戳穿保险公司最大的谎言：贵得保险更好？

这两天收到一条留言，很有意思：

公子你好，两年前老公买了份重疾险，每年缴费两万多，可今天看了你很多测评文章，每年两三千就可以了，为什么相差会这么大？是不是保障和理赔有什么差异？谢谢了！

这是一个非常典型的问题，很多人都面临着这样的困惑。

明明我们看起来一样的责任，为什么保费却差了几成甚至几倍？

花了上万买重疾险的人，心里肯定很难平衡，可能就会问：

——保险贵，是不是因为保障和理赔更好呢？

今天公子就来回答这个问题，咱们倒底看看上万和几千的保险到底差在了哪里。今天这篇文章，对于想买重疾险的你非常非常重要。

建议收藏，购买产品之前务必读上一遍。

文章分三部分来回答：

• 一．重疾险越贵越好吗？

• 二．保费差距的根源是什么？

• 三．重疾险尽量选便宜

首先，解决首要的问题：重疾险，是越贵越好吗？

当我们说一个重疾险好，就要看它“好”在哪里了，具体而言，无非就四个东西：责任好、条款好、理赔好、安全性高。

责任和条款会最终都是落到理赔上来，

我们买保险不为别的，就是为了在需要用钱的时候，能拿到一笔钱。

所以下面，我们就来分析产品之间的责任、条款、理赔、安全有什么区别。

1、卖的贵，是责任上的差异？

我们来看两款产品，

一款是知名度很高的XX福2020，一款是超级X丽XX版。两者保费差了将近一倍，请问，是责任上的差异吗？

（点开看大图附加说明：本表对XX福并无恶意，对超级X丽XX版亦没有推荐之意）

1）重疾责任：XX福≈超级X丽XX版

两款产品都是赔1次，100%的保额,并无差别。

至于重疾病种数目，多一种少一种无关痛痒。

中保协为了防止保险公司做猫腻，一刀给切了25种，

规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。

2）轻症责任：超级X丽XX版＞XX福

两款产品都赔3次，但XX福的赔付比例（20%）明显低于超级X丽XX版（30%）。

我们可以看一下高发轻症情况：

11种常见的高发轻症，两款产品都赔。

3）中症责任：超级X丽XX版＞XX福

XX福直接缺了这项责任，而超级X丽XX版能赔2次，每次50%。

所谓中症，是严重程度介于轻症与重疾之间的病种，而且理赔的金额也会更多一些。

虽然不起决定性作用，但有肯定最好。

4）身故责任:超级X丽XX版的＝XX福身故即死亡，这两款产品身故皆是赔保额，也就是说，买了50万保额，不仅病了能赔50万，没得病死亡了也能赔50万。两者并无差别。（XX福相对灵活一点，其寿险保额可以自由附加，前提是多交钱。）

5)从癌症多次赔：超级X丽XX版＞X安福

XX福癌症能赔3次，超级玛丽旗舰版只赔2次。

但是，

XX福要求间隔期5年，而且初次重疾必须是癌症，如果不是，这份责任就不存在了。但如超级X丽XX版，间隔期一般3年，也没有首次重疾非得是癌症这样的限制条件。

对于癌症二次责任，间隔期起到主导作用，超级X丽XX版能够拿到赔付的概率更高，更为优秀。

至于其他责任，重要性都不高，均不能起到决定性作用。

那么我们来看，

从责任来看，不说超级X丽XX版完胜了XX福，起码两者责任是没有明显差别的。但是，责任更差的产品买得更贵，

所以，我们根本无法从责任上解释保险为什么贵。

2、卖的贵，是条款的差异？

既然责任不是解释保费贵的原因，那重疾险到底贵在哪里呢？

公子自己也很好奇，我假想了一下，

如果我是自己是销售人员，我该怎么跟我的客户解释这贵了好几倍的保费呢？

我一拍大腿，欸！是条款的差异！

我们的保险虽然卖的贵，但是我们对疾病定义宽松啊！

而且别人不赔的我们都赔。

事实上，我发现了很多类似的言论：

行，为了解决这个问题，公子特意做了功课，我们一条条翻了多个产品的疾病定义，

我对比了多款产品，将重疾的定义一样一样列在了下面：

一眼看过去，这些疾病定义都很晦涩，

但简单对比一下，我们就可以发现，各产品之间疾病定义一字不差。

PS：虽然有些产品对双目失明、双耳失聪、语言能力丧失，必须在 3 岁以上才能赔，但这主要为了防止故意伤害儿童骗保，很多产品都有这样要求。

比如说，其中占比最高（60%-70%）的癌症条款是这样的：

再比如说，急性心肌梗塞的条款都长这个样子：

所以我们放心地说，

25种核心重疾保障的条款定义，各产品基本一模一样。

而从获赔率来看，仅这25种核心重疾，占到实际的重疾理赔的95%以上。他们定义一样，那么就可以说几乎一样，所谓的定义宽松，纯属无稽之谈。

以上可见，重疾险的贵不在条款上。

3、卖得贵，是理赔的差异？

说到这里，很多人发话了，所谓的条款只是表象，理赔才是更深的水面。

贵得产品理赔好！

你们买的那些便宜的保险，它们能赔吗？

便宜的保险不赔，这个解释真的能行的通吗？

保险公司故意不赔，那不就正撞到枪口上了吗？

某些人以为理赔这种事情没法比，才把它搬出来当销售话术用，而且屡试不爽。

但我们偏偏就要比比看了，可以从两方面考虑：

一是会不会赔的问题，我们可以用获赔率量化；

二是赔的快不快的问题，我们可以用理赔速度量化。

先来看获赔率，19年各家保险公司的理赔率情况：

（数据来源各保险公司理赔年报整理）

所以你看，事实上各保险公司理赔率基本都可以达到97%以上，其间并不存在明显差别。

另一个就是理赔速度，贵得保险理赔更快？

我们可以看一下19年各家保险公司的理赔时效情况：

（数据来源各保险公司理赔年报整理）

大家会发现理赔快是个伪命题，各保险公司在理赔时效并不存在明显差别。因为采用的是小额件的数据，不算严谨。但根据我经历过的几十次理赔，中型保司以上能快两三天，新成立的保司会慢两三天。再大的差别真的没有了。

咱们买的保险，就是和保险公司签订一份合同，关于保障内容、理赔约定，

从我们签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。

符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也没用。

还要知道，理赔才是一家保险公司的口碑源泉，人家犯不着为了一张保单引来一身腥。

公子还是那句话，该赔一定会赔，不该赔一定不赔。

4、卖的贵，是保司安全性高？

这时候有人说了，即便前面都如你所说，还有个问题需要解决，

便宜的产品大多是中小保司的（当然像是人保、阳光这种品牌保司也有较便宜的产品），你贪便宜买了，这些保司倒闭了怎么办？

关于这个问题，我已经回答过一次，可以参考这篇：

小保险公司，靠谱吗？

稍作叙述：简而言之，保单的安全，靠的不是保险公司，而是背后的一堆大家伙。

保险毕竟是金融产品，要受银保监会的监管。

而银保监会可以提供八重保障，为我们保驾护航：

在这八大保障之中，我们只挑三样跟大家说说监管做得多全面。

真真是360°全覆盖。

1）股东要求

根据《保险法》第68条规定，想开一家保险公司，门槛是非常高的：

要求股东是必须干干净净的，而且净资产不得低于2个亿。

每一家保险公司，背后大多都是*级企业，或者资本巨头。

保险牌照有多难拿？随便举两个例子。

百度早在2015年，就联手高瓴资本，号称要注资10亿成立百安保险，保监会没给批。

刘强东在员工大会上吹牛，誓要拿到保险牌照，结果保监会也没批。

最后只能花4.83亿，买了安联财险30%的股份，间接实现了才「保险梦」。

连百度、大东子拿保险牌照都这么难，更别说别人了。

事实上，保险是大佬们的游戏，更是大佬们斗技的舞台。

小鱼小虾们压根没机会摸到保险的门槛。

2）偿付能力

门槛高只是其一，即便拿到了那张保险牌照，也只是万里长征的第一步。

保监会为了确保保险公司一定能赔得起，建立起来一个叫做「偿二代」的监管制度。

中国第二代偿付能力监管制度（「偿二代」）于2016年1月正式实施，这套标准不仅与国际接轨，其关键指标更是超越了欧美现行的标准。

按照「偿二代」的要求，保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

通俗理解，监管要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难（像汶川地震这种是30-50年一遇）。

综合偿付能力大于100%是最低要求，如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。

所以，担心保险公司赔不起，纯属多余。

3）保险保障基金

可是万一万一，即便面对这么严格的「偿二代」，保险公司还是破产了，怎么办？

首先，保险公司破产的可能性非常非常低，

到目前为止，大陆还未出现过保险公司破产的先例。（破产重组是有的）

而且即便保险公司破产或即将破产，还有个叫做保险保障基金的东西。

「保险保障基金」自2008年成立至今，一共就出手过三次，

第一次是帮了新华保险，第二次是帮了中华保险。

后来的事情，新华保险上市，成为「品牌公司」之一，而中华保险，目前是偿付能力最高的保险公司之一。

最近一次出手是去年，安邦保险被接管，「保险保障基金」又拉了一把，安邦保险转身变为大家保险，也顺利度过难关。

保险保障基金，会依法依规保护我们普通老百姓的那张保单。

如果持有是人寿保单，像我们平常买的寿险。

保险公司破产，那么会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效，丝毫不会受损。

如果持有的不是人寿保单，如我们平常买的重疾险保单，

去除保险公司清算赔得起的部分，

5万元以下的部分会100%赔付；超过5万的部分，会赔付90%。

比如老王买了50万重疾险，

保险公司清算后，只能赔的起30万，剩下的部分保险保障基金会赔：

最后到手30+5+（20-5）*90%=48.5（万元）

即便保险公司底裤都没了，一分钱也赔不起，那么保险保障基金也会掏钱：

最后到手5+（50-5）*90%=45.5（万元）

这已经是最坏最坏的情况了，对咱老百姓也不会造成很大损失。

（发生这件事情的前提是：1、保险公司破产 2、没有股东愿意接盘 3、破产清算没留下一分钱 你细品这概率有多低，所以你买的保险，肯定能赔）因而从安全性来看，保单与保单之间的差别，非常小。

我们得出了下面的结论，贵得保险的差别，不在于责任，不在于条款，不在于理赔，不在于安全。

可是，差别在哪里呢？

既然都说到这里了

要想搞清楚这个问题，我们要清楚一份保费的构成：

一份保费，可以拆解为两部分：纯保费和附加保费。

纯保费指的是用来支付理赔款以及用来投资产生收益的那部分保费。

附加保费指的是与保障无关，用于支付佣金及覆盖运营成本等部分的保费。

细究的话，保费差距的根源主要在于这几个方面：

1、风险保费

风险保费，它的计算取决于疾病的发生率和死亡率。

如果人群一致，他们的发生率应该是一样的。

但相对来说，互联网群体要更年轻，也更健康很多。

根据前几年的数据，互联网保险的用户平均年龄只有29岁，非常年轻。（这两年这个数字也在往上涨）

购买年龄越小，同样责任保费就会越便宜，随着年龄增长，保费也在增长。

另一个点在于，线下保险公司承担的健康风险更大。

这主要是由销售误导引起的，某些无良销售人员为了顺利拿到一笔可观的佣金，就会忽悠你不用管健康状况，直接买就行。

这样的后果是保险公司和消费者买单，于是贵的保费中，一部分钱就是为了应对这种本来不该赔的情况。

而互联网保险定价时风险概率通常是实际发生率70%左右，

这话也不是我说的，是复星联合的总精算师说的。

具体可以参考这篇文章：一个精算师的自白

而且互联网产品更容易风控，有大数据以后，保司就能通过健康、职业、地区甚至征信，直接筛选出一批风险更低的人，所以，才敢把保费降到更低。

2、渠道费用&运营成本

在传统的销售模式中，有一个过于庞大的佣金体系，养活了整整871万人，

想让这群代理人维持起码的生计，就需要一笔可观的佣金。

X安2018年度的财报显示，每年的佣金支出，占到了总保费的18%！

另外，对于经营一家企业来说，无论是营业场所的房租、内勤人员的工资、系统APP的研发费用，还是广告费、推广费，都是要成本的。

X安2018年度的财务报表还显示，其运营费用占到了10.78%，

与此相对的，曾经只专注于线上渠道销售的弘康人寿，某年的运营费用还不到1%。

而且运营成本有一项广告宣传费用，也很要命，

这是14年到18年，“老四家”保险公司的广告宣传费用，X安的数据非常夸张。

相比于线下渠道，互联网渠道的产品，流量大，获客成本低，而不需要去租线下的门店，节省了房租水电；

这样，运营成本自然就会低一些。

再加上某些新兴保司，为了打出名气，会作出一些让利，预留利润会比品牌保司低一些。于是，我们就会看到很夸张的保费差距。

回到我们最初的问题，

仅在产品层面，我们很难解释同样的责任，一款产品比另一款产品更贵，

如果想要解释，就得回到保司运营、渠道费用、运营费用、预留利润甚至广告费这些层面上来。可这些东西，对消费者又有什么作用呢？于是乎，我们就得出了下面这个结论：重疾险，挑便宜的买。

通过上面分析我们可以看出，重疾险其实挑便宜的买即可。但是，便宜这件事，也是相对的。如果本身责任更多了，那么买得贵，就理所当然。

重疾险形态很复杂，不同版本的重疾险，所花的保费肯定不一样。

按责任来分，我们可以看一下大概的价格区间：

1）基础1.0版本

1.0版本，也是最纯粹的重疾险，只保重疾。

只有得了合同约定的重疾，保险公司才会赔一笔钱。

所以如果不是特别严重的大病，是不可能拿到赔偿金的，

哪怕是某些重疾的早期，按照合同条款也拿不到赔偿。

这样裸重疾的保费，50万保额，保终身，30年缴费，

30岁男女，每年的保费大概在3500-5000之间。

2）标准2.0版本

2.0版本，在1.0版本的基础上，多了轻症/中症责任。

如果得了某些轻症或中症，一般能赔30%-60%的保额。

也是目前的主流形态产品。

含轻症/中症的重疾险的保费，50万保额，保终身，30年缴费，

30岁男女，每年的保费大概在5000-6000之间。

（点开看大图）

3）升级3.0版本

3.0版本，在2.0版本的基础上，多了特定重疾多次赔责任。

比如“癌症多次赔”，得了癌症理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。

也是目前最推荐的版本。

带癌症二次赔的重疾保费，50万保额，保终身，30年缴费，

30岁男女，每年的保费大概在6000上下。

（点开看大图）

4）豪华4.0版本

4.0版本，在重疾赔付次数上做文章，赔两次、赔三次，也就是把癌症多次赔换成重疾多次赔责任。

在得了一次重疾理赔后，再得其他重疾还能再赔。

重疾多次赔付的保费，50万保额，保终身，30年缴费，

30岁男女，每年的保费大概在6500-8000之间。（不含癌症二次责任）

5）顶配5.0版本

5.0版本，是在4.0版本的基础上，多了身故责任。

即便没得重疾、人挂了也能赔。

这算是重疾险里的顶配了。

含身故责任的重疾的保费，50万保额，保终身，30年缴费，

30岁男女，每年的保费就基本要超过1万了。

（点开看大图）

上列产品在同类责任里，基本属于市场的底价了，

大家在购买重疾险时，完全可以拿这个作为保费参考。

在同等责任下，产品当然越便宜越好。

但是这些责任有无必要，就不在本文讨论的范围内了。

公子还有话说：

很多人都以为，保险行业都是一分钱一分货的，价格卖得越贵，保障责任自然越好。

这句话不完全对，因为很可能钱多花了，保险责任并没有多出来多少。

造成这种现象，大多是被保险销售误导了，被忽悠着买了一些很贵的保险。

不夸张地说，十个家庭几乎有一半都是这种情况。

要知道，保险产品同质化已经是行业的既定事实，

不管是朋友圈业务员推荐的也好，还是亲自去保险公司咨询，或者网上自己找的也罢，

所有这些，都非常的相似。

而且，保险利益在条款里都写的明明白白，责任好不好一看便知。

简而言之，如果预算有限，优先考虑保额，挑最便宜的买就是。如果真的有预算，把钱花在刀刃上，去买一些实用的责任，比那些虚头巴脑的都强。以上，

保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

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