保险测评 篇六：2019上半年定期寿险全面攻略

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好哇，我是逗逗酱。

定期寿险是一个纯保障性的险种，保障责任单纯，就是保障身故/全残；

所以逗逗酱一直都建议家庭的经济支柱最好都配置上。

当然，配置定寿的前提是自己的重疾险和医疗险已配置完毕以后，毕竟保费预算还是要先用在健康生活的时候！

同时最近，定寿江湖也可谓是风起云涌，保险公司发愤图强，新品辈出。

逗逗酱也陆陆续续地测评了不少优秀的定期寿险产品，今天逗逗酱就来总结盘点一下2019年上半年，都有哪些定期寿险最值得入手？

一、关于定期寿险

经济基础决定上层建筑，只有了解清楚基础知识，才能选到适合自己的保险。

接下来，逗逗酱的科普小课堂要开课了~敲黑板！认真看~

1、什么是定期寿险？

首先我们要知道，什么是寿险？

寿险：是以人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的一种人身保险，即发生身故（或全残）可获得理赔。

寿险根据保障期限的不同，分为“定期寿险”和“终身寿险”：

（1）定期寿险：保障期间一般为固定期限，例如可选保10/20/30年，或至60/65/70岁不等。

即在保险合同约定的固定保险期间内，若被保险人发生死亡或全残，保险公司按照合同约定的保险金额给付保险金；

如果没有死亡或全残，则保险合同终止，且不退还保险费（属于消费型险种）。

（2）终身寿险：保障期间为终身，也就是说任何年龄被保险人身故或全残，保险公司都会给付保险金。（除了免责情况外）

由于两者赔付机制的不同，虽说都属于寿险，但其实定期寿险偏向于消费型，而终身寿险偏向于储蓄型。

2、买定期寿险还是终身寿险？

（1）定期寿险

① 优势

定期寿险的性价比非常高，是最能体现保险本质的险种，以低廉的保费撬动高额的保障，把身故带来的收入损失风险转嫁给保险公司，起到以小博大的作用。

② 劣势

被保险人如果保障期满仍然生存，则保障彻底消费掉，无法拿回任何收益。

③ 适合人群

• 适合以保障性为目的的人群；

• 上有老下有小，有负债的工薪家庭；

• 购买了纯重疾险想附加身故保障的成年人。

（2）终身寿险

① 优势

可以获得永久性的保障，除了免责情况外受益人可以100%的拿到保险赔付金，可以利用其特性作为资产传承的工具。

② 劣势

价格十分高昂，如果看做纯保障产品而非资产传承工具，收益率及性价比较低。

③ 适合人群

终身寿险主要是社会高净值人群作为资产分割以及遗产继承的工具，不建议普通家庭购买；

终身寿险更适合以理财为目的，或希望把资产留给下一代的人群购买。

可以合理避税，起到财产分割的作用，对于一些资产非常富裕的人群十分合适。

因此，一般情况下，逗逗酱建议普通家庭购买“定期寿险”就足够了。

3、为什么要买定期寿险？

在逗逗酱看来，买保险本身就是一个现实的事情，买寿险更是。

很多人对生死之事，总是避而不谈，觉得不吉利，但这却是我们必须要面对的。

每个成年人身上都有一份责任，实际上可以说，寿险就是为家人买的；

究其根底，本就是为了若发生不幸后，能够为家人后续的生活提供经济保障。

因此，逗逗酱认为，定期寿险作为高杠杆纯保障型的保险产品；

每个家庭经济支柱的成年人都应该为自己配置足够的定期寿险，以此缓解家庭失去“顶梁柱”后的资金空窗期。

4、如何挑选定期寿险？

大家在挑选定期寿险时，需重点关注以下3点：

• 费率：也就是保费价格，现在定寿市场不外乎价格战，同等条件下当然是费率越低，消费者越受益；

  而且除了身故，人还面临疾病、伤残的威胁，故寿险不宜占用太多保费额度。

• 健康告知：健康告知越宽松越好，要确保是能买得到的产品，要不然无法投保，产品再好，买不到也没有意义。

• 免责条款：虽然定寿是身故或全残即赔付保额，但也不是任何原因导致的身故/全残都能赔；

  每个寿险产品都有自己的免责条款要求，也就是什么情况下导致的身故或全残是不赔付的。因此，大家在挑选时需要注意仔细看一下免责条款，同时免责条款自然也是越少越好。

像保额、缴费年限、等待期、职业限制等，大家可根据自身情况、预算、偏好进行取舍。

购买定期寿险的家庭成员优先级：

• 如果预算充足：夫妻双方都需要配置定期寿险；

• 如果预算有限：建议大家优先为“家庭经济支柱”配置足额定期寿险。

二、热门定期寿险对比测评

了解完定寿的基础知识，现在到了真枪实干的时间~

为了更加方便大家选择，逗逗酱已将市场上的定期寿险细致地筛选了一遍，挑选出截止到目前性价比最高的6款热门定寿产品；

同时为了让大家更直观地感受产品之间的不同，逗逗酱将通过投保规则、保障责任、保费测算，这三大维度对以下定寿产品进行详细的横向对比测评，相信能满足绝大多数朋友的不同需求。

具体产品如下：

• 招商仁和擎天柱3号定期寿险

• 瑞泰瑞和（升级版）定期寿险

• 三峡爱相随定期寿险

• 华贵大麦定期寿险

• 弘康大白智能定期寿险

• 中荷顾家保（升级版）定期寿险

详细对比图：

（制图by逗逗酱，使用请注明出处）

具体如何选择：

（1）从事高危职业或患有肝炎的男性，以及所有的女性

可以选择「瑞泰瑞和升级版」，无职业限制，无孕期及肝炎问询，并且女性费率是同类竞品中最低的！

再加上最少的免责条款，瑞泰瑞和升级版无疑成为这部分朋友的最佳的选择。

（2）身体非常健康，并且从事1-4类工作的男性

长居地为北上广深的朋友，可以选择「大白智能定寿优选+版」，是目前男性的极致费率；

长居地为其他地区的朋友，可以选择「擎天柱3号优选版」，虽然比大白的优选+版贵一点点，但是没有长居地的限制。

（3）健康状况一般，或从事5-6类职业的男性

可以选择「擎天柱3号标准版」，健康告知较宽松，职业限制为1-6类。

（4）想要提高40岁之前身故保障性价比的人群

可以选择「爱相随的特别身故版」，附加10%保费就可以获得40岁之前额外的50%保额，杠杆率非常高。

（5）预算严重不足的“负二贷”人群

可以选择「中荷顾家保（升级版）减额定寿」，保费还不到等额定寿的一半，逐年减少的保额也契合贷款曲线，非常适合有贷款且预算不足的人群。

（6）对于“免责条款”非常在意的人群

可以选择「瑞泰瑞和升级版」或「华贵大麦定寿」，这两款产品的免责条款除了银保监规定的3条外，没有任何的附加。

综合上述，大家可根据自身的实际情况与需求对号入座。

逗逗酱相信大家依据以上内容，足以判断和挑选出一款适合自己的定寿。

三、热门产品深扒解读

接下来，逗逗酱将对以上6款定期寿险进行深扒解读，将利弊都拆开揉碎，交代清楚。

1、瑞泰瑞和（升级版）定期寿险

（1）优势

① 不限职业类别

瑞泰瑞和升级版无职业类别限制，适合如消防员、防暴警察、矿工等这一类的“高危职业人群”购买。

② 女性费率极具市场竞争力

同样是30岁女性，100万保额，保30年，缴费20年，瑞泰瑞和升级版的女性保费与之前保费最低的弘康大白智能定寿（优选+）差不多；

但大白智能定寿（优选+）的投保要求特别严格，而瑞泰瑞和升级版没有特别要求！

③ 健康告知非常宽松，还支持智能核保

瑞泰瑞和升级版是目前市面上健康告知最宽松的定寿产品，仅3条。

不仅对于常见的肝炎、乙肝病毒携带、大小三阳，甲状腺疾病，肺结节，器官移植，女性妇科疾病等情况，都没有询问；

同时，还不要求填写身高体重（BMI）。

另外，瑞泰瑞和升级版还支持“智能核保”，对于身体有异常的朋友很友好。

④ 免责条款仅3条

瑞和升级版的免责条款仅有3条，也是银保监规定必须含有的最基本3条免责，对消费者来说更有利。

（2）劣势

• 缴费期限最长是20年，略有不足；

• 有过除外/加费记录的人群，无法正常承保。

总体而言，瑞泰瑞和升级版可以作为“女性”、“高危职业人群”或“患有肝炎的人群”，入手定寿的首选或加保产品！

关于瑞泰瑞和升级版定寿的详细测评文章，可浏览器搜索☞《瑞泰瑞和升级版强势来袭，女性费率历史新低》。

2、招商仁和擎天柱3号定期寿险

（1）优势

① 男性费率优秀，优选版无地域限制

擎天柱3号分为标准版和优选版两个版本，男性费率相比同类型竞品非常优秀。

而且优选版虽然健康告知很严格，但是不像弘康大白智能定寿对于长居地有要求，擎天柱优选版可全国投保，满足更多人群需求。

② 可附加被保险人豁免

可附加“被保险人重疾、轻症豁免保费”，更加人性化。

③ 承保公司背景强

擎天柱3号由招商仁和人寿保险公司承保，股东实力雄厚，由招商局、中国移动、中国航信三大央企，联合多家企业共同发起设立，适合以往追求“大保险公司品牌”的朋友。

（2）劣势

• 不支持智能核保；

• 健康告知对除外/加费/身故保额有限制。

总而言之，擎天柱3号更适合“身体健康的男性”购买。

关于擎天柱3号定寿的详细测评文章，可浏览器搜索☞《一眨眼都出擎天柱3号了，男性费率相当优秀！》。

3、三峡爱相随定期寿险

爱相随定寿综合素质来说，也是一款性价比很高的定寿产品，曾经成功打败大麦定寿。

（1）优势

• 可附加特别身故/全残保障（附加保费大约在10%左右）：即被保人在年满41周岁前身故或全残，保险公司会额外赔付 50% 基本保额，杠杆更高

• 健康告知宽松：仅4条，乳腺结节、甲状腺结节、孕妇都可以买。

• 免责条款：免责仅3条

（2）劣势

• 暂无智能核保；

• 隐形免责条款比大麦定寿多了一条吸毒、酒驾及无证驾驶的免责；

• 有保额限制，如果购买寿险的累计保额超过300万，就不能投保爱相随定寿了。

综上所述，想要提高40岁之前身故保障性价比的人群，可以选择爱相随的特别身故版，杠杆率非常高。

4、华贵大麦定期寿险

作为曾经的定寿王者华贵大麦，仍具备较高性价比。

（1）优势

• 免责条款仅最基础的3条；

• 健康告知仅4条，宽松；

• 支持智能核保。

（2）劣势：

华贵人寿的分支机构少，理赔或保全时，可能手续会多一些，但其实都不太伤大雅。

另外提醒一下，截止到6月30日，大麦定期寿险的投保规则放宽：

• 健康告知：去除了孕期的限制，对孕妇不再有限制，准妈妈也能投保了；

• 人工核保尺度放宽：很多之前拒保的疾病有机会顺利承保大麦定寿，如甲状腺癌、肺结节、获得性梅毒、淋病、支原体或衣原体尿路感染、地中海贫血、蚕豆病；

• 部分城市可选保额提高：重庆、厦门由二类城市升级为一类城市，最高可购买300万保额；廊坊、株洲由三类城市升级为二类城市，最高可购买200万保额。

综上所述，华贵大麦定寿性价比也很不错，对于“免责条款”非常在意的人群，可以考虑。

5、弘康大白智能定期寿险

弘康大白智能定寿主打智能定价，是国内首款个人专属定价产品。

即根据用户提供的职业、身高体重（BMI指数）、是否吸烟、年收入、居住地等数据，将用户分为4类：普通、标准、优选、优选+，进行不同定价。

（1）优势

① 优选+版本，费率低

是目前线上免体检费率的极致；

不过相对的，要求也非常严格，要求非吸烟，不喝酒，身体健康，微信长据地为北上广等等一系列要求。

（2）劣势

健康告知较严格，严重吸烟史、高危运动、息肉/结节/肿块等均有问题询问。

综上所述，如果你是男性，且能满足优选+的所有要求，那么“大白智能定寿”就是你的真命天女，能做到目前线上免体检费率最低。

6、中荷顾家保（升级版）定期寿险

逗逗酱把这款产品放在最后说的主要原因是，这款产品与以上的5款产品有所不同，顾家保（升级版）是一款减额定寿。

减额定寿：顾名思义就是保额每年都在减少的定期寿险。

顾家保（升级版）定寿的设计理念就是用不断减少的保额，迎合不断减少的房贷曲线，并且以降低保费来照顾囊中羞涩的房贷一族；

它是一款专为房贷一族设计的定寿产品。

（1）优势

• 保费低：顾家保（升级版）的保费还不到等额定寿的一半，最高免体检可投保300万保额。

• 健康告知宽松且支持智能核保：5条健康告知，健告内容与大麦定寿相差无几，都较宽松，同时也支持智能核保，对于身体有异常的人群更友好。

（2）劣势

① 职业类别的限制

顾家保的承保职业需是1-4类，这点有所不足。

总体来说，顾家保（升级版）是一款花更少的钱获得高保障的好产品。

因此，对于背负贷款且保险预算有限的房贷一族，非常适合购买中荷顾家保（升级版）；

等预算充足，再加购其他的定期寿险，保障更高，也更加省钱。

四、写在最后

总而言之，人生风险无处不在，如果你是一个对家庭负责的人，那么在家庭保险配置中，定期寿险必不可少的一款。

而目前保险公司竞争愈来愈激烈，因定寿保障责任简单，竞争基本集中在价格上面。

也因此导致很多人都陷入了一个误区，那就是买保险一定要挑“最好最便宜的那个”。

但我们要知道产品的不断迭代，“最好的”产品永远可能是下一款。

一定要趁着自己还健康，遇到适合自己的产品及早剁手，才是聪明的做法！

之前买过寿险的朋友也不用懊恼，保险永远都是早买早保障。

以上6款定期寿险，算是目前市场上性价比都非常优秀的产品，各有各的长处。

如果有寿险保障需求的小伙伴，可根据自身情况、需求、偏好，择优选择。

爱是这个世界上最宝贵的东西，逗逗酱希望大家都能认识到“寿险”的重要性。

同时，逗逗酱不厌其烦的再强调一遍：买定期寿险，只需要给家庭经济支柱买就可以了，老人和小孩是没有寿险保障需求的~

希望逗逗酱今天以上的分享，能在大家选择定期寿险时有所帮助。

码字不易，且看且珍惜，朋友们，别光看哈，多多转发分享吧！么么哒~

最后，逗逗酱的愿望就是，愿你我都能买到适合自己的保险！比心~

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