中国社科院预警：基本养老金告急，80后社保白交了？

今年年初，中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》让不少人捏了一把汗，因为按照其测算，全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余2027年达到峰值后将迅速下降，到2035年，累计结余有可能被耗尽。

这也就意味着，交了大半辈子钱的80后，很可能领不到养老金了。

《报告》预测，未来 30 年制度赡养率翻倍。仅从制度赡养率上看（不考虑人均待遇的提高），城镇企业职工基本养老保险支付压力在不断提升。

简单地说，2019 年由接近2个缴费者来赡养一个离退休者，而到了2050年则几乎1个缴费者需要赡养一个离退休者。

2019-2050年全国企业职工基本养老保险基金累计结余预测

《报告》同时预测，当期养老金结余将于2028年出现赤字并不断扩大。累计结余将于2027 年达到峰值6.99万亿元，并在2035 年耗尽。

2035年看似遥远，其实不然。即使年纪最大的80后，到那时还依然没超过退休年龄。

此外，《报告》指出，中央调剂制度仅在一定程度上延缓了当期结余的两级分化，但基金可支付月数两极分化趋势依然明显。

2025年以后，超过基准线的省份一直维持在17个，低于警戒线的省份数量却在继续增加，到2028年高达13个，而介于基准线和警戒线之间的省份到 2028 年只有两个。

面对这种危急情况，很多专家表示除了尽快实现养老保险全国统筹之外，还要加快商业养老保险的发展，换而言之，养老不能单靠政府了！

而说到商业养老保险，很多人还是没有概念，今天小伞君就给大家科普一种叫年金险的产品。

一、什么是年金保险？

年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额，方式，在约定的期限内，有规则地，定期地向被保险人给付保险金的保险。

简单来说，就是你今天收入多，多存些钱，来为明天和未来做准备。这笔钱不像以小博大的投资，它更安全、稳定、持续、和你生命等长。不同的年金险，可以解决未来不同的问题，比如：教育问题、养老问题等。

举个例子：

30岁男性，投保某年金产品，每年交2万，60岁开始领取直到去世，每年可以领4万多用于养老。如果80岁的时候，家庭有变故急需用钱，退保之后可以拿到57万（现金价值），加上领取的年金累计金额是140多万。

二、年金保险的优势

具有强制储蓄性：

年金保险属于长期理财工具，要先投入本金之后，再细水长流的领钱；最早什么时候才可以开始领钱呢？

按照目前国内监管的规定，最早要在5年后才能领钱。这种强制储蓄的功能非常适合自制力不强的人群。

收益稳定：

年金险不需要像意外、重疾险需要撞“大”运，出险了才能陪。只要你按时按量投入，到了合同约定的领取年金年龄就可以领钱。

每年领取的金额会具体写到保单合同里，与保险公司的投资情况无关，到时间了就会按照合同约定的金额给你派发年金。

安全：

因为年金保险是目前有且仅有的一种可以保终身、长期锁定的利率的金融工具。投保年金保险后，之后能从保险公司大概领到多少钱，可以大致计算出来。并且即使投保的保险公司倒闭，我们的保单是不会受到影响的。

《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

也就是说，就算发生了这种极端情况，我们所购买的保单也是没问题的，只是换了一家公司而已。

三、年金保险的收益如何？

目前年金产品的收益水平介于国债与基金之间，但其风险低，投入时既能看到未来保证能领多少钱回来。

再看下目前的行业政策：2018年下半年，银保监会就已经不再批准4.025%预定利率的终身年金险。目前市场上在售的预定利率为4.025%的产品，已逐渐成为稀缺产品。

让我们回到20年多年前，当时中国一年期存款利息高达10.98%，当时储蓄险的年复利能达到8.8%——是被保险人一辈子能享受年复利8.8%，例如被保险人是0岁的孩子，那么这孩子的有生之前（可能为未来100年），保险公司必须给客户年复利8.8%的回报。但是，九十年代利息很快大跳水，三年间从10.98%降到5.67%，并一路走低。

当1999年一年期利息降到5.67%时，刚成立不久的保监会为防范保险公司的利差损风险，立即一纸公文，紧急停售所有高预定利率的储蓄险，并将保险产品的预定利率限定为2.5%。一直到14年后的2013年，才放开为3.5%。所以，我们现在的保险产品之所以和2013年以前的相比，便宜了20-30%，全归功于预定利率放宽了1个百分点，经历这次费改之后，年金产品的预定利率的上限才达到了4.025%

当下利率下行趋势，虽不像20年前那样急剧，但也引起银保监会、保险公司对利差损的警惕，8月底银保监发布一则监管通知表示，“对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者，其他险种的评估利率要求维持不变。”受此影响个别公司将在近期停售4.025%年金产品，所以提醒大家一下，4.025%预定利率的产品且买且珍惜。