买港险?还是买内地保险?先来了解港险与内地保险的产品形态差异

2020-03-23 19:53:18 3点赞 32收藏 8评论

本篇讲述港险与内地保险在产品形态方面的差异。

到底是买港险?还是买内地保险?

本文会帮助你做出更加准确的决定。

 

一、重疾险的形态差异

1、是否有分红

香港的美元保单提供分红,而且一般为保额分红。

保额分红,即一个分红险保单派发出现金后,这个现金可以无条件增购成新的保额。

有保额分红的保单,相对来说是可以抗通胀的。

这个是香港重疾险相对于内地重疾险最有优势的一点。

 

内地重疾险不可以分红,是按照保监会公布的《健康险管理办法》来执行的。

内地所谓的分红型重疾险,其实不是真正的分红重疾险。

它是一个主险可分红的寿险、再附加一个提前给付型的重大疾病保险。分红其实是由主险提供的,附加的重疾险部分没有分红。

 

2、可投保保额高低

香港重疾险可投保的额度都很高,包括小朋友。

一般来说,大人不投保、小朋友单独投保的额度上限是30万美元,相对来说很高,大约200万人民币左右。

如果大人投保的额度较高,那么孩子可以提高额度。

比如,大人投保50万美金的保额,孩子也可以投到50万美金的保额。

 

内地的一般保险产品,40岁以内,很多产品提供免体检保额,大概50万人民币,超过额度需要体检。

有一些产品在开门红阶段,免体检额度可能会提高到100万、120万,相对来说可投保的上限较低。

内地保险,18岁前身故一般返保费,主要是防范道德风险。

在内地买重疾险,想要买一个高保额,可施行多家配置的原则。

 

3、是否包含身故赔偿责任

港险中的重疾险都是包含身故责任的,而且与重疾共用保额。

 

内地的重疾险一般也都包含身故责任。

但是随着互联网重疾险的发展,出现了不含身故责任的重疾险即消费型重疾险,也就是说无疾而终的话重疾险是不理赔的。

这种做法在很大程度上降低了重疾险的保费,不同经济状况的家庭可以做灵活的设置(选择包含或者不包含身故责任)。

 

4、保障期是否可以选

港险绝大多数是没有定期的,香港主流的重疾险是保终身、分红型、带身故赔偿责任的。

 

内地重疾险,身故责任可选,保障期间可选(保至70周岁、80周岁,或者终身),非常灵活多变,可以应对不同的客户需求。

 

5、定期保额是否“可转换”

港险的重疾险,首10年或者首15年保额可以升级,比如额外给50%的保额,首10年或首15年内未出险的话,降为原保额。

这个额外给付的保额有一个转换权,可以免体检把它转换成一份终身保障。

 

内地保险,现在也是越来越多的提供了首10年或者首15年的保额。保额升级一般没有权益转换,不提供免体检转换。

 

6、轻症是否占用主险保额

港险中的重疾险,轻症是占用主险保额的,轻症的赔付额度是20%。

 

内地保险,很多主流的产品,轻症、中症的理赔额度是40%-65%,这个额度是相当高的,相当于香港轻症2倍以上的赔偿、香港中症3倍以上的赔偿。

不仅轻症、中症赔付的额度多、赔付的次数多,然后很多还不分组,而且不占用主险保额。

单从轻症来看,内地保险比港险优势很多。

另外,最大的一个优势是轻症可豁免保费。

 

7、轻症是否可“豁免保费”

内地的轻症可豁免保费,对客户来说有很实际的保障作用和意义。

因为,轻症虽名为“轻症”,但也会影响工作,那么影响工作就会对后期的保费续保产生经济影响,所以轻症豁免保费对客户而言是有实际意义的。

 

港险中的轻症不可以豁免保费,最多豁免后续12个月的保费,在吸引力上明显低于内地保险。

 

8、疾病定义是否统一

香港保险的监管部门对于合同条款的设置没有任何的硬性规定,所以香港的疾病是没有统一定义的,各家都可以不同。

这样会造成的竞争局面之一,就是抠条款的字眼,而疾病的定义不同,对普通的消费者来说是很难理解其中的差异的。

那么究竟是有真的差异,还是只是字面的游戏,业外人士基本上是无法明辨的。

 

内地保险中,重疾必含的25种疾病定义是统一的,其他可以有差异。其中必含的25种重疾,是中国保险行业协会和中国医师协会联合制定的,占所有重疾发病率的95%以上。

 

9、费率是否保证

港险的多数产品是不保证费率的,保险公司有权利在出现极端的经营风险时调整后续的保费。

 

内地保险中的重疾险,是一定要保证费率的。

 

10、轻度甲状腺癌(T1N0M0级别以下)赔偿额度

港险,轻度甲状腺癌属于轻症,赔20%。

 

内地保险,轻度甲状腺癌属于重疾。

值得说明的是,轻度甲状腺癌的致死率是很低很低的,基本没有致死的可能性,花费在1-2万左右。业内人士一般将它称之为“喜癌”。

花费1-2万治病,获得几十万甚至更多的保额。

 

11、多次赔付产品形态

港险中多次赔付的产品形态,一般是包含癌症、心脏病、中风多次赔付。

 

内地保险的主流产品是分组、多次赔付型重疾,每组赔一次,可附加癌症二次赔付的责任。

 

在这个维度来看,两地的产品形态有趋同的趋势。

 

12、是否保证少儿先天性疾病

港险保障少儿先天性疾病,内地保险大多数不保障少儿先天性疾病。

即如果重疾是因为先天性疾病导致的,那么内地保险是不予理赔的,但是属于港险的赔付范畴。

 

13、是否区分吸烟

港险区分是否吸烟,吸烟者购买重疾险需要加费10%-20%不等。

 

内地不区分是否吸烟,问卷中的“是否吸烟”基本上都是“否”,除非保额很高或者作为超优体去体检。

 

14、价格区别

港险主流产品,

30岁男性,20年缴费,50万保额,12538元。

 

内地主流产品,

30岁男性,20年缴费,50万保额,

6570元(不含身故责任),7765元(身故返保费),10115元(身故赔保额)

整体来看,内地险比港险价优。

 

二、储蓄险的形态差异

1、产品形态区别

港险以美元、分红储蓄险为主,主体为终身寿险。

 

内地保险以“年金险+万能账户”为主,但当4.025结束后,“增额终身寿”将成为一个比较流行的储蓄产品。

 

2、资产配置区别

港险在产品开发方面没有很强的监管限制,可以配置很高的权益类资产,所以它的保证收益很低(1%左右),预期收益比较高(6%左右)。

(权益类资产,类似股票,风险波动型,短期持有容易亏损,长期持有相当于追股市大盘,有潜在的预期收益)

 

内地保险,固收类资产占比高,主险以保证收益为主(约3.5%)。

万能账户会有保底收益率(一般3%)和当期的结算利率(目前为5%-6%)

 

3、锁定期的区别

港险主要投资权益类资产,权益类资产要获得高收益的一个前提就是一定要长期持有。

 

内地保险,很多产品回本是很快的,锁定期短,尤其是万能账户或者快返型年金或者增额终身寿,回本较快,一般交费完毕即可回本,然后做现金流的规划。

 

4、是否可以更换被保险人

港险中的储蓄险,如果跟年龄无关、只看投资年限算收益的这种,可更换被保险人。

 

内地保险不可以更换被保险人。

 

5、保单保全预先安排区别

港险可以在被保险人在生时指定一位延续持有人或延续被保险人,提前把这些指定好。

仅限于传承类的保单,与年龄无关、只与投资期有关的长期储蓄型保单。

 

内地保险,可以安排“第二持有人”和“顺位受益人”等。

 

6、是否有简易“类信托”功能

“类信托”,即理赔款本应是一次性给付,但实际中由保险公司按月/季度/半年/年这样的形式分批次给到保单受益人。

是很多高净值人群的选择,无需再单独设置信托。

 

内地保险,部分公司开始拥有简易“类信托”功能。

 

如上,为港险与内地保险在产品形态上的差异。

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