年金险为何频频下架？

最近，有小伙伴可能注意到了一个现象：

市场上的一些年金险产品突然马上要下架了，这让很多正在考虑购买或者已经投保的消费者感到困惑。

就如去年7月31日集体下架3.5%的年金险一样，而最近，随着报行合一即将落地，

一大批3.0%的增额寿/年金险，又迎来了下架潮！

为什么年金险老下架？

1

监管部分不断收紧政策

监管机构为了保护我们这些普通消费者，确保保险市场的稳定，不断地调整政策，这些调整就像是给保险公司戴上了“紧箍咒”。

举个例子，以前有些年金险产品，可能承诺给你一个很高的年化收益率，听起来很诱人，但实际操作中，保险公司可能需要承担巨大的投资风险。现在，监管机构说：“不行，这样太冒险了，得调整。”于是，那些承诺高收益的年金险产品就被要求下架，或者进行调整，以符合新的监管要求。

从长远来看，这是在保护我们的利益，确保我们购买的保险产品既安全又可靠。

毕竟，谁也不想在退休后发现，原本承诺的养老金因为保险公司的风险管理不当而缩水，那可就得不偿失了。

2

无法阻挡的利率下跌趋势

经济增速放缓，就必然会导致利率下行。为了鼓励消费和投资，让老百姓少存钱多花钱，因为只有我们多花钱消费，各行各业的发展和就业问题才能得到解决，所以一定要把钱从银行赶出来，持续降息就是把钱从银行赶出来最有效最直接的手段。

在低利率环境下，保险公司就像是在“薄冰”上行走。它们承诺给投保人的年金回报率，往往需要通过投资来实现。但是，当市场利率下降，保险公司的投资收益也随之减少，这就可能导致它们难以兑现给投保人的承诺，这就是所谓的“利差损风险”。

举个例子，保险公司向你承诺，每年给你的年金回报率是4%，但市场上的投资回报率只有2%，那么保险公司就得自己掏腰包补上那2%的差额。如果这种情况持续下去，保险公司的财务状况就会受到压力，甚至可能面临亏损。

对于年金险产品来说，利差损风险就像是一颗定时炸弹。如果保险公司不能妥善管理这种风险，就可能被迫调整产品，降低承诺的回报率，或者直接下架那些高风险的产品。

所以一踏入2024，就接到了部分第一梯队的年金险将于1月31日下架的消息。

利率下跌的趋势我们无法阻挡，但至少可以努力保住手中金钱的价值。

如果需要高领取+安全稳定的产品，年金险肯定是选项之一。

3

而今，留给我们的时间确实不多了，八哥小助理整理了目前最值得买的2款养老年金险。

弘康金禧一生

0-60岁可以承保，没有职业限制；

起投门槛很低：1000元就能起投；

无需健康告知，无职业限制，支持隔代投保。

金禧一生虽然是一款年金险，但可以当它一款增额终身寿险，因为它的领取时间非常的灵活。

40岁女性，5年交，每年10万，总保费50万为例：

在交完第5年保费的年末就开始领取年金。

到第10个保单年度，累计已领取9.5万元，此时保单现价为52.2万元，累计领取+现价的总数为61.7万元，超过所交保费11.7万元，IRR已经达到2.82%了，相当于年化单利3.14%，收益很可观。

到第20个保单年度，累计已领取25.4万元，现价居然还有52万元，而累计领取+现价的总数达到77.4万元，超过已交保费22.4万元，IRR达到2.93%，年化单利为3.87%。

而随着时间的推移，这个数字也会越来越大，如果不打算退保，需要用钱时，可以通过申请减保领取部分现价的方式来规划资金需求，灵活性非常高。

最快第5年领钱，持续领一辈子，且终身高现价，完美符合咱既想早拿钱、又想高收益的极致需求！

富德生命鑫禧年年C款

最高55周岁可投保，

支持保单贷款、减保写进合同，灵活性有保障。

同时支持保单贷款。

作为一款养老年金产品，鑫禧年年C款的表现非常亮眼，养老年金领取后仍有现价，且持续至90岁，客户可以领取养老年金的同时，再次取出现价使用。

假如40岁w女士年交10万，交10年，并选择60岁开始领取，那么w女士得到的利益如下：

60岁开始，w女士每年可领9.2万养老年金；

70岁时，w女士累计领取养老年金100.9万；

80岁时，w女士累计领取养老年金192.6万。

等w女士86岁，还可额外再领取18.3万的祝寿金，此时w女士累计领取年金265.9万，现价还剩余36.4万，产品利益非常可观！

距离下架时间不多了，想投保的朋友一定要抓紧时间去了解产品了！