重疾保险研究院 篇三十一：保险不做亏本生意？几十万的重疾险不如百万医疗险，你又被忽悠了

相信，很多人都购买了百万医疗险，比如：超越保、安联臻爱、好医保等。前两天身边的一位朋友来问小新：都有百万医疗险了，几百万的保额，为什么还要重疾险呢？最重要的是重疾险还特别贵，一年保费几千元，都够买很多份了，保额都能达到几千万，完全可以了。

如果小新不了解保险的话，很大程度上就会被说服。虽说百万医疗险很便宜，小新也是非常建议大家购买，但它却不能代替重疾险，且重疾险的购买优先级要更高，百万医疗险只能作为重疾险的补充保险。下面的内容是对朋友的回答与这个结论的解释，分享给大家。

先来看这一张表，大家可以简单了解一下：

为什么小新说重疾险的优先级更高呢？能买重疾险就不要选择百万医疗险了。

是因为：首先，百万医疗险保障所有疾病，无论大病小病，只要去医院就保，属于事后报销，先治病后报销，而报销金额不能超过总花费；而重疾险保障几十种或上百种疾病，确诊就赔，提前给付。只要确诊了相关约定重疾或满足了约定重疾的理赔条件，无论你医疗花费是多少都按照约定保额立即赔付；同时买了多少保额就赔多少，且这笔保险金的用处，保险公司不会管你，愿意怎么用就怎么用。

其次，百万医疗险大多只能买一年保一年，保费随年龄增长而上涨，无长期保障（大多是一年期，也有小长期的6年或20年不等）；而重疾险可选择长期甚至终身，且在缴费期间内，保费不变。

最后，百万医疗险是大病医保的补充，让我们不用担心和纠结钱花的值不值、借钱还不还得起，因为花的钱（扣除不保的）日后还有机会从保险公司那拿回来；而重疾险可以覆盖治疗和休养阶段的一定收入损失，让我们更安心、更体面地休养，不用有心理负担和经济负担。

从这三个角度来讲，重疾险的优于医疗险，保障更稳定长久且对用户的作用更大。把这些内容给朋友说时，她用“百万医疗有垫付功能”来反驳了我。其实，这是一个很大的误解。

首先，预先垫付，只是个别医院和个别险种之间的协议；其次，即便有预先垫付，和重疾也不矛盾。

买重疾，是为了让病人有更多的经济资源，去支撑家里的经济责任，不影响病人的康复，进而让病人可以在治疗之后得到更好的恢复，这也是重疾险的本质作用。

因为，不管是百万医疗险还是社保医保，它们的角色最多是对我们医疗费的一个补充，都是要先产生医疗费用再去报销的。即使最终能赔付100万，也需要你先看病花了100万才能有得拿。

最后，即使有了垫付，它也不能解决一场重大疾病，给整个家庭经济造成的重大冲击。比如：家庭支柱一旦罹患重疾，不光要治病，还要考虑家庭开支从哪里来：房贷怎么还？孩子的教育费谁来付？未来几年的营养费、看护费百万医疗险也覆盖不了，怎么办？

由此可见，百万医疗险不能取代重疾险，购买百万医疗险来补充重疾险，才能达到更全面更充足的保障效果。所以小新常常建议，如果经济条件允许，建议百万医疗险和重疾险都购买，优先选择重疾险。

希望这篇文章可以帮助到大家正确认识百万医疗险和重疾险的作用。在选择时，能够保持理性，看准需求选择适合自己。