保险测评 篇六:2019上半年定期寿险全面攻略

2019-06-21 16:42:15 4点赞 34收藏 7评论

(,,・∀・)ノ゛Hello~大家好哇,我是逗逗酱。

2019上半年定期寿险全面攻略

定期寿险是一个纯保障性的险种,保障责任单纯,就是保障身故/全残;

所以逗逗酱一直都建议家庭的经济支柱最好都配置上。

当然,配置定寿的前提是自己的重疾险和医疗险已配置完毕以后,毕竟保费预算还是要先用在健康生活的时候!

同时最近,定寿江湖也可谓是风起云涌,保险公司发愤图强,新品辈出。

逗逗酱也陆陆续续地测评了不少优秀的定期寿险产品,今天逗逗酱就来总结盘点一下2019年上半年,都有哪些定期寿险最值得入手?


一、关于定期寿险

经济基础决定上层建筑,只有了解清楚基础知识,才能选到适合自己的保险。

接下来,逗逗酱的科普小课堂要开课了~敲黑板!认真看~

1、什么是定期寿险?

首先我们要知道,什么是寿险?

寿险:是以人的寿命为保险标的,以被保险人的生存或死亡为保险事故的一种人身保险,即发生身故(或全残)可获得理赔。

寿险根据保障期限的不同,分为“定期寿险”和“终身寿险”:

(1)定期寿险:保障期间一般为固定期限,例如可选保10/20/30年,或至60/65/70岁不等。

即在保险合同约定的固定保险期间内,若被保险人发生死亡或全残,保险公司按照合同约定的保险金额给付保险金;

如果没有死亡或全残,则保险合同终止,且不退还保险费(属于消费型险种)。

(2)终身寿险:保障期间为终身,也就是说任何年龄被保险人身故或全残,保险公司都会给付保险金。(除了免责情况外)

由于两者赔付机制的不同,虽说都属于寿险,但其实定期寿险偏向于消费型,而终身寿险偏向于储蓄型。

2、买定期寿险还是终身寿险?

(1)定期寿险

① 优势

定期寿险的性价比非常高,是最能体现保险本质的险种,以低廉的保费撬动高额的保障,把身故带来的收入损失风险转嫁给保险公司,起到以小博大的作用。

② 劣势

被保险人如果保障期满仍然生存,则保障彻底消费掉,无法拿回任何收益。

③ 适合人群

  • 适合以保障性为目的的人群;

  • 上有老下有小,有负债的工薪家庭;

  • 购买了纯重疾险想附加身故保障的成年人。

 

(2)终身寿险

① 优势

可以获得永久性的保障,除了免责情况外受益人可以100%的拿到保险赔付金,可以利用其特性作为资产传承的工具。

② 劣势

价格十分高昂,如果看做纯保障产品而非资产传承工具,收益率及性价比较低。

③ 适合人群

终身寿险主要是社会高净值人群作为资产分割以及遗产继承的工具,不建议普通家庭购买;

终身寿险更适合以理财为目的,或希望把资产留给下一代的人群购买。

可以合理避税,起到财产分割的作用,对于一些资产非常富裕的人群十分合适。

因此,一般情况下,逗逗酱建议普通家庭购买“定期寿险”就足够了。

 

3、为什么要买定期寿险?

在逗逗酱看来,买保险本身就是一个现实的事情,买寿险更是。

很多人对生死之事,总是避而不谈,觉得不吉利,但这却是我们必须要面对的。

每个成年人身上都有一份责任,实际上可以说,寿险就是为家人买的;

究其根底,本就是为了若发生不幸后,能够为家人后续的生活提供经济保障。

因此,逗逗酱认为,定期寿险作为高杠杆纯保障型的保险产品;

每个家庭经济支柱的成年人都应该为自己配置足够的定期寿险,以此缓解家庭失去“顶梁柱”后的资金空窗期。

 

4、如何挑选定期寿险?

大家在挑选定期寿险时,需重点关注以下3点:

  • 费率:也就是保费价格,现在定寿市场不外乎价格战,同等条件下当然是费率越低,消费者越受益;

    而且除了身故,人还面临疾病、伤残的威胁,故寿险不宜占用太多保费额度。

  • 健康告知:健康告知越宽松越好,要确保是能买得到的产品,要不然无法投保,产品再好,买不到也没有意义。

  • 免责条款:虽然定寿是身故或全残即赔付保额,但也不是任何原因导致的身故/全残都能赔;

    每个寿险产品都有自己的免责条款要求,也就是什么情况下导致的身故或全残是不赔付的。因此,大家在挑选时需要注意仔细看一下免责条款,同时免责条款自然也是越少越好。

像保额、缴费年限、等待期、职业限制等,大家可根据自身情况、预算、偏好进行取舍。

购买定期寿险的家庭成员优先级:

  • 如果预算充足:夫妻双方都需要配置定期寿险;

  • 如果预算有限:建议大家优先为“家庭经济支柱”配置足额定期寿险。

二、热门定期寿险对比测评

了解完定寿的基础知识,现在到了真枪实干的时间~

为了更加方便大家选择,逗逗酱已将市场上的定期寿险细致地筛选了一遍,挑选出截止到目前性价比最高的6款热门定寿产品;

同时为了让大家更直观地感受产品之间的不同,逗逗酱将通过投保规则、保障责任、保费测算,这三大维度对以下定寿产品进行详细的横向对比测评,相信能满足绝大多数朋友的不同需求。

具体产品如下:

  • 招商仁和擎天柱3号定期寿险

  • 瑞泰瑞和(升级版)定期寿险

  • 三峡爱相随定期寿险

  • 华贵大麦定期寿险

  • 弘康大白智能定期寿险

  • 中荷顾家保(升级版)定期寿险

详细对比图:

(制图by逗逗酱,使用请注明出处)(制图by逗逗酱,使用请注明出处)

具体如何选择:

(1)从事高危职业或患有肝炎的男性,以及所有的女性

可以选择「瑞泰瑞和升级版」,无职业限制,无孕期及肝炎问询,并且女性费率是同类竞品中最低的!

再加上最少的免责条款,瑞泰瑞和升级版无疑成为这部分朋友的最佳的选择。

(2)身体非常健康,并且从事1-4类工作的男性

长居地为北上广深的朋友,可以选择「大白智能定寿优选+版」,是目前男性的极致费率;

长居地为其他地区的朋友,可以选择「擎天柱3号优选版」,虽然比大白的优选+版贵一点点,但是没有长居地的限制。

(3)健康状况一般,或从事5-6类职业的男性

可以选择「擎天柱3号标准版」,健康告知较宽松,职业限制为1-6类。

(4)想要提高40岁之前身故保障性价比的人群

可以选择「爱相随的特别身故版」,附加10%保费就可以获得40岁之前额外的50%保额,杠杆率非常高。

(5)预算严重不足的“负二贷”人群

可以选择「中荷顾家保(升级版)减额定寿」,保费还不到等额定寿的一半,逐年减少的保额也契合贷款曲线,非常适合有贷款且预算不足的人群。

(6)对于“免责条款”非常在意的人群

可以选择「瑞泰瑞和升级版」或「华贵大麦定寿」,这两款产品的免责条款除了银保监规定的3条外,没有任何的附加。

综合上述,大家可根据自身的实际情况与需求对号入座。

逗逗酱相信大家依据以上内容,足以判断和挑选出一款适合自己的定寿。

 

三、热门产品深扒解读

接下来,逗逗酱将对以上6款定期寿险进行深扒解读,将利弊都拆开揉碎,交代清楚。

1、瑞泰瑞和(升级版)定期寿险

(1)优势

① 不限职业类别

瑞泰瑞和升级版无职业类别限制,适合如消防员、防暴警察、矿工等这一类的“高危职业人群”购买。

② 女性费率极具市场竞争力

同样是30岁女性,100万保额,保30年,缴费20年,瑞泰瑞和升级版的女性保费与之前保费最低的弘康大白智能定寿(优选+)差不多;

但大白智能定寿(优选+)的投保要求特别严格,而瑞泰瑞和升级版没有特别要求!

③ 健康告知非常宽松,还支持智能核保

瑞泰瑞和升级版是目前市面上健康告知最宽松的定寿产品,仅3条。

不仅对于常见的肝炎、乙肝病毒携带、大小三阳,甲状腺疾病,肺结节,器官移植,女性妇科疾病等情况,都没有询问;

同时,还不要求填写身高体重(BMI)。

另外,瑞泰瑞和升级版还支持“智能核保”,对于身体有异常的朋友很友好。

④ 免责条款仅3条

瑞和升级版的免责条款仅有3条,也是银保监规定必须含有的最基本3条免责,对消费者来说更有利。

 

(2)劣势

  • 缴费期限最长是20年,略有不足;

  • 有过除外/加费记录的人群,无法正常承保。

总体而言,瑞泰瑞和升级版可以作为“女性”、“高危职业人群”或“患有肝炎的人群”,入手定寿的首选或加保产品!


2019上半年定期寿险全面攻略

关于瑞泰瑞和升级版定寿的详细测评文章,可浏览器搜索☞《瑞泰瑞和升级版强势来袭,女性费率历史新低》。

 

2、招商仁和擎天柱3号定期寿险

(1)优势

① 男性费率优秀,优选版无地域限制

擎天柱3号分为标准版和优选版两个版本,男性费率相比同类型竞品非常优秀。

而且优选版虽然健康告知很严格,但是不像弘康大白智能定寿对于长居地有要求,擎天柱优选版可全国投保,满足更多人群需求。

② 可附加被保险人豁免

可附加“被保险人重疾、轻症豁免保费”,更加人性化。

③ 承保公司背景强

擎天柱3号由招商仁和人寿保险公司承保,股东实力雄厚,由招商局、中国移动、中国航信三大央企,联合多家企业共同发起设立,适合以往追求“大保险公司品牌”的朋友。

 

(2)劣势

  • 不支持智能核保;

  • 健康告知对除外/加费/身故保额有限制。

总而言之,擎天柱3号更适合“身体健康的男性”购买。

关于擎天柱3号定寿的详细测评文章,可浏览器搜索☞《一眨眼都出擎天柱3号了,男性费率相当优秀!》。

 

3、三峡爱相随定期寿险

爱相随定寿综合素质来说,也是一款性价比很高的定寿产品,曾经成功打败大麦定寿。

(1)优势

  • 可附加特别身故/全残保障(附加保费大约在10%左右):即被保人在年满41周岁前身故或全残,保险公司会额外赔付 50% 基本保额,杠杆更高

  • 健康告知宽松:仅4条,乳腺结节、甲状腺结节、孕妇都可以买。

  • 免责条款:免责仅3条

 

(2)劣势

  • 暂无智能核保;

  • 隐形免责条款比大麦定寿多了一条吸毒、酒驾及无证驾驶的免责;

  • 有保额限制,如果购买寿险的累计保额超过300万,就不能投保爱相随定寿了。

综上所述,想要提高40岁之前身故保障性价比的人群,可以选择爱相随的特别身故版,杠杆率非常高。

 

4、华贵大麦定期寿险

作为曾经的定寿王者华贵大麦,仍具备较高性价比。

(1)优势

  • 免责条款仅最基础的3条;

  • 健康告知仅4条,宽松;

  • 支持智能核保。

(2)劣势:

华贵人寿的分支机构少,理赔或保全时,可能手续会多一些,但其实都不太伤大雅。

另外提醒一下,截止到6月30日,大麦定期寿险的投保规则放宽:

  • 健康告知:去除了孕期的限制,对孕妇不再有限制,准妈妈也能投保了;

  • 人工核保尺度放宽:很多之前拒保的疾病有机会顺利承保大麦定寿,如甲状腺癌、肺结节、获得性梅毒、淋病、支原体或衣原体尿路感染、地中海贫血、蚕豆病;

  • 部分城市可选保额提高:重庆、厦门由二类城市升级为一类城市,最高可购买300万保额;廊坊、株洲由三类城市升级为二类城市,最高可购买200万保额。

综上所述,华贵大麦定寿性价比也很不错,对于“免责条款”非常在意的人群,可以考虑。

 

5、弘康大白智能定期寿险

弘康大白智能定寿主打智能定价,是国内首款个人专属定价产品。

即根据用户提供的职业、身高体重(BMI指数)、是否吸烟、年收入、居住地等数据,将用户分为4类:普通、标准、优选、优选+,进行不同定价。

(1)优势

① 优选+版本,费率低

是目前线上免体检费率的极致;

不过相对的,要求也非常严格,要求非吸烟,不喝酒,身体健康,微信长据地为北上广等等一系列要求。

 

(2)劣势

健康告知较严格,严重吸烟史、高危运动、息肉/结节/肿块等均有问题询问。

综上所述,如果你是男性,且能满足优选+的所有要求,那么“大白智能定寿”就是你的真命天女,能做到目前线上免体检费率最低。

 

6、中荷顾家保(升级版)定期寿险

逗逗酱把这款产品放在最后说的主要原因是,这款产品与以上的5款产品有所不同,顾家保(升级版)是一款减额定寿。

减额定寿:顾名思义就是保额每年都在减少的定期寿险。

顾家保(升级版)定寿的设计理念就是用不断减少的保额,迎合不断减少的房贷曲线,并且以降低保费来照顾囊中羞涩的房贷一族;

它是一款专为房贷一族设计的定寿产品。

(1)优势

  • 保费低:顾家保(升级版)的保费还不到等额定寿的一半,最高免体检可投保300万保额。

  • 健康告知宽松且支持智能核保:5条健康告知,健告内容与大麦定寿相差无几,都较宽松,同时也支持智能核保,对于身体有异常的人群更友好。

(2)劣势

① 职业类别的限制

顾家保的承保职业需是1-4类,这点有所不足。

总体来说,顾家保(升级版)是一款花更少的钱获得高保障的好产品。

因此,对于背负贷款且保险预算有限的房贷一族,非常适合购买中荷顾家保(升级版);

等预算充足,再加购其他的定期寿险,保障更高,也更加省钱。

 

四、写在最后

总而言之,人生风险无处不在,如果你是一个对家庭负责的人,那么在家庭保险配置中,定期寿险必不可少的一款。

而目前保险公司竞争愈来愈激烈,因定寿保障责任简单,竞争基本集中在价格上面。

也因此导致很多人都陷入了一个误区,那就是买保险一定要挑“最好最便宜的那个”。

但我们要知道产品的不断迭代,“最好的”产品永远可能是下一款。

一定要趁着自己还健康,遇到适合自己的产品及早剁手,才是聪明的做法!

之前买过寿险的朋友也不用懊恼,保险永远都是早买早保障。

以上6款定期寿险,算是目前市场上性价比都非常优秀的产品,各有各的长处。

如果有寿险保障需求的小伙伴,可根据自身情况、需求、偏好,择优选择。

爱是这个世界上最宝贵的东西,逗逗酱希望大家都能认识到“寿险”的重要性。

同时,逗逗酱不厌其烦的再强调一遍:买定期寿险,只需要给家庭经济支柱买就可以了,老人和小孩是没有寿险保障需求的~

希望逗逗酱今天以上的分享,能在大家选择定期寿险时有所帮助。

码字不易,且看且珍惜,朋友们,别光看哈,多多转发分享吧!么么哒~

最后,逗逗酱的愿望就是,愿你我都能买到适合自己的保险!比心~

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本文著作权归作者所有,复制转载请联系作者获得授权,商业转载请注明出处。

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