保中有你 篇十：深度测评|又一款“重疾不分组”工银安盛御享颐生重疾险

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重疾险是咨询最多的保险产品，因为缴费期长、保障时间长、所以很多客户大人都纠结怎么样的保险公司和保险产品适合购买。纠结“大品牌”公司，但保费和产品责任却不令人满意。又纠结“小公司”的不稳定。这不强强联合的合资公司“工银安盛”时隔很久终于升级“御享颐生”重疾险产品，“工银安盛”一直是在资深保险公司中，产品保费和产品责任确实非常亲民。今天深度测评这款“重疾不分组”的重疾险是否值得入手呢？

产品责任

御享颐生”重疾险是工银安盛2020年强势推出的升级产品，较之前老的“御享人生”多次分组产品做了全新升级。重疾多次赔付升级为市场上少有的“不分组”形态，增加了“中症”责任、“少儿特定疾病”责任及少有的“特定器官切除术保险金”责任。话不多说，直接看下面产品责任表，产品责任一目了然哦！

产品特点

01重疾不分组

目前重疾市场上“重疾不分组”产品依旧占比相当低，但“不分组”的意义却很重大，之前曾经在《如何选择中意重疾险指南一》中有具体阐述。“重疾不分组”的意义使相关联重大疾病容易获得二次理赔，比如：

这意味着假设罹患白血病，首先赔付的“恶性肿瘤”病种，间隔期后如果需要造血细胞移植的话，再赔付“重大器官移植或造血干细胞移植术”病种。然而，如果普通常规的重疾分组产品，基本“恶性肿瘤”病种与“重大器官移植或造血干细胞移植术”为同一组，这意味着，如果“恶性肿瘤”病种理赔，此组其他疾病责任终止，不会再理赔“造血干细胞移植术”。

所以在选择重疾产品时，首选选择“重疾多次赔付产品”，其次需要看“重疾分组是否合理”，最具优势为“重疾不分组”产品，增加更多理赔几率。

02少儿特定疾病

这次“御享颐生”升级责任中，添加了18岁前“少儿高发特定疾病”增加100%额外保障，这款优势是少儿特定病种均已在重疾病种中。这也意味着一旦发生“少儿特定重疾”赔付就是200%基本保额。

我们先看看少儿特定疾病都有哪些？

“御享颐生”中10种少儿特定疾病是：

基本最高发的10种少儿特定疾病均已经包含在责任中。

特别提醒：“白血病”属于恶性肿瘤重大疾病哦！

不足在于18岁前首次发病不是“少儿特定重疾”，该项责任终止。

03保单前10年重疾赔付比例150%

该责任模仿香港保险责任，目前在国内重疾市场上相对也是少见的。投保年龄≦45周岁，保单前10周年，如果确诊合同中的重大疾病，额外50%的保额赔付。也就是说，在一定保障期间内，提升了赔付保额。

此项责任目前还是相对比较有优势的，在保单前10年，如果35岁客户投保，意味着45岁以内均将自己的保额提高50%，这也是在最有家庭责任期间，给到我们更多的保障机会。

04特定肿瘤切除术保险金

这个责任算是产品创新，对于不同部位的肿瘤切除有一定比例的额外赔付，累计限额是基本保额的20%，不限次数。

我们再来看看轻症、中症、重疾的基本病种和保障责任：

一、轻症

轻症病种40种、不分组，无间隔期，赔付3次，赔付比例递增依次：30%、40%、50%；赔付比例在市场上算相对高些。

四大高发轻症“极早期恶性肿瘤”、“不典型心肌梗塞”、“轻微脑中风”、“微创冠状动脉搭桥术”均包含在轻症责任中。

缺点是：轻微脑中风市场上部分产品已经列为“中症”，意味着提高赔付比例的。

二、中症

中症病种20种、不分组，无间隔期，赔付2次，赔付比例50%；基本目前市场上中症的赔付比例基本都在50%。

该“御享颐生”产品较之前产品升级后，增加“中症”责任。

但遗憾的是同时移除了“中度瘫痪”、“中度帕金森”、“中度阿尔茨海默症”

三、重疾

重疾病种106种，不分组，2次赔付，赔付比例：前10年赔付150%，之后赔付100%基本保额，间隔期1年。

值得一提的是，在“御享颐生”产品中，将重疾病种中的“严重阿尔茨海默症”和“严重帕金森”赔付到70周岁的限制取消了。

另外，10种少儿高发特定疾病均在重疾病种范围内，意外着如果少儿发生特定疾病重疾，赔付比例高达200%基本保额哦！

但对于附加投保人豁免时，依旧没有轻疾、中症病种豁免责任，依旧是个缺憾！

产品案例

背景：安先生今年30岁，企业中层，收入稳定丰厚。近日，他和太太喜得一子。安先生深谙健康保障的重要性，需要一份保障全面的重大疾病保险，预防不测。通过精心挑选，他决定为自己和0岁的儿子各投保了一份“工银安盛人寿御享颐生重大疾病保险”。具体保单利益如下：

安先生的保单：保费缴费年期为20年，基本保险金额50万元，年交保费14,800元。等待期后，他可在首10个保单年度享有额外重大疾病关爱金，获提供25万元的额外保障，即40岁前首次确诊罹患合同定义的重大疾病，累计可获赔75万元。

0岁宝贝的保单：保费缴费年期为20年，基本保险金额50万元，年交保费5600元。等待期后，他可在首10个保单年度享有额外重大疾病关爱金，获提供25万元的额外保障，即10岁前首次确诊罹患合同定义的重大疾病，累计可获赔75万元。同时，18周岁前享有少儿特定疾病保险金所提供的50万元的额外保障。意味着，共赔125万保额。

绿通服务

我们在购买重疾险或医疗险，不光需要看产品责任及保费性价比，背后的医疗服务资源也同样重要。有着“法国安盛”强大的股东背景，工银安盛的绿通增值服务可是相当有优势！“御享颐生”产品增加了可选择“赴日就医”安排。

相比其他公司重疾险绿通服务，“工银安盛”则显得相对实在，所有的服务均是每年一次，而通常的产品重疾绿通服务均为终身一次。

公司介绍

从公司背景股东来看“工商银行”和“法国安盛”均是世界重量级银行和保险公司，股东背景强大。另外从外资寿险公司排名来看，工银安盛保费规模也是在前列。如果偏爱有“外资”背景的保险公司，“工银安盛”相对较为从产品责任和保费均有一定优势。

从我们综合产品责任拆解来看，工银安盛新品“御享颐生”重疾险这次算是一次全新升级，“重疾不分组”、“中症”都是重大突破，也添加了“少儿特定疾病”、“特定肿瘤切除术保险金”责任，虽然部分条款有瑕疵，不尽人意。但从整体看，无论公司的强大背景、股东的实力、产品责任，及客户大人最关心的接地气的保费，整体基本保障充足，算是良心产品了。