来来来,咱们聊聊保险 篇四:定期寿险产品很多,但挑选起来其实很简单

2019-03-06 13:00:00 2点赞 10收藏 0评论

定期寿险,是近年来市场上比较火爆的保险产品。

这一险种的热销,一方面和它体现保险温度的险种设计有关:一旦家庭经济支柱丧失劳动能力,其家人即可获赔一笔保额,保障他们能够正常的生活。

另一方面,也跟近两年来不少保险公司推出了众多高性价比的产品直接相关:每年只要很少的保费,出险后其指定的受益人即可获得高额的赔偿金,属于杠杆极高的的险种。

那么,在面对市场上几十款热销的定寿险产品时,我们要如何选择呢?

 

其实,定期寿险的责任非常简洁明了,即以身故或全残为前提给付保险金,所以定期寿险在产品责任设计上同质化程度比较高, 在选择定寿产品时,可以直接从这几方面入手:

 

一、这款产品我能不能买?

对于保险公司来说,定期寿险相对来说还是一个高危产品(骗保案层出不穷),所以风控是一定要做到位的。设置【健康告知】、【职业类别】、【等待期】、【免责条款】的目的,就是为了控制 “准入门槛”和“理赔门槛”。

关于准入门槛,大家都比较熟悉,比如【健康告知】会询问身高体重、是否抽烟、健康情况;投保前会询问职业类别、地域情况等等,不符合条件的就不能投保。所以在选则定寿产品时,有必要先结合自身的基本情况和,留意一下这方面的内容。

定期寿险产品很多,但挑选起来其实很简单

并且,这些准入条件,除了会影响到我们是否可以购买这款产品,还有可能直接影响我们购买该产品的费率,比如前段时间弘康人寿新出的大白智能定寿,就是通过综合各方面的风险系数,来量身测算每个人的保费的,风险越低,保费越低,反之亦然。


二、这个产品理赔难不难?

再说说定寿险的理赔门槛,即【免责条款】、【等待期】——因为一些特殊原因或在等待期内因疾病导致的身故或全残,保险公司是不予以赔偿的。

这方面的限制主要是保险公司为了防范一些道德、违法或政治风险,比如“投保人对被保险人的伤害/杀害”、驾、吸食毒品、战争、暴乱、核辐射等等。

对于遵纪守法,洁身自好的良好公民来说,这些免责条款的影响其实微乎其微。

不过,在大多数人的心里,如果寿险拒赔,即使合理合法也不合情。所以考虑市场上一些免责比较宽松的定寿险产品,也不无道理。比如瑞泰瑞和,百年人寿定惠保,去年年底推出的华贵人寿大麦定寿,免责条款较少,对于酒驾或吸食毒品造成的事故,也是可以赔偿的。


定期寿险产品很多,但挑选起来其实很简单

三、这款产品保额够不够?

试想一下,如果在还承担着重大经济责任的时候就挂了,那么对于家庭来说,肯定会导致巨大的经济损失,比如房贷族留下的巨额债务、有子女的未来的教育金空缺等等,这个损失,量化一下,就是定期寿险的保额需求。

由于定期寿险是一个高危产品(前面说过),保险公司往往也会设置一个保额上限,比如线上投保最高免体检额度;不同地域最高投保额度等等。

理论上来说,如果自己所需求的保额一款产品不能满足,那么多款产品组合购买也是可行的,不过这意味着要多次核保,比较麻烦。同等情况下,在自己所在区域内、线上免体检额度较高的定寿险,对于我们来说自然是更有竞争力的。


定期寿险产品很多,但挑选起来其实很简单

四、这款产品性价比高不高?

在上述问题都解决的情况下,就要看定寿险产品最核心的问题:性价比。

性价比越高,意味着投保人买到同等的保额,所交的保费更低,那么对于投保人自然是更有利的。

不过,通常情况下,影响定寿险费率的的因素是动态的。

比如,综合市面上最热门的几款定寿险产品来看:


定期寿险产品很多,但挑选起来其实很简单

保费最低的弘康大白智能定寿,同时也是健康告知和免责条款最严格的之一,而且最低的费率适用于风险系数最小的群体,如果一类城市、身高体重正常、不吸烟的客户选择它享受到目前阶段最低价,但若是不在此列,则不能享受。

而健康告知和免责条款最少最宽松的瑞泰瑞和,则是几款产品中相对价格较贵的。

而如果是非一线城市、偏胖、抽烟等客户,又想要比较低廉的价格的,那么华贵大麦定寿也是性价比之选。

 

综上,还是那句话,没有最好的保险产品,只有最适合自己的产品。

如果自身风险系数较高,那么选择投保和理赔限制比较少的赔,多出一些保费也是合理的;如果自身从事的风险系数较低,健康告知也很容易过,那么无视投保限制,把重点放在性价比的选择上,当然更明智。

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