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如果你了解人生的风险,也就懂得了买保险的真谛!

2020-01-03 22:37:10 0点赞 0收藏 0评论

京哥保,真精算师主笔

只推荐京哥看得上的保险


“风险”这个名词,大家一定都不陌生。在生活中,风险与我们息息相关。


➤如果你在炒股,你对“入市有风险,投资需谨慎”这句话肯定非常熟悉,这里说的风险是指在股市投资,有亏本的可能性;


➤如果你基于高考分数,填报大学志愿,想填报好学校,就存在风险。这里说的风险,是指填报好学校,存在录取不上的可能性;


➤如果你去旅游,会看到警示牌上写着“危险,请勿攀爬”。这里的危险,是一种风险,如果你不听劝告贸然去攀爬,存在身体受到伤害的可能性。


看样子,风险,总是和损失相关。我们之所以买保险,也是因为怕损失,比如怕病带来损失、怕意外带来损失。系统性理解风险非常重要,这将直接关系到我们应该买什么保险,如何买保险。


借着这篇文章,京哥想回到保险科普的源头,帮助大家梳理保险可保的风险有哪些,这些风险会让我们产生怎样的损失,而后应该通过怎样的方式来管理风险。



01



保险可保的风险分类



前文提及,“风险”总是和“损失”相伴。人一辈子,到处都会发生损失,小到掉了一块钱,大到倾家荡产,都是损失。

实质上,广义的风险也与“收益”相伴。比如投资股票,可能会有损失,但也可能会获得收益。只是与保障型保险相关的风险,只能与“损失”相关,这类风险本身并不能获得收益,建议将理赔款看作因风险导致损失的一种补偿。


对于人来说,保险主要可针对人、财两个方面来进行风险管理。


如果你了解人生的风险,也就懂得了买保险的真谛!


人生八苦,生老病死、爱别离、怨长久、求不得、放不下。这八苦,每个人都要经历,其中的“生老病死”,我们可以通过保险的方式进行转移。当然,这种转移,是指财务损失上的转移,承受的内心痛苦,只能靠自己化解啦!

活着没钱花,主要是由生、老带来的,在人生必经的重要阶段,比如结婚、孩子教育、创业等阶段,如果不好好规划一下财富,可能在这些关键节点上,就面临没有钱的风险;还有一个风险,即可能存在活的太久,工作时给养老预留的钱和社保退休金不够花,因此带来没有钱花的风险。


财产风险相对简单很多,主要保障最值钱的财产,包括房子、车子和票子。这类标的不会“生老病死”,只会存在损失,这类损失,也可通过保险的方式来转移。



02



不同风险,带来的影响不一样



在对风险有一个全面的了解之后,恭喜你已经大致知道保险是干什么的了。接下来,京哥将对这些风险进行分析,让大家有更深入的了解。


衡量风险损失包括“风险发生的概率“和”风险损失的大小“两个维度。比如,小王身体异常,今年有10%的概率会罹患癌症,那小王今年罹患癌症的概率是10%,而癌症会导致小王需要花费治疗费用,同时小王没办法继续上班,将损失每个月赚的工资。


基于“风险发生的概率“和”风险损失的大小“,京哥对上述风险进行分类,如下图所示:


如果你了解人生的风险,也就懂得了买保险的真谛!


横轴从左往右,代表发生概率越来越高,纵轴从下往上,代表财务损失越来越大。在现实生活中,发生概率高且财务损失高、发生概率低且财务损失低的两类风险一般来说,都不太好买到保险。

发生概率高且财务损失高的风险,保险公司从风险角度考虑,不愿意承保,即使愿意承保,价格非常高,买单的人也少;而发生概率本来就低,财务损失还低的风险,保障的需求很弱,几乎没有市场,自然也没有保险公司开发此类产品。


发生概率高财务损失相对小和发生概率低财务损失相对高的风险,才是商业保险保障的重点。


小病小灾没什么太值得讲的,在此,京哥重点和大家分析上图左上角发生概率低财务损失高的风险。


➤“死得早”风险


谁需要这类保障:家庭主要收入来源者(经济支柱)。


为什么需要:家庭主要经济支柱早亡,家庭成员除了承受巨大的情感损失以外;因为失去了主要经济支柱,会面临没有钱花的风险;如果此时家庭还有很大一笔负债,那更是雪上加霜。


➤“大病”风险


大病导致的风险可分为两类,第一类是大病导致的医疗费用损失风险


谁需要这类保障:所有的家庭成员。


为什么需要:即使拥有社保,大病医疗导致的巨额医疗费用和康复费用可能会让我们喘不过气,更严重的情况下,会让一个家庭一蹶不振。


第二类是大病导致的收入损失风险


谁需要这类保障:家庭主要收入来源者(经济支柱)。


为什么需要:大病除了导致巨额医疗费用和康复费用损失外,由于养病期间无法工作,还会造成收入损失和职业生涯发展损失。Ps:京哥将重大意外导致的医疗损失和收入损失纳入大病风险,因为重大意外风险和重大疾病风险有异曲同工之妙,只是产品配置不同。如果你没看到对意外风险的分析,也不用觉得奇怪啦!


➤“活得久”风险


谁需要这类保障:所有的家庭成员。


为什么需要:活得久本是一件好事,但万一长命百岁,除了社保的钱以外,年轻时为了提高老年生活质量而存的钱,还够花吗?


➤“房子损失”风险


谁需要这类保障:为了一套房子拼死拼活的人。


为什么需要:如果你人生有漫长的几十年在偿还房屋贷款,相信房子将是你最大的财富之一,如果房子不幸因为地震、火灾等意外而破坏,这种风险你觉得你能承受的住吗?


➤“票子损失”风险


谁需要这类保障:银行存款、股票、债券等金融资产很多的人。


为什么需要:网络信息高度发达的时代,信息不安全、网络诈骗等影响着资产的安全,一旦失窃,将造成很大的损失。



03



应该如何应对风险?



我曾碰到过一些读者,总想一份保单保障所有风险。疾病、身故、养老、大的医疗事故、小的医疗事故全部保,而往往这样做,价格其高,保障也不充足。


我也曾碰到过为人父母的亲戚朋友,只热衷于给孩子配置教育金和保障小意外的门诊医疗保险,因为在他们看来,这种保险最后可以实打实的拿到钱。


京哥认为,所有风险盲目一通上的保障,或者只保障那些高发而损失小的风险,是应对风险是最容易犯的错误。

这一错误观念,主要原因是对风险没有大局观,也不懂得如何用保险去保障风险。这类例子真的很多,你是否听到过保险公司宣传,我家保险什么风险都保,没出事以后还给你返还?天上不会掉馅饼,你觉得赚了,往往亏的你想哭;对于大风险置之不理,是因为没有预防的意识,所以只能想到保障经常看得见的小风险。


正确的风险应对措施是重点保障发生概率低,而财务损失高的风险,这类风险一旦发生,对家庭财务伤害最深。通过保险去转移这类风险是上上策。


在此基础之上,发生概率大,财务损失小的风险,可以第二位考虑,当然,你也完全可以自留这类风险。


授人以鱼不如授人以渔,以上对于风险的分析,希望能够让大家从源头理解,买保险的意义到底在哪里。那么买对保险,就八九不离十了。


希望这篇文章对大家理解保险有帮助,那京哥的目的也就达到了:)


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