白熊说保 篇四十二：比不买保险更可怕的是：花了钱，踩了坑，还没保障

在做方案咨询的过程中，最令管家痛心的不是不买保险，而是买错保险。

原本预算就不多的朋友非但没把钱花在刀刃上，反而盲目听信了业务员的话，买了一些保障又不全，又贵的产品。

管家的朋友小王就是一个活生生的例子：

30岁的小王和28岁的妻子都是家里的经济支柱，年收入总计有50万，同时负有200万的房贷。家里4位高龄老人，1个读幼稚园的宝宝。

已经有风险规避意识的小王，早早就给家人配置好了保险：给孩子买了教育金；给父母买了大病险（重疾险）；给自己和妻子只买了份意外险。

每年光保费，就交了上万块钱。但直到后来，小王在一次体检中查出胃癌，才发现自己交了那么多年的保险，居然没有一个能够派上用场。

小王的情况并不是个例，管家在咨询的过程中就见过不少买错保险的朋友。要不就是买保险的费用远远超过家庭能够承担的部分，要不就是弄错了投保顺序，选错了产品……

今天，管家就特别为大家讲一讲，“买保险的4大注意事项”，教大家如何正确投保：

一、投保谨记“先大人，后小孩”

家庭支柱是指承担家庭主要经济来源的人，他们不仅要为事业努力拼搏，还得负担赡养老人，教育孩子等各项生活支出。

他们是家庭的保护伞，同样也是最需要保障的。试想，如果某天不幸降临在家庭“顶梁柱”身上，谁来替他来保证家人的生活，承担这些不菲的费用？

因此从风险的角度来看，家庭保障的配置要优先给经济支柱做。

其次则是孩子，孩子年纪较小，不用承担多少家庭责任，健康上的风险也相对较小。这时可以给孩子配置意外险和健康险（像重疾险等），来防范高发的意外风险和大病风险。

这里，管家要提醒大家，孩子的教育金属于理财险，无法起到很强的保障作用，并不适合90%的中国家庭，大家购买需谨慎。

二、保险姓保，“先保障，后理财”

“意外、疾病和养老”是人生主要的三大风险，最难预知和控制的就是意外和疾病。

我们经常会看到朋友圈被这样的信息刷屏：“创业公司CEO猝死、某一线记者的住院日记”等等。意外、疾病、猝死就像死神的镰刀，不经意之间可能就会挥到自己身上。

但买保险时，大家往往会忽略保险姓保，把大部分的钱放在投资上，忽略了最基础的保障功能。

这里，管家要提醒大家，保险主要作用还是保障疾病、意外等风险，专注于保障更有利于物尽其用。所以投保一定是先保障后理财，切莫本末倒置。

三、保额，根据年收入来配置

很多朋友在买保险的时候，都有一个疑惑，保额到底要买多少呢？保额高，预算不够；保额低，好像保障又不够？

管家说过，买保险就是买保额，这可不能随便买，要根据自己的年收入进行合理配置。

下面，管家为大家总结了各险种的保额配置原则：

1、意外险

意外险的保费不高，因此可以把保额适当做高，最好是年收入的10-20倍；、

以年收入30万为例，意外险的保额在300到600万之间为宜；

2、重疾险

重疾险的本质是收入补偿险，用于承担生病期间家庭的正常支出以及一些医疗险无法报销的费用。因此建议重疾险的保额保额为年收入3-5倍。

以年收入30万为例，重疾险保额在100万到150万之间最好；

3、定期寿险

寿险的主要作用在于帮我们处理好身后事，将爱与责任传递下去。因此，配置保额时，要覆盖家里的债务、父母赡养、子女教育等费用。

以年收入30万，有200万债务为例，定期寿险的保额至少要买200万。

4、医疗险

医疗险的保额，一般都是产品本身是设置好的。像百万医疗险，基本都是百万起，且价格不贵，选好产品就能直接购买。

四、投保别犯“拖延症”

管家一直都是千叮咛万嘱咐，投保确认好自己的需求后，早买早保障！而且，越晚买，保费会随着年龄的增长而增长。

平均相差1岁，每年保费就多缴2%左右，甚至于在生日前或生日后投保，保费都有差别。

此外，年龄越大，我们的健康状况就会大不如前。在投保健康险、寿险等人身保险时，需要接受保险公司严格审核。一旦有异常，很可能被延期承保、除外责任、加费承保甚至被拒保。

所以，确认好自己的需求以后，越早买越好，早早得把风险规避开，让自己的生活更加安逸。

讲了那么多，其实就告诉大家，投保的时候一定要明确一点：保险姓保。不要为了追求赔付去买保险，不要偏离自己原先规避风险的目的。

这样才算是真正理解保险的保障价值！如果你想买保险，但又不懂得怎么入手。可以可以前往【白熊保】公主号联系管家获取哦~

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