孩子保险怎么买划算？1000元就能配齐，别再花冤枉钱

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很多人第一次想到要买保险，就是在有了宝宝之后。

但遗憾的是，现实中，80%以上的父母给宝宝买的保险都是错的。

前段时间我还收到一位读者的回复，说自己花了7、8000给孩子买了各种保险，包括教育金之类的，可是基础保障都没做到位。

下面，我总结出了给宝宝买保险的几条秘诀，今天来和宝爸、宝妈们进行分享。

1、按这样科学的顺序买，1000元也能配齐宝宝保险

2、避开这4个误区，避免给孩子买保险白花钱

3、3款宝宝方案，手把手教你搭配！

一、按这样科学的顺序买，1000元也能配齐宝宝保险

给宝宝买保险，按照先后，我把它总结为：

（1）医保 （2）重疾险 （3）医疗险 （4）意外险

分开来具体说说。

（1）医保

先买医保，医保是国家给每个人保底的保障，所以一定要买。

而且有医保的情况下，再去给宝宝买医疗险，也会便宜不少。

给婴幼儿办理医保，动作一定要快，尽量赶在宝宝出生三个月之内。

因为办了医保后，从孩子出生到拿到医保卡这段时间的医疗费也可以报销。（个别地区有例外）

办理流程不复杂：

①户籍地办理：先去派出所给孩子上户口 → 带上孩子的出生证明、户口本、父母双方的身份证、结婚证，到区县医保中心进行办理 → 领取孩子医保卡

②非户籍地办理（夫妻两人户籍在A，想给孩子办b的医保）：需要满足：父母一方有当地户口（有的地方会有积分要求）

先去老家派出所给孩子上户口 → 带上孩子的出生证明、户口本、父母双方的身份证、结婚证，到社区医保服务点办理 → 领取孩子医保卡

（2）重疾险

一旦发生重大疾病保险，对家庭影响非常大。

2016年深圳的罗一笑小朋友，因为白血病，3个月住院三次，医疗费高达20多万。

如果孩子一旦得了重大疾病，治疗费用非常高，几十万到上百万不等。

所以重疾险也一定要有。

再就是重疾险赔款的给付形式是定额给付，如果投保50万，那理赔时，只要符合条件了，就能一次性领50万。

有了这笔赔款，小朋友能安心治病，家长辞工/请假照顾小朋友的收入损失也能得到弥补。

给宝宝买重疾险，大白告诉你这几点诀窍：

①不忽略少儿高发重疾

儿童期的高发病种与成人是不同的，所以选产品时，最好留意下， 孩子所在的年龄以及往后年龄段，高发的重疾是否包括。

脑膜炎、手足口病，高发人群是5岁以下儿童；脊髓灰质炎10岁以下发病率高；重症肌无力平均发病年龄14岁左右；再障性贫血高发年龄16-25岁；严重癫痫、I型糖尿病以青少年为主要发病群体。

②重疾保额一定要买够

保额建议至少50万。

大病不仅医药费高，而且孩子后期的康复也至少需要2、3年，这段时间，家长需要更多的时间来看护陪伴，很可能没法正常上班。

所以保额不能太低，预算不多的话，可以考虑选保30年的产品，其实每年的保费也就是几百块钱。

③优先考虑定期重疾险

给孩子的重疾险，保障期限没必要选太久的，一般保到孩子成年后，也就是说保20年，30年就够了。

为什么呢？

首先，要考虑通货膨胀。按3%的通胀率算，50万保额30年后也就相当于今天的20万。

我们很难一次性真正给孩子买齐一生的保障，不如先把近期保额做够。

其次，医疗水平在不断发展，很多重疾险对病种的定义是限定了治疗方法的，一定要按照条款中约定的 方法治疗，才可以理赔，如果以后有更好的治疗方法了，保险不给报怎么办？

再次，

现在就买终身重疾，遇到更好更新，更适合当时治疗环境的产品又想买，没预算了怎么办？

所以，给孩子的重疾险建议考虑定期重疾险。

（3）医疗险

买医疗险也有一个原则。

①百万医疗险做标配，小额医疗险按需购买

商业医疗险可分为小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。

其中百万医疗险无论大病小病，检查费、手术费、国产药、进口药、床位费、医生诊疗费，统统都能报销，但有1万免赔额，如果扣掉医保报销的，自己花的钱不到1万就报销不了。

小额医疗险，保额一般是1万-5万，一般会限制社保范围内的费用才可以报销，针对的是感冒发烧等小病，适合生活在户籍以外的地方，暂时没医保的小朋友买。

如果你想给孩子同时买小额医疗和百万医疗，那小额医疗险买1万的保额也就够了，刚好补充上百万医疗1万免赔的缺口。

（4）意外险

小朋友活泼好动，自己不能分辨危险的大小，也没有自我保护的能力，是意外伤害的高发人群。

我国每年发生率为2%，其中儿童占到22.5%-54.7%，所以怕孩子出意外，需要一款意外险。

选购意外险也有几个注意事项。

①身故保额不要选太高

银保监对于未成人的身故保额是有限制的，10周岁以下，不得超过20万；10-18周岁，不得超过50万。

所以身故保额不是也不应该是我们关注的重点。

②更多注重意外医疗

意外医疗主要看3个方面，免赔额，报销范围，报销比例。

最好是选0免赔、不限社保，尽可能报销比例高的。

即便万一孩子骨折了，起码不用为用进口器械费用高而纠结。

好了，我们一起总结下。

真正给孩子买对了保险，1000元左右也可以配齐“医保+定期重疾险+医疗险+意外险”。

接着，再来说说给孩子买保险的几个误区。

二、避开这4个误区，避免给孩子买保险白花钱

如果希望给宝宝买对保险，不走冤枉路，不花冤枉钱，从开始研究保险时起，就要学会避开这4个误区。

①保险的核心功能是保障，而不是理财

作为一种财富和风险管理工具，它和储蓄、基金、房产等最大的不同就在于，保险的核心功能是保障。

只要名称中包含「储蓄型」、「满期返还」、「返还X倍」等字样的产品充斥着市场，销售人员为了谋取产品的高佣金，过度宣传这些产品的收益率。

我一概不推荐你买，因为它一定不划算！一定不划算！一定不划算！

因为保险公司它们不是慈善机构！与其关注买保险能赚多少钱，远不如关注保险的核心保障是不是充足。

②先给小孩买，再给大人买×

很多家长买保险，甚至只考虑孩子，很少想到自己。

但是没人想过这点吗？一旦大人出事，那不仅大人自己的治疗啊、康复啊需要一笔不少的费用，而且因为大人的收入中断，而孩子又很难自己有收入，所以，很可能孩子连正常的生活品质也无法保证。

③保险越贵，保障就越好

保险它本质是一份合同，重点看合同内容是不是适合自己，而不是说贵的就是好的。

一些价格便宜，但保障很不错的产品，因为佣金低，自然推荐的人少，我们的宝爸宝妈可能很少有机会能接触到这样高性价比的产品。

④想买一次保险就一劳永逸

保险销售往往会告诉我们，孩子的保险越早买越划算，趁着我们现在有能力，一步就给孩子把保障买到位。

但是，问题往往在于，终身型产品一般价格不低，一旦选了终身的，很少有孩子的保额是买够了的。

所以预算不够的情况下，优先选择定期型。

三、给你3款儿童方案，手把手教你配齐宝宝保险！

那产品千千万，应该给孩子选哪些比较好呢？这篇大白以1岁宝宝为例，根据不同预算，制定了多款不同的保障方案。

①少儿1000元精选方案

适用家庭年收入10万左右，或者家庭年结余在5万以内的家庭，因首先需要考虑大人的保障，而家庭年保费预算有限。故此方案设计初衷，是以极少的保费，给孩子成长期足够的保障。

重疾最高赔100万，罕见病赔150万，此外配合300万保额的住院医疗险，孩子的健康保障是非常充足的，而每年的保费付出只需要1000多。花很少的钱，给孩子充足的保障，是这个方案最大的优势。

②少儿3000元精选方案

适用家庭年收入10-20万左右，或者家庭年结余在5-10万的家庭，该方案在预算较宽裕的情况下，重疾险一步到位给孩子保到了终身。

这个方案与基础版方案最大的不同，在于重疾险一步到位保到了终身。

重大疾病保险

依然是妈咪保贝新生版，110种重疾，有2次理赔机会，托底作用强，不用担心孩子理赔过或身体变差，没有保障的问题。

百万医疗险

不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（重疾0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择超越保2020版，保额高达400万，有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。

意外险

意外身故/伤残20万，意外医疗1万，可报销自费药，平安大品牌，理赔方便。

③少儿6000元精选方案

适用家庭年收入20万以上，或者家庭年结余在10万以上的家庭，该方案重疾险选择长短期的搭配，既保证宝宝成长期的保障足够，而补充的多次赔付重疾险，也让整体方案更加充裕和完整。

该方案优化了癌症保障，配合百万住院医疗保险，保障可以说很充足了。

相较于上面的方案，这个方案也可以防止孩子长大过程中，因为得了大病，或者因为健康问题，无法投保重疾险的风险。

重大疾病保险

选择健康保普惠多倍版，既覆盖了少儿阶段的特定严重疾病，又有重疾多次赔付（赔2次，不用担心中途出险再无保障的问题），保额也高达50万，同时由于癌症的高发，附加了恶性肿瘤津贴，是一个很全面的保障。

百万医疗险

不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（重疾0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择超越保2020版，保额高达400万，有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。

小额医疗险

百万医疗险有1万免赔额，通过搭配一款小额医疗险，可以堵上这个缺口。此版本，选择了暖宝保，保意外身故、伤残，意外医疗以及疾病门诊/住院医疗，效果等于买了“意外险+小额医疗险+门诊险”。

④少儿10000元保险方案

保障、教育兼顾。适用家庭年收入30-50万以上，或者家庭年结余在15万以上的家庭，该方案既能兼顾孩子的基础保障，重疾医疗意外险都有，还考虑了孩子未来的教育需求，给孩子一个更稳妥的安排。

孩子的重疾保额高达百万，且最多能赔2次；百万医疗、意外医疗该有的也都有，再加上社保，保障方面毫无后顾之忧，而教育金释放的现金流，足够覆盖孩子的大学学费，孩子的念书钱也有了着落。

重大疾病保险

妈咪保贝、健康保普惠多倍版，重疾都能赔2次，即使中途身体变差了，或是理赔过，买不了其他保险，也有托底，减少后顾之忧。两款组合买，既做高了孩子成年前的保额，能有效抵抗通胀；也强化了癌症保障，对孩子来说，是一个非常全面的组合。

百万医疗险

不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（重疾0免赔），花10万报9万，最多报销400万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择超越保2020版特需版，可以在公立医院特需部、VIP部看病就医，不用排队抢号、不用预约，能给孩子更好的就医体验。

小额医疗险

百万医疗险有1万免赔额，通过搭配一款小额医疗险，可以堵上这个缺口。此版本，选择了暖宝保，保意外身故、伤残，意外医疗以及疾病门诊/住院医疗，效果等于买了“意外险+小额医疗险+门诊险”。

教育金

孩子教育是刚需，在保障型产品配置齐全的基础上，可通过增额终身寿险为孩子未来的学费做一个提前规划。产品推荐金满意足，优势是灵活，可以视资金情况灵活减保，比如大学每年领取2万作为学费生活费，剩下的钱继续复利生息，保单期满时，还可以一次性领取12万6，作为婚嫁金或创业金。

买保险是一个动态配置的过程，没必要一次到位，尤其是给宝宝投保。

宝宝的人生那么长，父母只需重点为其成人过程提供充足的风险保障就可以了，未来会有更好的产品等着他们，届时孩子完全可自行补充。

如果你担心孩子得过轻症/重疾后再难买保险，那重疾险保至终身，或为宝宝配置多次赔付的重疾险，丰俭由人，只要保费不会给你造成太大的经历压力，完全可行。