小保险公司容易恶意拒赔，万一破产了还能赔吗？

创作立场声明：本文内容为大白读保原创，有相关问题可以关注主页或下方评论留言。更多保险知识，社保干货就看大白读保！

我发现啊，很多人都挺关注保险公司的知名度的，

经常会收到很多类似的留言或咨询，

其实，这背后透露出的是，对这些"没听过"的公司的隐隐担忧：

怕这些公司不靠谱；怕自己在这些公司买了保险，保险公司恶意拒赔，或者倒闭跑路，自己的保障没了着落....

通常我都会苦口婆心：

保险公司最低注册资本2亿，无论大小，实力都非常强大。

你没听过的保险公司，并不代表它就不行，只不过它是把铺设分支机构和招揽业务人员的钱，给省下来让利到了产品上而已...

这次干脆给大家看3份数据吧，咱们用数据说话：

保费规模：没有听过的公司，不等于小公司

我们来看看2020年人寿保险保费排名

前20名里，除了国寿、平安、太保等老牌公司，不乏一些很多人没听说过的“小公司”；

其中，好几家保险公司排名快速上升，例如：

百年人寿进了前15；

信泰人寿，相继推出了如“超级玛丽”“达尔文”这样的超高性价比重疾险产品，以及像如意享、如意尊2.0这样优质的年金险、增额终身寿险，保费收入同比增长116.88%，一跃挤进前20；

....

成绩亮眼，

而平安寿险、太保寿险的市场份额，同比其实是有所下降的。

我觉得吧，

大家还是应该拿动态的眼光，来看待保险公司的发展，

国寿、平安、太保之所以能够被人们所周知，除了自身的实力之外，更离不开国家早期的大力帮扶，

再加上这些“大公司”，在品牌和广告宣传上可是卯足了劲的，

某安三年光广告费就要400多个亿...

但羊毛出在羊身上的道理，大家应该都懂吧。

偿付能力：没有听过的公司，不等于没有钱理赔

很多人担心，买了“小公司”的保险，出了事，保险公司没钱赔。

这本质上，担心的是保险公司"偿付能力"的问题。

其实就是保险公司的现有资产，够给所有卖出去的保单赔多少次的。

如果说综合偿付能力充足率是100%，那就是刚好够赔一次的；如果是200%，那就是够赔两次。

所以，其实只要综合偿付能力充足率>100%，保险公司都是有钱赔的。

从数据看，

大部分保险公司，无论大小都是符合要求，基本不存在赔不出来钱的情况。

况且买保险，保险公司的偿付能力越高，也不就见得越好，

有些保险公司，成立没多久，业务都没怎么开展，股东的资金一直在账上，偿付能力自然高；

有些保险公司，引入了大股东，资金飙涨，比如中法人寿就是这样，上一季度的偿付能力还是负的，第4季度就飙到了46820.8%，

随着业务量的增加，累计的赔付风险也会跟着增大，偿付能力则会出现快速下降。

在看一个保险公司赔不赔得出来钱的时候，

我们可以去关注它的长期赔付能力，只要长期能够稳定在100%以上，基本就没什么大问题。

根据银保监会发布的《保险公司偿付能力管理规定》：当核心偿付率>50%，且综合偿付能力充足率>100%，风险综合评级≥B级，就算是偿付能力达标的公司。达标就代表，无论发生什么，99.5%的概率下不会倒闭，能够应对200年一遇的大灾难。

硬要去纠结赔付能力一百大几和两百出头之间的区别和差距，没什么必要。

理赔年报：大小公司差异不大，最终还是看条款

最后再来看看保险公司披露的理赔报告，

我把目前已经公布了的，59家保险公司2020年理赔报告的数据，

给整理出来了：

理赔难不难、理赔服务好不好，

我们可以重点通过“理赔率”和“理赔时效”这两个指标来量化。

96%以上的人都能赔：获赔率在96%~100%，其中招商信诺99.85%的获赔率，比中国人寿99.6%的还要高，名不见经传的“小公司”理赔也不难。

平均理赔时间都在2天内：得益于理赔线上化的进展，整体理赔速度都在加快，理赔时效基本上都不超过2天。像中信保诚、东吴人寿、幸福人寿等很少听过的保险公司，甚至半天就能理赔下来。

所以，你们完全不用担心，所谓“小公司”理赔难、理赔慢的问题，

事实、数据都摆在这呢。

而且保险公司在开发产品的时候，就已经把各种疾病发生的概率，计算到成本里了，

只要是合理的理赔，都不会让保险公司亏钱。

如果恶意拒赔，省下几万几十万的理赔款，都还不够它公关的。

以后大家一提到恶意拒赔，就会联想到这家保险公司的名字，那可是砸多少钱，都难以挽回的。

相反，理赔服务做得好，

还能给它们带来良好的口碑，和源源不断的客户，

孰轻孰重，明眼人一眼就能看明白吧？

而且我之前也给大家科普过，

保险公司都是由银保监会兜底的，破产倒闭的可能性非常小，

即使是将来保险公司倒闭了，合同也依然有效；

银保监会，也会把这些合同指定给其他保险公司，完全不影响用户之后的理赔。

咱们与其担心：

保险公司知不知名、有没有钱赔、理赔服务好不好，

还不如多花些时间，把产品的保障条款弄明白、把健康告知做踏实，

绝大多数的拒赔，

都是因为健康告知不符、不在保障范围内，以及恶意骗保所导致的。

买保险前没有仔细阅读健康告知，自认为身体没啥问题，直接就买了，结果得了甲状腺癌被拒赔，才发现体检查出来的结节没告知；

或者是认为买了保险啥都能赔，只要生病了保险公司拒赔，就是它的不对。却没搞清楚自己买的保险到底涵不涵盖这方面的保障。

所以说，选择适合自己的产品、研究好保障条款、踏实做好健康告知，

才是我们买保险的重中之重。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“大白读保”。