八哥情报局 篇三十三：重疾险轻症分类：套路太多！

市面上重疾险种类繁多，而且各家保险公司推陈出新，经常是这家公司热销的产品还在宣传期，那家公司更新的产品就又出来了。

很多人在选择重疾险保单的时候，往往纠结于是投保单次赔类型的还是多次赔的。

单次赔的保单价格便宜，杠杆率最高，毕竟多种疾病并发症的概率不大。

但是还是有人就是担心不怕一万，就怕万一，还是想要买保障范围最足的多次赔类型。

但是投保多次赔付型重疾险的时候，要考虑以下5个事项：

★轻/中/重症的病种是否全面有效

★每次赔付保额是多少

★是否分组

★每次赔付是否有间隔期

★保费是否足够便宜合理

目前还没有一款多次赔的重疾险，在以上5个方面做到最好，总归是这方面有优势，但是其他方面又有不足。

之前我介绍过两款多次赔付型的重疾险，用A，B来代替吧，不涉及具体产品信息了。

A的优势是重症赔2次，轻症种类较多，轻中重症都不分组，价格方面优势明显。

B的优势是，轻中重症不分组且无间隔期，附带了男女、少儿专属高发重疾保障。

今天跟大家深入聊聊上面提到的第一点：轻症病种是否全面有效。

不同于重症是由保监会跟医师协会联合制定的，特别是前25种的定义及理赔标准，各家公司都是一模一样，轻症的设定往往就是各自公司自行决定的。

但是保险公司也没离谱到对相同轻症定义千差万别的地步，主要区别还是包含哪些轻症病种以及赔付标准。

我举两个赔付标准不同的轻症例子：

✓深度昏迷:

大部分公司定义满足48小时赔,个别72小时

✓小面积III度烧伤:

大部分公司定义10%以上,个别公司15%

对于轻症病种的数量，一般是20-50种，如果保费接近的情况下，当然是数量越多越好。

有4种高发轻症需要特别注意，因为这4种的发病率加起来就超过了90%的情况，分别是：

轻微脑中风、冠脉介入手术、极早期恶性肿瘤和不典型心肌梗塞。

因为像原位癌这种极早期恶性肿瘤范畴的疾病，投保人都会关注，所以也不会有哪家公司冒这个风险把它拿掉。

但是其他三个就不见得是这样了，而且轻症赔付排第一，占比80%以上的是轻微脑中风，并非是极早期癌症。

不要以为八哥是在危言耸听，XX福2018就是不包含这三个高发轻症的，为了凑数到20种，还把极早期恶性肿瘤这一个轻症拆分成三个，分别是极早期恶性癌变、原位癌和皮肤癌。

大公司确实不应该在理赔的地方做手脚，哪怕保费卖的贵些，有些人宁愿多交钱，还是希望以后理赔能顺利。

如果真是理赔遇到麻烦，那么不仅仅是保险公司名誉受损，还会影响到整个保险行业。

除了这些以外，还有很多轻症，形式上宣传说是不分组的，但是本质上却不会重复理赔。

这种情况非常多，只要赔了其中一个，就不会再赔另一个，例如：

✓不典型心梗,冠脉介入,微创冠脉搭桥

✓轻度听力受损,单耳失聪,人工耳蜗植入术

✓轻度视力受损,单眼视力严重受损

✓较小III°烧伤,轻度面部烧伤,意外面部整形

✓硬脑膜下血肿手术,重度头部外伤

从保险公司的角度也好理解，比如不典型急性心肌梗塞是疾病，而介入手术和微创是治疗方法，很多时候是针对同一件事。

再比如因为轻度听力受损导致的需要进行人工耳蜗植入，也是同一件事情。

所以这么来看，有时候保险公司宣称的几十种轻症保障，还是需要打打折扣的。

但是，也不是所有公司都有排他条款，比如像A这款，对于我上面说的这些都不适用。

也不知道是这家公司精算师疏忽了，还是真就是公司好处给到位了，总归就是都赔。

例如年初因为不典型急性心肌梗塞住院，但是碰巧自我就恢复好了；年中的时候旧病复发，需要做介入手术在冠状动脉里塞了三个支架；年尾的时候病情恶化，导致不得不选择微创搭桥。

那么如果针对心梗发生一连串以上事件，在A里面，是可以得到3次轻症赔偿的。

但是市面上绝大多数的重疾险保单，是不支持的，仅仅就赔1次。

提到微创手术，还需要注意的是，不是所有的心梗都可以做完这个手术后找保险公司理赔的。

做这个手术的前提是：两支冠状动脉狭窄超过50%或一支超过70%。

很多轻症都会在条款中写明理赔标准，比如轻度听力受损是要求在500/1000/2000赫兹下，听阈>70分贝，而单耳失聪是>90分贝。

轻度视力受损理赔是要求视力<0.1或视野半径<20度，而单眼视力严重受损是视力<0.02，视野半径<5度。

所幸的是，上面这些理赔标准，绝大多数公司都是相同的，不会在数值上做什么手脚。

除了上述说的这些具有普遍性的轻症类型，有些公司还会有自家特色的病种。

糖尿病导致脚趾截除、糖尿病视网膜晚期增生性病变这种与糖尿病相关的，只有A有。

中度帕金森、中度阿尔茨海默症这种脑部疾病，只有个别产品有。

各家公司关于轻症的设置，因为没有监管机构的统一要求，所以就有了市面上各种各样的条款规定，总结一下

★轻症保障需要考虑很多因素，包括病种数量、理赔标准、是否分组、是否有间隔期、保额以及保费。

★XX福2019轻症有30种，不包含常见高发轻症，将极早期恶性肿瘤拆分成3个。最新出的，才将这个高发轻症补充了。

★很多轻症虽然对外宣称不分组，但是条款中还是写明了排他性，A是个例外。

★轻症理赔标准都在条款中列明，各家公司基本相同。

★除了共性轻症以外，各家公司还会添加一些有特色的轻症保障。

保险里面的细节问题还是很多的，所以，得认真分析拉，如果有问题的，也可以联系八哥，一一解答。