间短，只看收益是不划算，可以子女出钱、子女做被保人，然后领钱出来给父母花，或让父母先住到养老社区里。

第一推荐：金满意足

5年交，第8年就能回本，之后可以每年取钱，给父母做养老金用，老人手里有钱，心里有底气，安全感强，精气神更足。

第二推荐：光明慧选

父母身体年龄7、80岁；有慢性病；或独居，但你迫于工作及家庭（异地异国的），没法贴身照顾，那能对接养老社区的光明慧选可以考虑，社区提供一日三餐，画画书法唱歌演讲比赛，也能帮老人一舒胸中郁气；病了还有专业护工及护士贴身照顾，作为子女更能安心打拼。

05 下架≠违规，不影响我们的保障

下架只是产品会放到线下卖，不是说产品有问题（产品要拿出来，得经过监管爸爸的严格审批）。

产品下架后也不影响保障，售后服务也不用担心，该咋赔还是咋赔。

而且从明年开始，凡是能在网上卖的重疾险、定寿、年金险、增额终身寿险，销售区域开放到全国，大家再也不用担心异地投保问题。

关键，新规对互联网保险的服务质量要求非常严格，必须每日无间断提供在线服务，电话接通率要求达到95%以上，还要提供理赔指导。

有人可能会问，像信泰这种暂停互联网保险的，理赔有影响吗？别瞎担心，只是业务调整，信泰没拔网线，出险了，还是可以通过公众号、app在线报案理赔，何况大白对在我们这买保险的朋友，提供终身理赔协助服务。

还是那句话，有需求、又有看中的产品，早点下手，否则还是按照自己节奏来安排，不要被谣言带跑了。

还有疑问，老规矩，留言给大白~

一个请求：因为新规，咨询量已经爆炸了，老师周末都在加班，精力有限，如果你只准备随便问问，老师回复了就拉黑删好友，还是不要占用老师时间，优先帮助想买的朋友上车。

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