免赔额1万，我的理赔扣了2万

无论是买了百万医疗险，还是想买百万医疗险的朋友，对于“免赔额”这个概念一定不会陌生。

医疗险是实报实销制，在医院花多少，保险公司对应报多少，不会有额外收益，这与重疾险是不同的。

所谓免赔额，就是医保报销之后，个人先自付一部分，然后剩余部分，保险公司才会相应理赔。

举个例子，小明出了车祸导致下肢骨折合并腹腔大出血，经过6个月的住院治疗，一共花费25万元，其中有10万元是医保外的进口器械，如钛合金的骨钉骨板等，因为融合度高治疗效果好，取出手术不易断裂无需二次动刀。

当地医保针对三甲医院的住院报销比例为70%，所以在有百万医疗险的情况下，费用分摊如下：

医保报销：15万*70%=10.5万

个人自付：1万

保险公司理赔：25-10.5-1=13.5万

明白了基础概念，我们回到本文的标题，为什么明明是1万免赔额的医疗险，自己会承担2万元的医药费呢？

答案是，跨了两个保单年。

所谓保单年，是相对自然年的一个专业术语。每年的1月1日到12月31日为一个自然年度，而保单年是指自合同生效日开始，往后推算一个年度。

比如小明3月14日付费投保，保单是3月15日生效，那么这份保险的保单年就是3月15日至次年的3月14日。

在上面的案例中，如果小明是5月份出事，住院到11月份，那么发生的医药费，全程都在一个保单年度内。那么确实，就像上文演示的，自付1万元免赔额部分，其他所有费用都是保险公司承担。

但是如果恰巧，是12月份出事，6月份才出院，那么这就涉及医药费横跨了2个保单年了。

例如，在12月3日到次年的3月14日，该区间的医药费适用于上一年度的理赔报销，次年3月15日至6月8日，该区间的医药费就适用于下一年度的免赔额。

实际操作中，各家保险公司也会建议在每个保单年度内，让投保人结算医疗费用。如果病没好还无法出院，费用也没办法结算，那么在次年理赔时，会扣除2年的理赔额，即个人自付2万元。

有的保险公司会稍微人性化一些，在保单条款中写明，对于跨年的理赔，最多会再给1个月的理赔宽限期。也就是说，如果是3月15日生效的保单，那么在3月15日至4月14日期间内发生的医药费，都适用于1个免赔额。

不过这种小福利，是仅针对保单快过期的一小段时间内的优惠政策。对于像本文小明的案例，6月份出院，那么4月15日至6月8日这段期间的住院医药费开支，个人依旧是需要再多掏1万块的。

看到这里，有的读者会问一个问题，在已经发生了理赔报销，甚至持续住院医疗的情况下，保险公司还会不会接受我们的续费申请啊？眼看着当下人就在医院呢，保险公司会不会不给续保呢？

这就要看你买的这款保单，关于次年续费的条件，是怎么规定的。

如果条款合同里面约定好了，不因被保人身体健康状况、是否发生过理赔而单独拒保，那么你即使前脚拿到理赔款，后脚就续费使保单再生效一年，保险公司是没话说的，只能含泪接受。

唯一例外的情况就是，这款保单全国停售下架，不再卖了，那么我们只能认栽倒霉。

目前网上热卖的几款医疗险，还没出现过这种情况，老产品停售下架也会以升级到最新版的新产品形式进行更新迭代，也不会拒绝单个客户续费。

但是我的确知道有一些大公司的线下医疗险，会有停售下架后无法续保，造成理赔纠纷的案例。具体是哪家我就不点名了，毕竟线下销售的影响力传播力不及线上，坑你一把其他人也不知道。

但是，并非所有的医疗险在续费时都是这么友好的。有的线上保单在续费的时候，保险公司也需要在审核被保人情况后，再决定是否接受其继续投保。

我私下问过几家保险公司内部员工，看看各家公司二次核保的标准到底是怎么样的。

结果是各家公司考虑的因素都不太一样，主观成分很大。

有的严一点的，认为你当下就在住院，后面肯定还有报销的，那就直接拒保，让公司避免眼前的直接经济损失。

有的松一点的，看你这个已经理赔的病是不是慢性病，如果出院后不太可能继续回来住院的，还是可以接受续费投保的。

有二次核保的百万医疗险，面对的客户群体主要是老年人、三高问题的亚健康人群等。这类客户本身就很难买到医疗险，所以这样的保单，预定的合同条款严格一些大部分人也是可以接受的。

除了注意年份、续费有无二次核保，还有1个小问题需要注意。

同一年度内，发生两次住院，那怎么办？

两次住院要区分都是什么病。

目前市面上的百万医疗险，针对一般医疗住院与重症住院，关于免赔额是区分对待的，前者适用1万免赔额，后者是没有免赔额的。

也就是说，如果得了胃癌住院，个人无需再花1万块，扣除医保后保险公司都给报销。

那么，如果确诊胃癌，经过一段时间治疗后康复出院。但是后来复查的时候，又检查出了肠梗阻（非重症）还需要住院治疗的，那么第二次住院的免赔额怎么计算？

这里，不同的医疗险保单的处理也不一样。

有的保单只要发生重症住院后，就可以免除当年的免赔额。这样，当发生肠梗阻住院时，就没有免赔额限制了，保险公司可以全额承担。

有的保单在合同里规定的是，患恶性肿瘤/重症后，给1万的津贴，这样相当于变相把免赔额给免了。但是，这种情况下，在上述肠梗阻住院的时候个人就仍需要承担1万的医疗费。

需要注意的是，无论哪个保单，对于二次住院也仅限于因重症住院的同一保单年度内。如果上年重症住院，次年发生非重症住院，那也还是要自付1万元的。

嗯，保险公司就是这么较真钻字眼，老狐狸可不是白给的。

如果你愿意多花一点钱，买0免赔额的百万医疗险，那么我上面说的这些问题，就都不存在了，反正医保报销完，保险公司全部兜底，自己不操心肯定是最好的。

但是0免赔的产品，价格要比有1万免赔额的产品贵1倍左右。

看着贵1倍是挺多，但是医疗险本身很便宜，贵出来的其实也就是几百块钱，还好啦。

以市面上网红的两款百万医疗险为例，30岁的人，买1万免赔的医疗险，价格是296元，而买0免赔的要621元。