都会康佑重疾险，平安福在它面前便宜的像不要钱

很多小伙伴有一定的保险知识，知道看病住院光有社保报销是不够的，但对商业医疗险是怎么报销的却一头雾水。以至于在购买商业医疗险时也没有买到报销能力强的产品，最后真的要报销了，才发现这也不报那也不报。

比较典型的就是买保险时只选大品牌的，以为公司大产品报销能力肯定好。要么就是听信代理人的片面宣传，比如高保额、100%报销等字眼，却忽视了报销范围、免赔额等限制。

今天近忧君就来详细介绍一下商业医疗险的报销金额到底是怎么计算的。弄懂了这些，以后买医疗险也就知道重点去看哪些参数了。

本文主要内容如下：

l 哪些费用社保不报

l 商业医疗险怎么报销

l 商业医疗险的挑选要素

l 写在最后

一、哪些费用社保不报？

1.1 门诊医疗

假设老王因为胃不舒服去医院看病，他先看的门诊，医生让他做了几项检查，花了1000元，然后医生又开了1000元的药，老王就回家了。

医保报销有起付线、封顶线、报销比例、社保目录的限制。

这次就医，一共花费2000元，老王如果是职工医保，假设起付线是1500元，报销比例是50%，需要老王自费的金额是1500+（2000-1500）*（100%-50%）=1750元。

这部分钱老王可以选择自己支付，或者用医保卡里个人账户的钱支付。其实都是老王自己的钱。

1.2 住院医疗

假设老王吃了几天药不见好，又去医院检查，被确诊为胃癌，住进了医院。确诊时门诊检查费花了5000，住院期间的住院费、手术费、医疗费一共花费了50万，其中使用社保目录外的进口药品、器材花费10万。

5000的门诊费，还是按上面的公式计算，需要自费的金额是：1500+（5000-1500）*（100%-50%）=3250元。

住院报销方面，假设社保报销比例是85%，起付线1500，封顶线30万。不考虑封顶线的话，老王应该报销的金额是（50万-10万-1500）*85%=33万8725元。又因为封顶线的存在，实际能报销的金额只有30万。

也就是说住院费用花了50万，实际有20万是不能报销的。

二、商业医疗险怎么报销？

和重疾险买多少保额理赔时就赔多少保额不同。商业医疗险是补偿型保险。

比如一款医疗险有100万保额，你看病花了50万，社保、单位一共报销了30万，那医疗险最多最多也只能赔你20万，让你一分钱不掏。100万只是额度上限，不会让看病花50万最后赔100万这种“因祸得福”的事发生。

所以购买医疗险的作用，就是用来把上面社保不能报销的钱都尽量补偿给你，补偿的比例当然是越高越好。最好的结果是让你一分钱不花。

我们来看看医疗险是怎么补偿老王的医疗费的。

2.1 门诊医疗

老王第一次看病，只有纯门诊没有发生住院。

大部分普通医疗险，都只能报销住院医疗或住院前后几天发生的门诊医疗。除非老王有购买那种一年保费几千上万的高端医疗险，不然这1750自费金额商业险也是不能报销的。

当然目前市面有一些价格也不贵的未成年人门诊医疗险，可以报销一部分门诊医疗费，对于容易生病的孩子来说还是很不错的。

老王第二次看病，在住院之前也产生了门诊医疗费。

假如老王有购买百万医疗险，一般都可以100%报销住院前7天和出院后30天的门诊医疗费。第二次门诊的3250元自费金额按道理是可以全额报销的。

但是事情并没有这么简单，百万医疗险一般都有1万元的免赔额，并且确诊重疾后是可以不计的。

老王虽然确诊了胃癌可以不计算这1万免赔额，但确诊前的门诊费用还是不能不计免赔的。3250元没有超过1万，所以还是不能报销的。

2.2 住院医疗

老王住院自费项目中，有10万是因为在社保目录外而需要自费。剩下的10万是社保范围内，但是在社保起付线、封顶线和报销比例之外的费用。

常规的百万医疗险，是不限社保目录，合理且必须的医疗费可以100%报销的。再加上老王是确诊的癌症，不用扣掉1万免赔额，因此老王住院费用中需要自费的20万，是可以全额由百万医疗险报销的。

自此，老王两次看病，全部医疗费2000+5000+50万，只有门诊时自费的1750+3250=5000元是不能报销的，剩余费用全部由社保和商业百万医疗险合力报销了。

如果老王住院治疗的不是胃癌而是其他非重大疾病，整个报销金额也是差不多的，只是多出1万元不能报销，即百万医疗险的免赔额。

另外如果在住院期间，老王使用自己医保卡个人账户的钱进行了垫付，这部分钱也是老王自己的，不属于社保的报销，商业保险在报销时也是可以计算进去的。

三、商业医疗险的挑选要素？

看了上面的例子，你应该可以发现商业医疗险挑选比较重点的有如下几点：

3.1 门诊能不能报

市面大部分医疗险，都只卖几百块一年，而高端医疗险，一年保费几千上万元，其中很大的一个区别就是前者不能报销门诊医疗，后者可以。

这是因为门诊医疗比起住院医疗实在是太高发了，普通感冒发烧都会去医院看门诊，如果都报销的话，一年几百块的保费肯定兜不住。

所以医疗险的门诊报销责任咱们不用过于纠结，反正一般门诊花费也不高，如果不是经常进医院，自己承担也不会损失很大。当然你有能力购买高端医疗险更好了，不光门诊能报销，就医体验也不一样。

3.2 报销范围

老王住院花了50万，有10万是社保目录外的费用。如果你买的医疗险也只能报销社保目录内，那这10万还是要老王自己出。

社保目录外除了一些高端的药品外，还包含心脏支架、人造关节等植入器材，还有一些进口新式的医疗器械也属于目录之外。

因此购买商业医疗险最好选择能不限社保目录报销的产品，就医时医生的选择可以更多。

3.3 报销比例

老王住院有40万医疗费是社保内的，如果没有起付线封顶线的限制，也只能报销34万，这是因为社保不能100%报销。

所以大家购买商业医疗，最好选择能100%报销的产品，再配合上面提到的不限社保目录，基本上就能全面覆盖各项医疗费了。不然医疗费要是太高的话，就算让你承担10%也是笔不小的数目。

3.4 免赔额

如果老王是非重疾住院，还会多出1万免赔无法报销。所以商业医疗险，免赔额的多少、计算方式很重要。

比如同样是百万医疗险，有的产品有1万免赔额，但价格较便宜，有的产品0免赔额，但价格翻一倍。

再比如同样都有1万免赔的产品，有的表示无论什么情况这1万都免不掉。有的则表示只要治疗的是合同约定的重大疾病，这1万就不扣了。显然后者就比前者更人性化。

所以同样报销范围和报销比例的医疗险，不同免赔额度，不同计算规则，也会影响到产品价格。选哪种就看个人经济能力了。

四、写在最后

今天给大家举例分析了一些商业医疗险报销金额的计算方法。由于常见的医疗险价格都在几百元内，不同产品价格有些许差别影响并不大。

最重要的是要挑选到报销能力更好的产品。不然为了保费省下几十块，报销时候给你少报个几万块就真的太划不来了。

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