小保险公司容易恶意拒赔,万一破产了还能赔吗?

2021-04-13 19:30:35 1点赞 1收藏 0评论

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我发现啊,很多人都挺关注保险公司的知名度的,

小保险公司容易恶意拒赔,万一破产了还能赔吗?

经常会收到很多类似的留言或咨询,

其实,这背后透露出的是,对这些"没听过"的公司的隐隐担忧:

怕这些公司不靠谱;怕自己在这些公司买了保险,保险公司恶意拒赔,或者倒闭跑路,自己的保障没了着落....

通常我都会苦口婆心:

保险公司最低注册资本2亿,无论大小,实力都非常强大。

你没听过的保险公司,并不代表它就不行,只不过它是把铺设分支机构和招揽业务人员的钱,给省下来让利到了产品上而已...

这次干脆给大家看3份数据吧,咱们用数据说话:

保费规模:没有听过的公司,不等于小公司

我们来看看2020年人寿保险保费排名

小保险公司容易恶意拒赔,万一破产了还能赔吗?

前20名里,除了国寿、平安、太保等老牌公司,不乏一些很多人没听说过的“小公司”;

其中,好几家保险公司排名快速上升,例如:

百年人寿进了前15;

信泰人寿,相继推出了如“超级玛丽”“达尔文”这样的超高性价比重疾险产品,以及像如意享、如意尊2.0这样优质的年金险、增额终身寿险,保费收入同比增长116.88%,一跃挤进前20;

....

成绩亮眼,

而平安寿险、太保寿险的市场份额,同比其实是有所下降的。

我觉得吧,

大家还是应该拿动态的眼光,来看待保险公司的发展,

国寿、平安、太保之所以能够被人们所周知,除了自身的实力之外,更离不开国家早期的大力帮扶,

再加上这些“大公司”,在品牌和广告宣传上可是卯足了劲的,

某安三年光广告费就要400多个亿...

但羊毛出在羊身上的道理,大家应该都懂吧。

偿付能力:没有听过的公司,不等于没有钱理赔

很多人担心,买了“小公司”的保险,出了事,保险公司没钱赔。

这本质上,担心的是保险公司"偿付能力"的问题。

其实就是保险公司的现有资产,够给所有卖出去的保单赔多少次的。

如果说综合偿付能力充足率是100%,那就是刚好够赔一次的;如果是200%,那就是够赔两次。

所以,其实只要综合偿付能力充足率>100%,保险公司都是有钱赔的。

小保险公司容易恶意拒赔,万一破产了还能赔吗?

从数据看,

大部分保险公司,无论大小都是符合要求,基本不存在赔不出来钱的情况。

况且买保险,保险公司的偿付能力越高,也不就见得越好,

有些保险公司,成立没多久,业务都没怎么开展,股东的资金一直在账上,偿付能力自然高;

有些保险公司,引入了大股东,资金飙涨,比如中法人寿就是这样,上一季度的偿付能力还是负的,第4季度就飙到了46820.8%,

随着业务量的增加,累计的赔付风险也会跟着增大,偿付能力则会出现快速下降。

在看一个保险公司赔不赔得出来钱的时候,

我们可以去关注它的长期赔付能力,只要长期能够稳定在100%以上,基本就没什么大问题。

根据银保监会发布的《保险公司偿付能力管理规定》:当核心偿付率>50%,且综合偿付能力充足率>100%,风险综合评级≥B级,就算是偿付能力达标的公司。达标就代表,无论发生什么,99.5%的概率下不会倒闭,能够应对200年一遇的大灾难。

硬要去纠结赔付能力一百大几和两百出头之间的区别和差距,没什么必要。

理赔年报:大小公司差异不大,最终还是看条款

最后再来看看保险公司披露的理赔报告,

我把目前已经公布了的,59家保险公司2020年理赔报告的数据,

给整理出来了:

小保险公司容易恶意拒赔,万一破产了还能赔吗?

理赔难不难、理赔服务好不好,

我们可以重点通过“理赔率”“理赔时效”这两个指标来量化。

96%以上的人都能赔:获赔率在96%~100%,其中招商信诺99.85%的获赔率,比中国人寿99.6%的还要高,名不见经传的“小公司”理赔也不难。

平均理赔时间都在2天内:得益于理赔线上化的进展,整体理赔速度都在加快,理赔时效基本上都不超过2天。像中信保诚、东吴人寿、幸福人寿等很少听过的保险公司,甚至半天就能理赔下来。

所以,你们完全不用担心,所谓“小公司”理赔难、理赔慢的问题,

事实、数据都摆在这呢。

而且保险公司在开发产品的时候,就已经把各种疾病发生的概率,计算到成本里了,

只要是合理的理赔,都不会让保险公司亏钱。

如果恶意拒赔,省下几万几十万的理赔款,都还不够它公关的。

以后大家一提到恶意拒赔,就会联想到这家保险公司的名字,那可是砸多少钱,都难以挽回的。

相反,理赔服务做得好,

还能给它们带来良好的口碑,和源源不断的客户,

孰轻孰重,明眼人一眼就能看明白吧?

而且我之前也给大家科普过,

保险公司都是由银保监会兜底的,破产倒闭的可能性非常小,

即使是将来保险公司倒闭了,合同也依然有效;

银保监会,也会把这些合同指定给其他保险公司,完全不影响用户之后的理赔。

咱们与其担心:

保险公司知不知名、有没有钱赔、理赔服务好不好,

还不如多花些时间,把产品的保障条款弄明白、把健康告知做踏实,

绝大多数的拒赔,

都是因为健康告知不符、不在保障范围内,以及恶意骗保所导致的。

买保险前没有仔细阅读健康告知,自认为身体没啥问题,直接就买了,结果得了甲状腺癌被拒赔,才发现体检查出来的结节没告知;

或者是认为买了保险啥都能赔,只要生病了保险公司拒赔,就是它的不对。却没搞清楚自己买的保险到底涵不涵盖这方面的保障。

所以说,选择适合自己的产品、研究好保障条款、踏实做好健康告知,

才是我们买保险的重中之重。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“大白读保”。

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