360°抗风险，需标配这4种保险，三口之家方案参考

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

成年人的字典里，没有容易二字，尤其是已经成家的人，肩上扛着一家老小的生计，压力山大。

既要多挣钱，让家人过得更好；又要守住钱，尽可能地把生病、意外等大风险转移出去，减少自己的支出。

那么，一家人的保险怎么买，才能360°地做好风险预防呢？哆啦下面就来具体聊聊！

今天分享2个话题：

1. 360°抗风险，需标配这4种保险

2. 一家三口家庭方案参考，既全面又便宜！

N1

360°抗风险，需标配这4种保险

人的一生，就是生老病死这4种风险。要想360°防住风险死角，最好把这4种保险配齐：意外险、寿险、医疗险、重疾险。

这4个险种，各有什么用，挑选时的侧重点有哪些呢？

（1）意外险： 应对生活中的意外伤害风险，比如高空坠物砸伤、交通事故、摔伤骨折等，如果死了/残了，家人可获得一笔赔偿金；受伤的，可以报销门诊、住院医疗费。

挑选侧重点： 应选择意外医疗保额高的，比如2万、3万，如果是长期压力大、肥胖等人群，应选择含猝死保障的意外险。

（2）寿险 ：一般给家庭顶梁柱配置，以防其突然身故或全残，使得家庭经济收入中断，房贷、车贷断供，家人生活难以维持等风险。

挑选侧重点： 看3点，健康告知、免责条款越少越好，价格越便宜越好！

（3）医疗险： 补充医保报销的不足，减少医疗费用支出，实报实销；一般有2种：

百万医疗险应对大病支出，一家老小都适合买；

普通医疗险，可应对小病门诊、住院治疗费支出，如发烧、肺炎、阑尾炎等，适合抵抗力差的小孩、老人购买。

挑选侧重点： 注意可报销哪些费用、报销比例、免赔额等。

（4）重疾险： 缓解大病高昂治疗费用支出的经济风险，一次性赔几十万，可以用于治疗、康复疗养、弥补收入损失等。

挑选侧重点： 主要看保障，预算范围内尽量做高保额。

挑选重疾险较复杂，哆啦把重疾险保障，由简单到全面梳理了以下5类：

基础版、加强版 ，都是重疾赔1次的重疾险，保障简单，但重疾赔付后，保障就终止了。

升级版 ，在重疾赔1次的基础上，加强了癌症二次赔付，价格中等，比重疾赔1次的重疾险保障更全一些。

豪华版、顶配版，都是重疾赔多次的重疾险，人的一生是存在患2次重疾的风险的。

比如甲状腺癌，治愈率95%以上，但身体抗过一次癌，身体机能都不如健康人，将来再患病的风险更大，有重疾多次赔的保障会更周全！

而豪华版、顶配版这些多次赔的重疾险中，按重疾赔付方式又分为2类：

（1）重疾分组赔 ：把所有的重疾病种分为几组，每组赔1次，当一种疾病理赔后，同组的其它疾病就失去保障了。

（2）不分组赔付：每种疾病获赔概率一样，一种理赔后，剩余的疾病仍有机会获赔。

重疾不分组比分组的重疾险，每种疾病的获赔概率更高！保障最好。一般来说，不分组的重疾险价格最贵。

但是最近上线了一款新品----守卫者3号，重疾不分组赔2次，但价格很便宜，可以说是豪华版的保障，而价格甚至比升级版的重疾险还低！

综上，重疾险的挑选建议是：

预算少的，适合买基础版、加强版、升级版的重疾险；

预算多、追求保障全面的，适合买豪华版、顶配版的重疾险！

上文我们知道如何挑选这4种保险了，那么，具体到家庭中的每个人，哪些保险产品是保障好又便宜的呢？

一份360°防住风险死角的家庭方案，大概需要花多少钱呢？接着往下看！

N2

一家三口方案参考，既全面又便宜！

本着花最少钱，买到最好保障的原则，哆啦以一家三口为例，做了个既全面又划算的家庭方案供大家参考：

例：李小姐一家三口，家庭年收入30万，有房贷车贷89万未还。夫妻两人均30岁，在同一家物流企业工作，儿子2岁。

一、夫妻两人的保险方案

（点击可查看大图）

如上表30岁夫妻，每人780万保额，保费10002元/年

1、重疾险：哆啦给夫妻选择的是重疾不分组赔2次的守卫者3号，原因有3个：

（1）夫妻俩才30岁，未来还有五六十年，最好买多次赔的重疾险，保障更全面，覆盖一生发生多次重疾的风险，可以说无后顾之忧了；

（2）守卫者3号，最大的特色就是重疾不分组赔2次，不仅保障好，价格还便宜，相当于用升级版的价格买到豪华版的保障！如下表：

守卫者3号重疾不分组赔2次，比横琴优惠宝、超级玛丽2020max这些重疾赔1次的重疾险，附加癌症二次的价格普遍便宜很多！

而且后两款重疾险第二次赔付仅赔癌症，守卫者3号只要不是第一次重疾的疾病，就能赔。

（3）赔付比例高，市场上游水平！守卫者3号，重疾赔2次，分别赔100%/120%，前十五年还可额外赔50%；中症最高赔60%、轻症最高赔50%！

买多次赔的重疾险，守卫者3号是最好的选择，保障好价格便宜！具体可看这篇文章守卫者3号，超牛逼，但有3缺点！

2、医疗险： 推荐 尊享e生2019，每年600万的报销额度，不限疾病、意外，不限社保，扣除1万免赔额，合理的住院费、门诊、进口药、靶向药、自费药等都能报销！

百万医疗险，作用在于既能弥补医保的不足，又能弥补重疾保额不够用的缺憾。

3、定寿：夫妻两人都挣钱养家，任何一人倒下，等于把家庭责任都压到一个人身上。

所以哆啦给夫妻俩配置性价比最高的夫妻定寿--大麦甜蜜家2020，各100万保额，保额覆盖家庭债务，且保障至60岁，这期间即便一人早逝，有赔偿金也能帮助家人度过难关！

若夫妻两人因同一意外身故/全残，家人还能拿到4倍赔偿金，有这笔钱，孩子、老人的生活都能得到妥善安排！

4、意外险：保 障简单， 买小蜜蜂全年综合意外险即可。意外医疗5万报销额度，住院津贴50元/天，还有通勤交通身故/全残金保障，适合上班族。

二、孩子的保险方案

如上表，2岁儿子660万保额，每年保费3946元

1、重疾险：哆啦也给小朋友选择了守卫者3号，这款重疾险，不仅适合成人，也适合孩子购买。

保障20种少儿特疾，若18岁前罹患其中一种，除可获得重疾保额外，还可额外赔150%的保额。这是目前市场上最高的少儿特疾赔付比例！

价格也很实惠，此前哆啦就测评过守卫者3号与另外两款高性价比的少儿重疾险对比，具体可看这篇文章守卫者3号，超牛逼，但有3缺点！

2、百万医疗险：应对大病医疗费支出风险，同上文，不再赘述；

3、医疗险：除百万医疗险外，还配置了普通医疗险，应对日常小病治疗费用支出，因为孩子才2岁，抵抗力较差，感冒发烧咳嗽等常常上医院。

这款少儿门诊暖宝保，最大的特色是含5000元门诊报销责任！疾病住院1万、意外门诊&住院2万额度，保障很不错，意外风险也保障了，不需要单独买意外险了！

PS：孩子不需要承担家庭责任，不需要配置寿险保障。

一家三口，参照哆啦这样的保险配置，大病、小病、意外、夫妻身故风险均全面覆盖了，家庭每年总保费13948元，仅占家庭收入4.6%！既全面又便宜！（ps:每年保险费应不超过家庭年收入的10%）

N3

保险总结

360°覆盖人生的风险，最好要配齐重疾险、医疗险、寿险、意外险这4种保险。

每个家庭的情况不一样，哆啦举例的保险方案只是个参考，大家可以按照这个思路，选择合适自己需求、预算的保险产品！

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。