广东大病医疗补充保险：49元广州惠民保/佛山佛医保/惠州惠民保测评，值得买吗？

前几个月，广州惠民保 和 佛山佛医保 引起一阵刷屏；最近这几天，惠州也推出了 惠民保。

究竟这些城市力推的大病医疗保险，到底是什么？值不值得买？适合哪些人？今天就来详细分析下。

一、惠州惠民保

惠州惠民保是由 太平洋财险公司 推出的一项商业补充医疗险，可以报销住院医疗费和 15 种特效药品费，每年 49 元/人。

1、保什么？

为了方便大家查看，我把它的保障内容整理如下：

可以看到，万一生病住院了，经过惠州医保报销后，医保目录内 个人自付的医疗费，或 15 种特效药品费，在扣除 2 万免赔额后，能报销 80%。

其中 15 种特效药为：

我们举个例子来说明，看看惠民保如何报销。

A 女士因乳腺癌住院，医保目录内的费用花了 20 万，医保报销后，自己还要掏 5 万；另外，还用了乳腺癌特药“爱博新”，花了 12 万。自己一共要承担 17 万。

通过惠民保可以报销：（5 万 + 12 万 - 2 万） * 80% = 12 万

可以看到，原本 A 女士要承担 17 万， 经过惠民保报销后，她只需要付 5 万就可以了。

需要注意，如果要转往惠州市外的定点医院，必须先办理 异地就医备案。

如果没有办理备案，所有费用要自己先掏钱，之后回惠州用医保报销后，才能用惠民保来报销，且只能报销 50%。

通过这个例子可以看到，一年 49 块钱，对于无法买到的百万医疗险的人来说，作为医保的补充，是非常不错的。

2、哪些情况不赔？

惠州惠民保和医保一样，不用健康告知，可以带病投保。但对于 投保前已经患有的重大疾病以及对应的特效药，惠民保是不报销的。

具体病种如下：

在投保前，如果已经患有上述疾病，那么在投保后发生的住院医疗费和特效药品费，都不会赔。

但其他的疾病，惠民保依然可以报销。

另外提醒大家，如果没有先经过医保报销，惠民保一分钱都不会赔。特别是异地就医，一定要提前办理好备案。

3、适合哪些人买？

惠民保虽然便宜，但 身体健康的朋友，建议优先考虑 百万医疗险。

以 30 岁男性，购买 微医保长期医疗险 为例，每年保费 405 元，虽然贵了些，但是百万医疗险的保障更好。

以住院的医疗费为例，不限社保，医保目录外的费用也能报销，而且能 100% 报销。

深蓝君建议，如果你有参保 惠州医保，并且是以下人群之一，可以考虑惠民保：

• 年龄较大：惠民保不限投保年龄，不论多大年龄，只要有惠州医保，都可以买；而其他的商业医疗险都有年龄限制。

• 身体健康欠佳：惠民保没有健康告知，已经患病也还可以买。

• 已买百万医疗险，但部分保障被除外：如果已经买了百万医疗险，但一些疾病被保险公司除外了，例如不保障乳腺癌，那么也可以考虑买一份惠民保。

以上这三类人群，建议买一份惠民保，作为医保的补充。

4、如何买？

只要参加了惠州医保， 就可以买惠州惠民保。

惠民保本身是一款普惠性的商业医疗险，在保险条款中没有明确说明如何续保。

深蓝君咨询保险公司后，得到回复，在投保时勾选 “自动缴费”，如果明年产品仍然继续销售，就能继续享受保障。

今年个人参保的时间是 2020 年 3 月 1 日 - 2020 年 3 月 31 日，网上搜索 “ 惠民保 ”，就可以找到投保入口。

投保成功后，今年 1 - 3 月期间已经发生的医疗费，如果符合条件，也能用惠州惠民保来报销。

二、广州惠民保

广州政府推出的一项医疗福利，由平安健康保险公司承保，主要报销看病时的医疗花费，一年只要 49 元。

1、保什么？

为了大家更直观的了解，我整理了一张表格：

可以看到，如果生病住院了，对于 社保目录内 的自付费用，或者 15 种 社保目录外 的特效药，在扣除 2 万免赔额后，可以按 80 % 报销。

其中 15 种特效药包括：

这些特效药都比较贵，以艾瑞卡为例，价格大概在 2 万/支（200mg），通过惠民保报销后，能极大降低经济负担。

举个例子：

广州的 A 先生因淋巴瘤住院，社保目录内花费 20 万，其中医保报销了 80%，还需自费 4 万；同时使用了淋巴瘤特药“艾瑞卡”进行治疗，特药花费 11 万，总自费 15 万。

通过惠民保可以报销：（4 万 + 11 万 - 2 万） * 80% = 10.4 万

可见，原本治病需自费 15 万， A 先生仅需自费 4.6 万，节省了近 70%的费用。

除此以外，惠民保还可以提供肿瘤疾病咨询、用药或处方咨询、药品配送等便民服务，大家有需要也可以体验下。

对于一款只要 49 元的医疗险，说实话相当的划算，仅仅只是一顿饭钱，就能让自己的保障更加充分，非常值得推荐。

2、哪些情况不赔？

惠民保没有健康告知，和医保一样可以带病投保，但需要注意，对于投保前已有的大病，以及一些治疗用药，惠民保是不赔的。

具体如下：

如果投保前已患有上述疾病，那么后续的治疗花费，都没有办法报销。但除此以外的其它疾病，仍然可以报销。

另外提醒大家，如果没有事先经过医保报销，惠民保一分钱都不会赔，特别是异地就医的情况，一定要提前办好手续。

3、如何买？

只要你有参保 广州医保，无论是大人还是孩子，都可以投保。

投保日期是：2019 年 12 月 1 日— 12 月 31 日，买完就可以保明年一整年。

超过缴费时间，惠民保是不能补交的。

三、佛山佛医保

佛医保由佛山市政府牵头，平安养老保险承保。为了方便查看，我把佛医保的保障整理如下：

这款产品的保障非常复杂，而且涉及大量专业名词（例如医保目录），相信大家都看懵了。

想知道佛医保好不好，首先要了解一些医保常识。

1、什么是医保目录？

医保一共有三大目录，包括：药品、诊疗项目、服务设施目录。平时大家去医院看病的费用，可以分为目录内、目录外：

如图所示，只有目录内的费用，医保才能报销，而目录外的费用，例如很多抗癌特效药，都是一分钱不报的。

不过，就算费用属于医保目录内，也不是 100% 报销 。

以佛山的三甲医院为例，需要先减去 起付线 1200 元，再按 85% 的比例报销，而且不能超过 封顶线 30 万…

这一连串下来，一般医保能报销 50-70% 的医药费。

2、佛医保，报销给力吗？

在了解完医保目录后，我们再通过一个例子来了解佛医保的报销福利。

假设 A 先生因为癌症住院，前前后后一共花了100 万，包括：

• 目录内：费用 40 万，其中医保报销 20 万，自己承担 20 万。

• 目录外：费用 60 万，全自费。其中住院 40 万，抗癌药 20 万。

如果没有佛医保，A 先生自己需要承担 80 万。如果有佛医保，可以再报销 49.5 万，A 先生只需付 30.5 万。

具体计算过程如下，有兴趣可以了解一下：

① 目录内费用报销：

（20 - 2）* 80 % = 14.4 万

② 目录外费用报销：

住院费：（40 - 2.5 ） * 60% = 22.5 万

抗癌药只报销 1-15 万部分：（15 - 1）* 90% =12.6 万

③ 佛医保合计报销：

（14.4+22.5+12.6）= 49.5 万元

在这个案例中，总费用 100 万，医保报销了 20 万，佛医保报销 49.5 万，A 先生自付 30.5 万，佛医保的保障还是挺不错的。

3、有什么缺点？

佛医保是一款普惠性保险，这就决定了保障不是 100% 完美的。具体来看，佛医保主要有几点不足：

① 免赔额高、报销比例一般

免赔额以下的医药费是不能报销的。佛医保有 4 项保障，但每项都设置了免赔额：

• 目录内住院：2 万

• 目录内超高额费用：20 万

• 目录外住院：2.5 万

• 目录外抗癌药：1 万

根据国家卫健委的统计数据，全国平均的住院费用大概是一万块左右。换句话说，大部分普通疾病都无法通过佛医保报销。

对于免赔额以上的费用，每项保障也只能报销 60 - 90%，而且也不能超过报销限额。比如说抗癌药，每年最多只能报销 12.6 万。

以治疗 乳腺癌 的爱博新为例，目前市场上的零售价大概为两万元一瓶，佛医保最多能报销 6 盒。

② 超高额补偿有点鸡肋

在上面的案例中，A 先生自己要承担 30.5 万，这笔钱无法通过佛医保的“超高额费用补偿”来报销。

因为这项保障只能报销目录内费用，而在这 30.5 万中，只有 5.6 万属于目录内，并没有超过 20 万的免赔额…

深蓝君简单算了一下，目录内医药费大概要达到 200 万，才能报销“超高额费用补偿”。

以我个人的阅历来看，还没见过在公立医院普通部能花这么多钱的案例。

所以，这项保障只能说聊胜于无吧。

③ 未来续保不明朗

佛医保是 商业保险，不是国家医保，医保是无条件续保的，即便得了癌症都能一直续保，而佛医保并没有这种待遇。

虽然佛医保官方说：下一年可续保。但平安保险的条款也有注明：续保需要经过保险公司审核同意。

以深蓝君的理解，就算明年可以续保，后年、大后年也是不确定的。经电话咨询平安保险后，客服也明确表示：能否续保是不确定的。

所以有可能今年能买佛医保，过几年就不一定了，这点大家要心里有数。

3、适合哪些人买？

佛医保虽然保障不错，但并不是所有人都适合买。特别是身体健康的朋友，可以优先考虑 百万医疗险。

以 30 岁男性购买 平安 e 生保 为例，每年保费仅需 366 元，并没有比佛医保贵多少。而且百万医疗险保障更好，像 A 先生的例子，几乎能 100% 报销。

深蓝君建议以下几类人群重点关注佛医保：

• 年龄较大：平安佛医保不限投保年龄，无论多大年龄，只要有佛山医保，都可以买。

• 健康欠佳：佛医保没有健康告知，就算已经患病，也可以无障碍投保。

• 已买百万医疗，但部分保障被除外：

  如果你有一些身体异常，某些疾病被保险公司除外了，例如不保乳腺癌，那也可以考虑佛医保。

对于以上几类人群，无需犹豫，买它！

4、如何买？

佛医保是一项福利性质的保险，对社保保障是一次有意义的尝试，但它无法面面俱到，大家切勿期望过高。

佛医保今年的办理时间是：2019.12.24 — 2020.1.23，买完就可以保明年一整年。

如果需要购买，可以搜索“ 平安佛医保 ”，也可以找平安的客服咨询。

深蓝君为了写这篇文章，熬夜看完了广州、惠州惠民保和佛医保的整套资料，希望对大家有帮助吧 ：）

欢迎点赞收藏，转发给身边需要的人！

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”，微信搜索“shenlanbao”。